+7 (499) 110-27-91  Москва

+7 (812) 385-74-31  Санкт-Петербург

8 (800) 550-74-53  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Содержание:

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Банкротство при ипотеке: что будет с единственной квартирой

Каждый человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам потерять такую финансовую возможность и попасть в разряд должников. Обстоятельства, приведшие к такому исходу, негативно влияют на положение заемщика и приводят к передаче дела приставам. Особенно актуальна такая проблема для лиц, имеющих кредит по ипотеке и проживающих в единственном жилье.

Чтобы избежать контактов с государственными взыскателями, некоторые люди обращаются в судебный орган с заявлением о признании их несостоятельными. Именно о том, как проводится такая процедура и что будет в результате банкротства с ипотечной квартирой, мы расскажем в своей статье.

Как проводится процедура банкротства физ. лица при жилищном кредитовании?

Еще в 2015 году появился совершенно законный способ разрешить ситуацию, связанную с невозможностью выплатить денежные средства по жилищной ссуде или другим денежным обязательствам. Процедура банкротства предполагает проведение реструктуризации задолженности с последующей заморозкой начислений процентной составляющей. В отдельных ситуациях рассматривается полное списание задолженности или реализация имущества должника в счет погашения общего долга.

Согласно отдельным положениям закона, продаже не подлежит только единственная квартира, однако и здесь гражданину стоит помнить о ряде нюансов. В частности, речь идет о залоговом имуществе. Ответ на это может дать ФЗ «Об ипотеке», где указано, что продажа жилплощади, находящейся в залоге у банка, может быть реализована в счет долга физического лица по жилищной ссуде. Суд может принять иное решение, особенно если в деле затронуты интересы несовершеннолетнего ребенка, но это происходит строго в индивидуальном порядке. К примеру, если жилище было приобретено с использованием материнского капитала и часть жилья, по закону, в будущем подлежит передаче ребенку.

Иными словами, можно сказать, что ипотечная квартира после признания гражданина несостоятельным может быть реализована, а деньги переданы кредитору для оплаты задолженности. Стоит еще раз отметить, что пока гражданин банкротом не признан в официальном порядке, квартира изъята и продана быть не может.

Какие варианты банк может предложить гражданину в случае банкротства по ипотеке?

Выяснив, что на ипотечные квартиры правила единственного жилья не распространяются, стоит изучить данный вопрос внимательнее и найти другой вариант решения проблемы. Не секрет, что большинство заемщиков предпочитают сохранить уже купленную квартиру и стараются изыскать для этого различные возможности.

Самым подходящим в этом случае вариантом является покрытие разницы между уже выплаченной стоимостью жилья и общим долгом. При условии, что процедура банкротства занимает немало времени, у заемщика есть реальная возможность собрать необходимые деньги оплатить жилищную ссуду. Позволяет урегулировать вопрос такая процедура, как реструктуризация. При этом квартира может быть сохранена или продана с аукциона.

Большинство банков не преследуют цели отнять у граждан последнее жилье и достаточно часто идут на уступки. Впрочем, если ситуация очень сложная и даже в процессе реструктуризации у должника не появилось возможности возместить долг банку, жилье изымают и передают на реализацию.

Как физ. лицо признается несостоятельным при ипотеке?

Признание ипотечного должника несостоятельным происходит в судебном порядке. Для этого гражданину потребуется обратиться в судебную инстанцию с соответствующим заявлением. Получение такого статуса не гарантирует полного списания долгов с заемщика, а наоборот, приводит к реализации имущества. Это связано с тем, что банки предпочитают вернуть себе денежные средства за счет реализации квартиры.

В отдельных случаях заявление о признании гражданина несостоятельным подает кредитор. При таких обстоятельствах речь о сохранении квартиры не идет. В случае вынесения положительного решения по обращению имущество банкрота описывается, а ипотечная квартира выставляется на аукцион. Существенным моментом является стоимость жилплощади. Как правило, цену определяет судья, однако если в рамках судебного процесса этот параметр не был установлен, то приглашаются эксперты, способные определить реальную цену жилого помещения. После проведения оценки стоимость снижается еще на 20%, и жилье передается для реализации с торгов.

Процедура много времени обычно не занимает, и аукцион может быть открыт при наличии двух участников. Тот, кто предложит большую сумму, объявляется победителем и получает право на распоряжение квартирой. Если продать помещение не удалось с первого раза, то оно выставляется на торги повторно, с уменьшением цены на 15%.

Заключение

Даже если ипотечное жилье является единственным для заемщика, не оплачивающего кредит, никаких преимуществ это ему не дает. Сегодня судебные органы наделены правом изымать у должников такую жилплощадь при условии, что она является залоговым имуществом по жилищной ссуде. Существует ряд нюансов и некоторые возможности, которые все же позволяют заемщику оставить такое имущество за собой, но даже в этом случае необходимо действовать строго в рамках закона и заключенного ипотечного соглашения.

Это интересно:  Внешний управляющий при банкротстве

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица

Как происходит банкротство физических лиц при ипотеке? Граждане часто задаются этим вопросом, поскольку ухудшение финансового состояния должника может сделать ипотечную ссуду непосильной ношей. Проблема усугубляется, если квартира, пребывающая в залоге у банка-кредитора, является единственной жилплощадью гражданина. Когда возникают затруднения с погашением ипотеки, для заемщика возрастает риск утраты залоговой квартиры. Следует выяснить, что будет с квартирой, если в отношении физлица (получателя кредита) проводится процедура банкротства.

Как признать гражданина банкротом: основания, особенности процедуры

Финансовая несостоятельность гражданина-заемщика может затруднить выплату ипотечной ссуды, что позволит банку наложить взыскание на залоговую недвижимость. Чтобы избежать неблагоприятного сценария, нужно знать, при каких обстоятельствах физлицо официально признается банкротом.

Пунктом первым статьи 213.3 закона 127-ФЗ от 26.10.2002, регламентирующего порядок банкротства, устанавливается перечень субъектов, имеющих право подать в арбитражный суд заявление (иск) с требованием о признании физлица банкротом. Это может быть уполномоченный орган, конкурсный кредитор или гражданин. Пунктом вторым этой же статьи предусматриваются конкретные основания, при наличии которых арбитражный суд будет рассматривать дело о банкротстве гражданина:

  1. Общая величина непогашенного долга физлица составляет минимум 500000 рублей.
  2. Просрочка погашения вышеупомянутой задолженности составила минимум 3 (три) месяца.

Оценивая возможные последствия своей финансовой несостоятельности, граждане интересуются – доступна ли ипотека после банкротства. Какие-либо ограничения по этому поводу отсутствуют, однако сведения о допущенных просрочках отразятся в кредитном досье гражданина-заемщика.

Как быть, если ипотечная (залоговая) жилплощадь – единственная квартира физлица-должника? В этом случае нужно руководствоваться нормами пункта первого статьи 446, прописанной в Гражданском процессуальном кодексе РФ (ГПК). Согласно этому закону, на единственную жилплощадь физлица-должника не может налагаться взыскание в рамках исполнительного производства. Если, однако, единственное жилье должника является предметом залога по ипотечной ссуде, на него может налагаться взыскание.

Для физлица процедура банкротства может предполагать как положительные, так и отрицательные моменты. Главное преимущество – задолженность гражданина официально ликвидируется. Если у физического лица, испытывающего денежные затруднения, образовался долг по ипотечной ссуде, он может осуществить один из двух доступных сценариев:

  • вариант первый – ничего не предпринимать. В этом случае кредитор через суд реализует залоговую жилплощадь физлица-должника и направит вырученные средства на погашение долга. Конечно, для заемщика этот подход не является желательным;
  • вариант второй – физлицо-должник самостоятельно объявляет себя банкротом , инициируя соответствующую процедуру через суд. Для обладателя ипотечного жилья этот подход считается более удобным.

Преимущества процедуры банкротства для ипотечного заемщика

Если ипотечный заемщик, имеющий проблемы с выплатой целевого жилищного кредита, лично инициирует собственное банкротство, он сможет получить от этого массу преференций. Чтобы разобраться, в чем заключаются такие преимущества, необходимо провести сравнительный анализ двух подходов к реализации залогового жилья ипотечного заемщика.

Подход первый – кредитор-залогодержатель обращается в суд:

  • дело рассматривается судом общей юрисдикции в рамках гражданского процесса;
  • судебный пристав-исполнитель осуществляет реализацию активов должника;
  • срок реализации активов – как правило, 6 месяцев и более;
  • если имеются уважительные причины, суд может отсрочить реализацию ипотечного жилья по просьбе гражданина-залогодателя максимум на один год (пункт 3 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
  • если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она не снимается с реализации – до появления покупателя. При этом активно практикуется снижение продажной цены;
  • ипотечное жильё первоначально выставляется на торги, как правило, за 80% от его рыночной стоимости;
  • после продажи залогового жилья все вырученные средства передаются кредитору-залогодержателю (банку). Если осталась непогашенная сумма ипотечного долга, она сохраняется с начислением процентов. Что касается задолженности ипотечного заемщика перед остальными кредиторами, то этот вопрос по-прежнему остается открытым.

Подход второй – заемщик самостоятельно объявляет себя банкротом:

  • дело рассматривается региональным арбитражным судом;
  • арбитражный управляющий осуществляет реализацию активов должника;
  • срок реализации активов – максимум 6 месяцев;
  • можно ли отсрочить наложение взыскания на ипотечную квартиру заемщика? Отсрочка не предоставляется, если гражданин-заемщик инициировал процедуру собственного банкротства (пункт 4 статьи 54 закона 102-ФЗ от 16.07.1998);
  • если отсутствуют покупатели на залоговую жилплощадь, она остается у ипотечного заемщика (если в разумные сроки его не получилось реализовать, а кредиторы гражданина-банкрота официально отказались от погашения задолженности данным способом);
  • ипотечное жильё первоначально выставляется на торги за 100% рыночной стоимости. Как правило, 80% от вырученных средств направляется основному займодавцу, 15% идет на погашение прочих долгов, а 5% передается на покрытие судебных затрат;
  • что происходит с долгом физлица после продажи залогового жилья? Если арбитражный суд подтверждает финансовую несостоятельность физлица надлежащим вердиктом, это означает ликвидацию долгов гражданина-банкрота перед всеми его кредиторами.

Преимущества второго подхода заключаются в следующем:

  • дело рассматривается профессионалами;
  • привлекается квалифицированный управляющий;
  • залоговое жилье реализуется по выгодной цене (без её снижения в пользу покупателя);
  • если после продажи ипотечной квартиры у физлица все же остается непогашенный долг, арбитражный суд ликвидирует данную задолженность, освобождая гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения соответствующих обязательств.

Как сохранить ипотечную жилплощадь при финансовых затруднениях

Реализация кредитором залоговой жилплощади предусматривается нормами действующего законодательства – пунктом первым статьи 50 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. При этом значение имеют стоимость и срок продажи. Уменьшение продажной цены и продолжительный срок реализации могут позволить физлицу-должнику выкупить собственную квартиру. Если такая возможность рассматривается заемщиком, рекомендуется оформить данную жилплощадь на кого-либо из близких родственников.

Если в отношении заемщика-залогодателя осуществляется процедура банкротства, стороны ипотечного соглашения могут предпринять следующие меры:

  • реструктуризация ипотечной задолженности физлица;
  • продажа активов должника через торги с направлением вырученных средств на погашение долга;
  • урегулирование задолженности посредством мирового соглашения.

Реструктуризация ипотеки

Суд вправе вынести вердикт, обязывающий кредитора-залогодержателя осуществить реструктуризацию ипотеки. Данная мера может подразумевать следующие решения:

  • снижение ставки кредитного процента;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение периода кредитования (срока погашения ипотеки);
  • предоставление гражданину-заемщику кредитных каникул, подразумевающих выплату тела займа без начисления процентов на протяжении 3-12 месяцев;
  • списание (прощение) части кредитного долга;
  • рефинансирование (перекредитование) ипотеки у того же банка-кредитора, предполагающее оформление новой ссуды на более выгодных условиях (для заемщика) с целью погашения действующей задолженности.

Реализация активов ипотечного должника

Когда дело доходит до распродажи активов, процедура банкротства физлица может затянуться на 1-2 года. Продолжительные сроки могут оказаться выгодными ипотечному должнику, если его имущество выставляется на реализацию. За время осуществления данной процедуры гражданин сможет изыскать (как вариант, накопить) нужные средства, дождаться ощутимого снижения первоначальной цены реализуемого ипотечного жилья, а затем выкупить его по минимальной стоимости с публичных торгов, оформив такое приобретение на близкого родственника.

Выкуп должником залогового жилья через публичные торги – способ сохранения собственности. Практика показывает, что в таких мероприятиях участвуют кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель. Сторонние субъекты мало интересуются такими торгами. Поэтому гражданин-банкрот может сохранить жилье, приобретенное в ипотеку. Нужно накопить деньги, выждать время и выкупить залоговую жилплощадь по сниженной цене (с оформлением на родственника).

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно ли сохранить жилье?

Существенная часть кредитов приходится на ипотечные. Согласно статистике, вместе с количеством выданных кредитов растет и число просроченных займов. В этом случае перед заемщиками возникает угроза потери ипотечной квартиры и признания должника банкротом.

Законодательная база

Правовые отношения между заемщиками и залогодержателем в процессе признания должника финансово несостоятельным регулируются следующими нормативно-правовыми актами:

  1. Гражданско-процессуальным кодексом.
  2. Гражданским кодексом.
  3. ФЗ «Об ипотеке».
  4. ФЗ-127 «О несостоятельности».

Последний документ применительно к рядовым гражданам начал свое действие в 2015 году и дает возможность физлицам официально объявить о своей финансовой неплатежеспособности. До этого граждане не имели возможности объявлять о своем банкротстве.

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

Право на объявление себя банкротом при наличии ипотечной недвижимости допускается в следующих случаях:

  1. Если суммарная стоимость всех долгов составляет не менее 500 тыс. р. Но если цена имущества должника ниже указанной величины, то допускается инициировать банкротство и с меньшей суммой долга.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности, если он смог доказать объективность причин, которые привели к финансовому краху. К подобного рода обстоятельствам можно отнести утрату работы, тяжелую болезнь должника или членов его семьи, форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски с просроченной задолженностью не менее 3 месяцев.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательства перед банками и не снимает с него финансового беремени в автоматическом режиме.

Перед началом реализации имущества на торгах все его имущество описывается и оценивается. Но часть собственности должника исключается из конкурсной массы. В 127-ФЗ содержится ссылка на Гражданско-процессуальный кодекс, в котором прописано имущество, не подлежащее взысканию.

Так, согласно ГПК, в процессе банкротства с физлиц не допускается взыскание личных вещей, орудий и инструментов для профессиональной деятельности, транспортные средства для передвижения инвалидов. Представлено в этом перечне и единственное жилье, что заставляет многих заемщиков делать ошибочные заключения относительно судьбы ипотечной квартиры в банкротстве.

Это интересно:  Какие документы нужны для банкротства физического лица

Они полагают, что если квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильем, то это позволяет избежать ее взыскания.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

На самом деле это не так. Предмет залога будет взыскан с заемщика в обязательном порядке независимо от того, входит ли он в перечень Гражданско-процессуального кодекса.

Первоначально арбитражный суд анализирует возможности реструктуризации и подписания сторонами мирового соглашения. Введение этапа реализации имущества является крайним выходом из сложившейся ситуации с долгами и вводится в исключительных случаях, когда остальные способы исчерпали себя. Поэтому потенциально квартира в ипотеку может быть сохранена за заемщиком.

Процедура обращения с залоговой недвижимостью в процессе банкротства мало отличается от действий по взысканию задолженности в судебном порядке. Но для должника есть несколько преимуществ от введения этапа реализации:

  1. При принятии заявления о банкротстве судом приостанавливаются другие исполнительные производства, которые были начаты банком в целях погашения долга.
  2. Крупные банки могут пойти на уступки должнику и предложить ему хорошие условия в рамках мирового соглашения.
  3. Подача заявления на признание финансовой несостоятельности может стимулировать кредиторов к разработке графика реструктуризации долга.
  4. Банкротство физлиц стало отличным способом для решения проблемы задолженности по валютной ипотеке (сейчас такие кредиты не выдают). Из-за роста курса валют они оказались должны банкам большую сумму, чем реально стоила квартира.

До 2019 года заемщики, которые имели крупную задолженность по кредитам, но добросовестно выплачивающие ипотечный кредит, имели определенные преимущества. Они могли рассчитывать на то, что залогодержатель не будет участвовать в процедуре банкротства, включать свои требования в реестр, если они продолжат вносить ежемесячные платежи. В результате они могли рассчитывать на списание проблемных долгов и сохранение ипотечной квартиры как добросовестные плательщики.

Но после выпуска Постановления Пленума ВС РФ от 2018 года №48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» ситуация изменилась. Согласно п. 5 указанного Постановления, судам нужно учитывать следующее. Залогодержатель должен обратиться с требованиями к должнику в рамках процесса о банкротстве в пределах срока, который установлен п. 1 ст. 142 ФЗ-127 (или пропустит его). Если он это не сделает и не включит свои требования в реестр, то он не сможет более рассчитывать на удовлетворение требований за счет взыскания предмета залога вне процедуры банкротства.

Таким образом, после издания указанного Постановления ситуация кардинально поменялась. Теперь банки, которые не включаются в реестр, несут огромные риски. Ведь после завершения банкротства они могут утратить свои права на заложенную квартиру. Вряд ли какой-то кредитор пойдет на это, поэтому банки обычно включаются в реестр и просят наложить взыскание на квартиру.

Вероятно, такая позиция ВС была озвучена для недопущения мошеннических схем. Были случаи, когда лица набирали потребительские кредиты для погашения ипотеки, а затем подавали по ним заявление о несостоятельности. По существу они погашали ипотеку за чужой счет из средств других кредиторов, и права последних ущемлялись.

Также бессмысленность внесения платежа в пользу залогодержателя связана с тем, что с момента внедрения в отношении него процедуры банкротства срок исполнения по ипотечным платежам считается наступившим. То есть физлицо должно вернуть всю сумму долга, а не по графику из договора кредитования.

Оплата задолженности со стороны созаемщика или поручителя вряд ли заставит залогодержателя отказаться от участия в деле о банкротстве и отказаться от своего привилегированного статуса.

Как можно сохранить ипотечное жилье до начала процесса банкротства

С учетом того, что ипотечная квартира фактически не принадлежит заемщику, пока она находится в залоге у банка, и долг полностью не погашен, законных способов для сохранения квартиры у должника немного.

У заемщика есть такие варианты для погашения ипотеки в обход процедуры банкротства:

  1. Получение кредитных каникул. Это оптимальный вариант для заемщика при возникновении временных затруднений. Он может попросить у банка определенную отсрочку до момента нормализации его финансового положения. В период кредитных каникул банк может предложить заемщику платить только по процентам, а в части основного долга – временно не платить.
  2. Рефинансирование займа. Оно дает возможность пересчета ипотечного кредита под меньший процент, изменение сроков ипотеки или валюты. Многие банки имеют возможность перекредитования займа на более выгодных условиях для добросовестных заемщиков, поэтому искать варианты для рефинансирования стоит как можно раньше.
  3. Реструктуризация кредита. Она производится непосредственно залогодержателем и позволяет изменить график погашения долга на более длительный срок. В результате сокращаются ежемесячные платежи, заемщик может расплатиться с долгами с меньшим ущербом для семейного бюджета.
  4. Рассрочка платежа через АИЖК. Право на получение государственной поддержки в сложной ситуации с финансами могут получить отдельные категории граждан: семьи с маленькими детьми, ветераны боевых действий и прочие группы.

Также должнику стоит порекомендовать договориться с банком о самостоятельной продаже предмета залога. В этом случае он может вернуть себе часть стоимости квартиры, которая осталась после закрытия ипотеки перед банком. Этот вариант более выгоден для должника, чем в рамках процедуры финансовой несостоятельности, ведь в ходе банкротства все вырученные деньги пойдут на погашение обязательств перед кредиторами, и банкроту ничего не достанется.

Чтобы сохранить квартиру в ипотеку за заемщиком, ему следует рассмотреть такие варианты:

  1. Выделить долю супруги в ипотечной квартире.
  2. Заменить заемщика после получения одобрения от банка, перезаключить ипотечный договор, выкупить долги.

Нужно учитывать определенные нюансы, связанные с реализацией залоговой недвижимости с прописанными несовершеннолетними. Так, если квартира была приобретена с использованием материнского капитала, то это никак не защищает права детей. Дело в том, что в такой квартире дети не являются собственниками: заемщики должны выделить долю ребенку только по результатам полного расчета с банком. Это значит, что права детей никак с юридической точки зрения не ущемляются в результате продажи ипотечного жилья.

Юристы рекомендуют привлекать по спорам с ипотечным жильем, приобретенным с использованием средств материнского капитала, органы опеки. Были случаи, когда суды шли на уступки и принимали решение о принудительном выделении собственности детям: в этом случае на каждого ребенка приходится около 8% в собственности и это дает их родителям право первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Можно ли сохранить квартиру в ходе процедуры банкротства

Сохранить за собой квартиру заемщик может в ходе процесса несостоятельности. Если в отношении него утвердят график реструктуризации, то он не получит статус банкрота, его имущество не будет реализовано в ходе торгов.

Данная процедура возможна при соблюдении следующих условий:

  1. Заемщик не имеет непогашенной судимости по экономическим преступлениям.
  2. У него достаточный уровень доходов, который позволяет вносить платежи по графику.
  3. За последние 8 лет в отношении него не утверждался график реструктуризации.
  4. За последние 5 лет заемщик не признавался банкротом.

Единственный нюанс: график реструктуризации необходимо погасить за три года. В качестве дополнительных преимуществ от введения реструктуризации выступают:

  1. Остановка начисления пени и штрафов.
  2. Введение запрета на прямые требования должнику со стороны кредиторов и коллекторов.
  3. Мораторий на погашение обязательств перед кредиторами.
  4. Возможность активации долговых каникул в пределах 4 месяцев.
  5. Остановка исполнительных дел, кроме задолженности по алиментам.

По сути, мировое соглашение также предполагает разработку графика реструктуризации. Но его условия более лояльны: сроки возврата долгов могут превысить три года. Преимуществами мирового соглашения для заявителя становятся:

  1. Возможность сохранения заложенного имущества в собственности.
  2. Возможность экономии на судебных издержках.
  3. Шансы на закрытие долгов без получения статуса банкрота и связанных с ним ограничений.

Но в случае если должник не исполнит предложенные ему график реструктуризации или мировое соглашение, то дело о банкротстве возобновится, и суд сразу перейдет к этапу реализации. Данная процедура занимает не менее полугода.

В дальнейшем процедура реализации заложенной недвижимости будет выглядеть так:

  1. Управляющий проводит инвентаризацию имущества и оценку залога.
  2. Назначает торги.
  3. Реализация проходит в несколько этапов: на первом этапе они проводятся с шагом на повышение 5-10%. Если этот этап закончился неудачно, то стартовая стоимость снижается на 10-30%. На последнем шаге допускается проведение торгов с шагом на понижение.
  4. Все, что не было реализовано в ходе торгов, подлежит возврату заемщику, но только после того, как кредитор отказался принять имущество в счет долга. Вряд ли банк откажется принять заложенную квартиру.
  5. Вырученные на торгах деньги перечисляют кредиторам, а остаток долга подлежит списанию.
  6. Процедура банкротства прекращается после утверждения отчета управляющего судом.

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Формально запрет на получение новой ипотеки после получения статуса банкрота законодательно не прописан. То есть потенциально физлицо может обанкротиться, а потом сразу обратиться за получением нового ипотечного кредита. Но ему предстоит в течение 5 лет сообщать о факте своего банкротства в банках.

Получение других нецелевых кредитов также станет проблематичным или будет возможным под повышенный процент.

Таким образом, квартира, купленная в ипотеку, подлежит взысканию и продаже в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности. Банкротство распространяется на все долги гражданина. Нельзя объявить себя банкротом по потребительским кредитам, а по ипотеке оставаться добросовестным заемщиком. Это значит, что если дело дошло до банкротства, то квартира в залоге подлежит реализации.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Статья написана по материалам сайтов: grazhdaninu.com, walaw.ru, zakonguru.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector