+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Согласно законодательству в отношении несостоятельности граждан определен алгоритм действий при оформлении банкротства. Существенная часть федерального закона посвящена реструктуризации долга при банкротстве физического лица. Для того чтобы понять роль реструктуризации, необходимо иметь четкое представление о том, что это она собой представляет и какие преимущества дает кредиторам и должнику.

Какие долги списываются при банкротстве и реструктуризации долгов физических лиц

Содержание:

Какие долги списываются?

Среди россиян широко распространено ошибочное мнение о том, что при банкротстве физических лиц списанию подлежат абсолютно все долги, накопившиеся у гражданина. Однако это не так – списываются все долги, за исключением тех, которые указаны в перечне федерального закона.

Таким образом, списанию подлежат долги:

  • по кредитам;
  • распискам;
  • займам;
  • за причиненный ущерб;
  • за ДТП;
  • по налогам.

Долги, тесно связанные с личностью кредитора, списаны быть не могут.

К таким долгам относятся задолженности:

  • по алиментам;
  • по возмещению морального вреда;
  • по возмещению причиненного вреда жизни и здоровью.

Порядок реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Кто занимается реструктуризацией?

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

  • иметь стабильный источник дохода;
  • не быть осужденным за преступления экономического характера;
  • не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
  • не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

  1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
  2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
  3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
  4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

  • приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
  • приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
  • приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
  • получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.

Законы

Весь процесс оформления банкротства гражданами регламентируется двумя федеральными законами: ФЗ №127-ФЗ от 26.10.2002 года и 154-ФЗ от 29.06.2015 года.

Порядок реструктуризации долгов банкрота определен параграфом § 1.1 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

Согласно статье 213.6 направление в суд заявления о банкротстве физического лица не означает автоматического списания долгов гражданина. Вместо этого суд назначает дату заседания, в ходе которого рассмотрит заявление о банкротстве и вынесет одно из определений:

  • о признании заявления обоснованным и начале реструктуризации долгов гражданина;
  • о признании заявления необоснованным и об оставлении его без рассмотрения;
  • о признании заявления необоснованным и о прекращении производства по делу.

Если суд признает должника неплатежеспособным, то примет решение о реструктуризации долгов и назначении финансового управляющего.

Законом определены две основные меры реструктуризации, которые могут быть применены по отдельности или комплексно в зависимости от ситуации:

  • списание части долга;
  • изменение размеров и сроков платежа.

Но на практике банки охотнее спишут пени и штрафы, чем снизят основную сумму долга.

Если в течение положенного срока управляющий не получит план реструктуризации долга, то согласно статье 213.12, на собрании кредиторов он выносит на рассмотрение предложение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества в счет погашения долга.

План реструктуризации долгов

Право на составление проекта плана реструктуризации долга имеют:

  • кредиторы;
  • уполномоченный орган;
  • сам должник.

В проекте по реструктуризации в обязательном порядке должна быть отображена информация о:

  • сроках и порядке погашения требований кредиторов;
  • сумме ежемесячных платежей в погашение задолженностей перед кредиторами.

Проект плана реструктуризации в течение десяти дней с даты закрытия реестра направляется:

  • финансовому управляющему;
  • всем кредиторам;
  • в уполномоченный орган;
  • должнику.

Проект может быть одобрен кредиторами уже на первом собрании кредиторов, которое организует финансовый управляющий не раньше двадцати дней со дня направления кредиторам плана реструктуризации долгов.

Для привлечения к участию в собрании управляющий за четырнадцать дней до дня собрания публикует и направляет кредиторам информацию о месте и времени его проведения. Если собрание будет проводиться в заочной форме, то к уведомлению арбитражный управляющий должен приложить бюллетени для голосования.

Основным вопросом собрания кредиторов является принятие решения об одобрении или отказе в отношении плана реструктуризации задолженностей гражданина. Решение принимается путем подсчета большего числа голосов кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

В том случае, если план не будет одобрен, суд по обращению заинтересованного лица может установить срок до двух месяцев для доработки плана, после которого собрание кредиторов проводится в обычном режиме.

Как только план будет одобрен, финансовый управляющий должен передать его в суд для дальнейшего утверждения согласно следующим условиям:

  1. погашение текущих обязательств должника;
  2. погашение задолженностей кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, план должен:

  • являться экономически исполнимым;
  • не нарушать интересы несовершеннолетнего;
  • оставлять должнику и его семье средства для проживания;
  • не препятствовать погашению обязательств должника в будущем.

Если план не был одобрен собранием, то суд вправе:

  • признать лицо банкротом и инициировать процедуру реализации имущества;
  • утвердить план, если его исполнение позволит погасить задолженность в большем размере, чем при немедленной реализации имущества.

За месяц до окончания срока действия плана реструктуризации арбитражный управляющий должен составить и направить кредиторам, в уполномоченный орган и в суд отчет по итогам его реализации.

Что должен делать финансовый управляющий в ходе процедуры реструктуризации?

В ходе реструктуризации финансовый управляющий выполняет множество функций. В его обязанности входит:

  1. публикация сообщения о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в ЕФРС (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) и газете «КоммерсантЪ»;
  2. письменное уведомление всех известных кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и о введение реструктуризации в течение 15 дней со дня принятия судом соответствующего решения;
  3. согласование сделок, совершаемых должником;
  4. предоставление собранию кредиторов плана реструктуризации;
  5. рассмотрение предложения должника о внесении изменений в проект;
  6. подготовка отчета об исполнении плана реструктуризации.

В течение двух месяцев с даты публикации сообщения о признании должника банкротом кредиторы могут предъявить ему свои требования.

Пропустившие двухмесячный срок кредиторы не лишаются права требования возврата долга, однако их требования будут выполнены в последнюю очередь.

Это интересно:  Неправомерные действия при банкротстве

Требования кредиторов учитываются управляющим в реестре кредиторов физлица. Внесение кредитора в реестр дает ему право на участие в собраниях кредиторов с правом голоса.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов

Реструктуризация долгов выгодна для должника тем, что:

  • он может договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга и реструктуризации оставшейся части;
  • на сумму задолженности вместо банковских процентов начисляются более низкие проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • неустойки, штрафы и пени не начисляются;
  • реализация имущества не производится.

Однако необходимо понимать, что реструктуризация – не самая быстрая и простая процедура, и ее реализация может затянуться на срок до трех лет, что влечет за собой определенные неудобства и для должника, и для кредиторов.

С момента вынесения судебного решения о начале реструктуризации долгов физического лица, для должника наступают следующие последствия:

  • вводится мораторий на требования кредиторов;
  • прекращается начисление процентов, штрафов, пеней и неустоек;
  • приостанавливается исполнительное производство по взысканию.

С момента начала реструктуризации долгов физическое лицо не имеет права:

  • вносить собственное имущество в качестве депозита или паевого взноса в уставной капитал или паевой фонд компании;
  • приобретать акции, доли или паи в уставных капиталах или паевых фондах компаний;
  • совершать безвозмездные для самого гражданина сделки.

При грамотном подходе реструктуризация может стать наиболее безболезненным и удобным способом погасить накопившиеся задолженности, избежав реализации собственного имущества. Кроме того, реструктуризация – отличный шанс сэкономить на процентах, неустойках и штрафах, начисляемых кредиторами за каждый день просрочки.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности. Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги. Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Изначально его обсуждение проходит на собрании кредиторов. «При банкротстве юридических лиц план утверждается, если за него проголосовали свыше 50% кредиторов по закону, о реструктуризации долга физических лиц же можно говорить только при наличии абсолютного большинства голосов. Согласие должны дать должник, кредиторы, финансовый управляющий. Судебная практика демонстрирует, что нахождение такого консенсуса практически невозможно. Процедура только затягивает дело и невыгодна никому из частников процесса, даже банкам. Участие в банкротстве финансово им невыгодно. Чтобы полноценно участвовать в каждом деле, пришлось бы расширять штат юристов. При этом банкротство для банков – возможность списать безнадежные долги перед ЦБ и перекредитовываться. Это объясняет их пассивность в процедуре. Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов», — рассказал Дмитрий Токарев.

План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.

В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.

Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.

«Реструктуризация долга по кредиту выгодна только ипотечникам. Процедура предоставляет гражданину больше времени для принятия решения. За время, пока не начисляются штрафы, пени по кредитам, приостановлены платежи, можно собрать средства и уже в процедуре реализации имущества – на электронных торгах – выкупить свою же квартиру по цене, значительно ниже рыночной», — рассказал об одном из способов сохранения залогового имущества глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.
Детально эта тема раскрыта в другой статье.

Последствия введения реструктуризации

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», — отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица

Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Это интересно:  Признать сделку недействительной банкротство

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом.
    Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства предусматривает несколько вариантов развития событий.

Сегодня бы хотелось поговорить о варианте реструктуризации долгов гражданина при банкротстве – это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку, и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Таким образом, это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность. Соответственно, с отдачей долгов отпадает и необходимость в прохождении банкротства физ лиц.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

  1. Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
  2. Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет.
  3. В плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько.
  4. Большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).

После того, как план будет утвержден, должник должен погашать задолженность в соответствии с условиями документа. В случае если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации, и инициировать продажу имущества, то есть ввести полноценное банкротство гражданина.

Условия реструктуризации при банкротстве физ. лица

Давайте рассмотрим, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица:

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Он не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
  6. Он не получал статус банкрота не менее 5-ти лет.

Примечательно, что с небольшими отличиями по документам, но в том же порядке проходят процедуру индивидуальные предприниматели (ИП).

Какие могут быть последствия у реструктуризации?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и процентные ставки больше не начисляются, учитывается только долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.

Таким образом, реструктуризация личных долгов – это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без распродажи собственности и получения статуса банкрота. Если у вас образовалась сложная ситуация, вы не знаете, как рассчитываться с кредитами – обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Статья написана по материалам сайтов: bankrotstvo-476.ru, bankrotom.ru, fcbg.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector