+7 (499) 110-27-91  Москва

+7 (812) 385-74-31  Санкт-Петербург

8 (800) 550-74-53  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Предоставление кредита юридическим лицам

Стабильная экономическая ситуация в стране предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и усиливать его без финансовых вливаний, которые бы стимулировали расширение производства, невозможно. Поэтому в современных экономических условиях кредитование юридических лиц в России играет ключевую роль в области финансирования бизнеса.

К тому же сами финансовые организации крайне заинтересованы в увеличении своей прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому на данный момент этот процесс не только необходим, но и взаимовыгоден.

Виды кредитования

Все виды бизнеса, особенно малый бизнес, достаточно часто прибегают к кредитованию. Это направление деятельности кредитных организаций является не только перспективным, но и самым сложным. Проблемы главным образом часто возникают из-за неосведомленности самих предпринимателей. Большинство из них не знают о спектре кредитных услуг, которые предлагается банковскими учреждениями, а значит, они не могут выбрать подходящую для них программу.

В целом юридические лица способны получить следующие варианты займа.

  1. Кредитование на осуществление текущей деятельности.
    Главной целью такого кредита является пополнение оборотных средств или усовершенствование технической оснащенности организации через приобретение оборудования и машин. Это традиционный и самый простой вид взаимоотношений между банком и компанией, который можно охарактеризовать как кредитную линию или овердрафт по расчетному счету. Подобные кредиты предоставляется на несколько лет, максимум на три года. Для обеспечения подобного кредитования может потребоваться залог или поручительство третьего лица, каковым способно выступать как юридическое, так и физическое лицо.
  2. В качестве инвестирования (инвестиционный кредит).
    В таком случае организации прибегают к кредитованию для того, чтобы реализовать какой-либо новый проект или значительно расширить производственные мощности, приступая к выполнению новых форм хозяйственной деятельности. Для подобных сделок не учитывается текущее направление компании, однако банки предъявляют главное требование – предприниматель обязан вложить в инвестиционный проект не менее 30% своих сбережений. Этот тип кредитования – один из немногих случаев, когда становится возможным получение средств под бизнес-план.
  3. Бизнес-ипотека.
    Данный вид ипотечного кредитования во многом схож с приобретением жилья в кредит физическими лицами. Залогом здесь выступает приобретаемое помещение, а первоначальный взнос составляет 10-30% от цены недвижимости. Срок погашения в таком случае может достигать 25-35 лет, но собственник не сможет продать имущество, которое находится в залоге.
  4. Особые формы кредитования (лизинг, факторинг, аккредитив).
    Лизинг предназначен для юридических лиц, обладающих достаточным объемом собственных средств. Факторинг же популярен в международных расчетах. Договор факторинга предполагает, что банк погасит сумму, которую компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволит компенсировать оборотные средства и сократить разрыв во времени между продажей товаров и периодом поступления оплаты от покупателя. Аккредитив является операцией, обратной факторингу. В этом случае банк гасит задолженность предприятия перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявляют документы, которые подтверждают условия договора поставки. Аккредитивы в основном используется при осуществлении внешнеэкономических операций и представляются на срок не больше года.

Кредит овердрафт для юридических лиц – что это?

Особую популярность приобретает овердрафт как специализированный вид кредитования для юридических лиц. По своей сути овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Он несколько отличается от классической схемы тем, что кредитор не предоставляет конкретную сумму, однако при наличии возникающих кассовых разрывов в последующем всю недостачу денег на расчетном счете клиента банк ликвидирует за счет собственных средств. Благодаря этому организация может осуществлять текущие платежи и выполнять свои обязательства перед партнерами. Подобные займы предполагают, что выручка клиента, поступающая в банк, является гарантией обеспечения по долговым обязательствам.

Отличие лизинга от кредита: что выгоднее?

Лизинг является финансовой сделкой между заемщиком и лизингополучателем, предметом которой может выступать автомобиль, оборудование для производства, специальная техника.

Кредит и лизинг оформляются примерно одинаково, также схож пакет документов для составления договора. Внесение первоначального взноса обязательно и в том, и в другом случае.

Отличие состоит в том, что при лизинге немного выше проценты, а также есть возможность приобретения покупки в долг, без наличия полной суммы для расчета. Основным же отличительным моментом является сам факт перехода определенного вида имущества. При кредитовании заемщик сразу переписывает имущество на себя и становится его полноправным владельцем. При лизинге же оно будет принадлежать лизингодателю до тех пор, пока покупатель полностью не рассчитаться за покупку. Если кредит дает возможность распоряжаться имуществом по своему усмотрению, то при лизинге возможно только пользование, но не распоряжение.

Таким образом, в разных ситуациях выгоднее может быть и лизинг, и кредитование. Предпринимателю следует исходить из своих целей и задач, платежеспособности и сроков кредитования.

Цель кредита для юридических лиц: что написать?

Вне зависимости от того, какую цель преследует клиент банка, главное, чтобы она была сформулирована четко, ясно и соответствовала действительности. Подробная и правдивая аргументация является убедительным фактом благонадежности заемщика, что послужит достаточным основанием для положительного решения со стороны кредитора. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не будут ставить под сомнение будущую платежеспособность заемщика.

Обычно в качестве цели кредитования юридические лица указывают:

  • создание бизнеса;
  • расширение существующего предприятия, внедрение новых технологий;
  • увеличение оборотного капитала;
  • выполнение специальных социальных проектов.

Следует обратить внимание, что ни в коем случае нельзя указывать недостоверные сведения. Обман при получении льготных кредитов на определенной цели вскрывается очень быстро, что может грозить крупными неприятностями для заемщика.

Предъявляемые к юр.лицам требования

Для оформления кредитования юридическое лицо должно отвечать некоторым условиям банка. Они могут быть разными, варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения.

  1. В качестве заявителя должен выступать владелец бизнеса или ИП, также допускается пользоваться услугами поручителей.
  2. Заявитель обязан быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации.
  3. Программа банка, указанная в анкете, должна соответствовать статусу юридического лица.
  4. Срок работы организации без убытков обязан быть не меньше года, в некоторых банках данный период увеличивается до 2 лет.
  5. Организация должна располагаться не далее чем за 150 км от отделения выбранного банка.
  6. Не допускается наличие отрицательной кредитной истории, поскольку данный факт будет тщательно проверяться специалистами банка.

Условия предоставления кредита юридическим лицам

Средний размер платы по краткосрочным кредитам для юридических лиц в виде процентной ставки варьируется от 6 до 20%. Окончательный размер ее зависит от множества факторов, в том числе и от того, будет ли представлено обеспечение, от рентабельности конкретного заемщика, типа и целей кредитования.

Суммы, выдаваемые банком заемщику, могут быть также различными, как и сроки кредитного договора, который обычно заключается в целом на 5-10 лет. Немаловажное значение при заключении договора будет иметь и вид кредитования.

Часто недостаточность залога может быть основной причиной кредита. В качестве обеспечения могут выступать здания, сооружения, земельные участки, транспорт, оборудование для сельхозпредприятий, денежные средства на счете клиента или ценные бумаги. В редких случаях обеспечением обязательств также может послужить поручительство других юридических или физических лиц. При этом поручитель обязан иметь финансовую состоятельность и быть платежеспособным.

Порядок проведения процедуры

Обычно финансовые учреждения устанавливают правила кредитования, которые определены положением 254-п Банка России. В процессе выдачи заемных средств выделяется несколько основных этапов.

Этап 1. Подготовительный. На данной стадии банк проводит с потенциальным заемщиком предварительные переговоры. Они включают в себя консультации по подбору подходящих кредитных программ, отвечающих запросам клиента и обеспечивающих доходность бизнеса. Определяются также и условия будущей сделки.

Для специфических видов кредитования схема будет такой же – на этом этапе клиент знакомится с условиями и выбирает тип, подходящий для него. Далее заемщик собирает портфель документов и передает их банк вместе с заявкой на кредит.

Этап 2. Рассмотрение банком заявки. На втором этапе кредитования, который длится в целом неделю, специалисты финансового учреждения проверяют сведения, указанные в заявке клиента, а также оценивают риски выдачи кредита для банка. На этом же этапе ведется тщательное изучение деловой репутации потенциального заемщика.

Для особенных кредитов (особенно для лизинга) характерна оценка перспективы финансовой устойчивости компании и расчет величины коэффициента потенциального заемщика (первоклассный, второклассный, третьего класса кредитоспособности).

Этап 3. Заключение сделки. На заключительном этапе оформляется кредитный договор, все документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит деньги в соответствии с требуемой кредитной операцией. С этого момента начинается действие договора, а деньги поступают в распоряжение клиента.

Порядок несколько меняется, если предприниматель оформляет договор о лизинге или овердрафте. В таком случае предприятие производит текущие платежи, а кредитные учреждения пополняют счет собственными средствами по принципу возобновляемой кредитной линии.

Перечень документов для получения кредита

Перечень документов для подачи на кредитование юридического лица типовой и включает в себя два больших блока – правоустанавливающих бумаг и документации, которая описывает хозяйственную деятельность компании.

В первом блоке необходимо собрать следующий пакет:

  • свидетельство о госрегистрации;
  • нотариально заверенную копию устава и учредительного договора;
  • документы, которые подтверждают правомочность руководителя;
  • документы, подтверждающие право юр. лица осуществлять свой вид деятельности;
  • годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
  • баланс на последнюю квартальную дату.

Второй пакет документов подтверждает данные по залоговому обеспечению кредита. Необходимый перечень этих бумаг зависит от объекта, который выступает гарантом возврата денежных средств. Чаще всего на недвижимость потребуется выписка о праве собственности и об отсутствии обременения. При обеспечении транспортом банку передается технические или страховые документы.

Наиболее выгодные предложения банков

На данный момент наиболее выгодные условия кредитования предлагают для юридических лиц крупные кредитные организации России.

Сбербанк

Крупнейший банк России предлагает множество кредитных продуктов для юридических лиц. Сбербанк осуществляет долгосрочное финансирование и предоставляет средства на реализацию инвестиционных проектов. В линейке его продуктов овердрафт, аккредитив, кредиты для юридических лиц под залог недвижимости.

ВТБ кредитует малый, средний или крупный бизнес. В линейку его программ входят оборотные и инвестиционные кредиты, экспресс кредитование под залог и лизинг. Также в банке можно провести процедуру рефинансирования.

Альфа-Банк

Альфа Банк осуществляет кредитование юридических лиц и включает организацию проектного финансирования, различных долговых программ.

Тинькофф

Россельхозбанк

Данная кредитная организация выдает ссуды заемщикам по различным программам (приобретение коммерческой недвижимости, исполнение госконтракта, покупка техники, увеличение оборотных средств).

Это интересно:  Когда выплачивают дивиденды по итогам года

Хоум Кредит

Хоум Кредит рассматривает кредитование юр. лиц как часть долгосрочного сотрудничества со своими клиентами, принимающими участие в реализации программ потребительского кредитования.

Таким образом, отечественные кредитные организации предлагают разнообразные продукты кредитования. У юридических лиц присутствует возможность правильно выработать комплекс кредитной стратегии с использованием различных видов банковских продуктов. Подобное решение даст возможность развивать бизнес, используя кредитные средства на более выгодных условиях.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Общие условия предоставления кредитов юридическим лицам

Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации — юридическим лица любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счета.

При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью, необходимо учитывать риски, связанные с зависимостью его финансового состояния от намерений его участников в отношении существования и экономического развития общества. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве Кредитора достаточно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого — либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью.

Решение о предоставлении кредита принимается Кредитным комитетом с учетом лимитов и ограничений, уставленных банком.

С целью осуществления контроля над источниками погашения обязательств по кредиту необходимо обеспечить перевод заемщиком в банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования кредита, в том числе паспортов экспортных сделок.

Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес — плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния Заемщика, особенностей кредитуемой сделки, с учетом потребностей Заемщика.

Кредиты предоставляются банком на следующие цели:

1. кредитование на пополнение собственных оборотных средств и

финансирование расходов по основной производственной деятельности;

  • 2. кредитование коммерческих операций, программ и контрактов;
  • 3. кредитование федеральных и муниципальных программ;
  • 4. кредитование внешнеторговых операций;
  • 5. овердрафтное кредитование;
  • 6. инвестиционное кредитование и проектное финансирование;
  • 7. финансирование строительных проектов, а также иные цели, предусмотренные нормативными документами банка.

Не допускается кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на цели погашения их задолженности по кредитам банка и просроченной к погашению задолженности перед другими банками. Решение о предоставлении кредита на цели погашения текущей задолженности перед другими банками принимается исходя из анализа документов Заемщика с учетом требований нормативных документов банка в зависимости от вида кредитования, а также условий заключенной с другими банками Кредитной документации и целевого использования ранее предоставленных кредитов.

Не допускается выдача кредитов инсайдерам — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для приобретения акций банка.

Кредитование заемщика производится на основе:

  • · кредитного договора, предусматривающего единовременное зачисление средств на счет заемщика;
  • · договора об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающего перечисление средств на счет(а) заемщика по установленному графику;
  • · договора об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счет(а) заемщика;
  • · договора об открытии возобновляемой кредитной линии;
  • · генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии не возобновляемой кредитной линии.

В Договоре об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным перечислением средств, договоре об открытии возобновляемой кредитной линии и Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии исходя из анализа денежных потоков заемщика и особенностей кредитуемой сделки может быть установлен график увеличения лимита задолженности или лимита максимальной единовременной ссудной задолженности на определенный период, или период доступного кредита, по истечении которого предоставление кредитных ресурсов не осуществляется.

Договор об открытии возобновляемой кредитной линии и Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии может быть предусмотрен график снижения лимита задолженности.

По кредитам, предоставляемых индивидуальным предпринимателям на основе кредитных договоров, предусматривающих единовременное зачисление средств на счета заемщика, договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающих перечисление средств на счета заемщика по уставленному графику (в том числе заключаемых в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии), в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга с возможностью установления льготного периода на срок до трех месяцев, в течение которого погашение кредита не производится.

По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счета заемщика, устанавливается индивидуальный график погашения основного долга. По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договора об открытии возобновляемой кредитной линии предусматривается график снижения установленного лимита задолженности. Индивидуальный график погашения основного долга по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии и график снижения лимита задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии устанавливается в зависимости от проведенного кредитующим подразделением банка анализа прогноза движения денежных средств и других документов заемщика по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита.

Виды обеспечения кредитов

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком, если иное не установлено Кредитным комитетом банкам.

В качестве обеспечения банк принимает:

Драгоценные металлы в стандартных или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартом Российской Федерации и международным стандартом качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в банке. Применяется при наличии у территориального банка (отделения) разрешения Головного банка России на работу с драгоценными металлами.

  • · Государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги банка;
  • · ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска;
  • · ликвидные ценные бумаги банков в пределах, установленных на банки — контрагенты лимитов риска;
  • · долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только по решению Кредитного комитета Банка;
  • · прочие (за исключением долговых) ценные бумаги корпоративных эмитентов. Залог акций корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения).
  • · гарантии Министерства финансов Российской Федерации;
  • · гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;
  • · банковские гарантии в пределах, установленных на банки-контрагенты лимитов риска;
  • · поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учетом лимитов и ограничений.
  • · транспортные средства;
  • · оборудование, в том числе приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по Договору (контракту) купли — продажи данного оборудования;
  • · товарно-материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);
  • · объекты недвижимости;
  • · ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, — в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до3 млн. руб. (100 тыс. долларов США).

Имущественные права (требования):

  • · права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору);
  • · залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

Залог товаров в обороте применяется, как правило, по кредитным договорам (договорам об открытии кредитной линии), по которым предусмотрено периодическое частичное погашение кредита из получаемой Заемщиком выручки от реализации товаров и услуг. При этом существенным фактором при принятии решения о кредитовании под залог товаров являются объемы инкассируемой выручки и кредитовых оборотов по счетам клиента в банке. кредит банк юридический лицо

Залоговая стоимость предметов залога (основное обеспечение), определённая исходя из них оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трех месяцев действия кредитного договора.

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы единовременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств (основного долга и процентов) по договору. При этом обеспечение в части превышения его оценочной стоимости над объемом обязательств по кредиту может расцениваться как дополнительное.

Подходы к оценке дополнительного обеспечения самостоятельно определяются банком.

Допускается использование в качестве обеспечения по кредитам имущества, находящегося в залоге по ранее выданным банком кредитам (последующий залог). При этом должны соблюдаться требования к объему обеспечения, с учетом задолженности по ранее выданным кредитам.

При оформлении последующего залога движимого имущества и ценных бумаг заключается дополнительно соглашение к ранее заключённому договору залога о распространении его действий на вновь заключаемый Кредитный договор, по форме согласованной с юридическим подразделением.

При оформлении последующего залога недвижимого имущества заключается отдельный договор залога. При этом в договоре ипотеки указывается, что предметом договора является передача в повторный залог недвижимого имущества.

Операции повторного залога не подлежат учету на отдельных внебалансовых счетах. Все операции по отражению и изменению стоимости имущества отражаются на внебалансовом счете, открытом для учета первоначального договора залога.

При финансировании операций лизинга в качестве обеспечения своевременного возраста кредита в обязательном порядке используется комплексный залог включающий:

  • — залог приобретаемого в лизинг имущества;
  • — залог имущественных прав по договору (контракту) поставки

— залог имущественных прав по договору лизинга.

Кроме того, могут быть использованы другие виды залога.

При этом до момента перехода прав собственности на принимаемое в залог оборудование к Залогодателю в соответствии с условиями договора (контракта) купли-продажи, таможенного оформления и поставки его на баланс Залогодателя (лизингополучателя) суммарная залоговая стоимость предметов залога, определённая исходя из их оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать сумму кредита.

Посте перехода прав собственности на принимаемое в залог оборудование к Залогодателю в соответствии с условиями договора (Контракта) купли-продажи, таможенного оформления и поставки его на балансе Залогодателя (лизингополучателя) залоговая стоимость оборудования, определенная исходя из его оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать сумму кредита и причитающиеся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трех месяцев действия Кредитного договора.

При оформлении в залог имущества, остающегося в распоряжении Залогодателя, кредитным комитетом может быть принято решение о взаимосвязи с Заемщиками платы за проверку залога с выездом на место его распоряжения. Минимальный размер платы целесообразно устанавливать за проведение каждой операции по проверке залога на уровне платы за совершение внутрисистемных операций, по проверке залога территориальным банком, не осуществлявшим операцию кредитования. Плата вносится ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в полгода в соответствии с периодичностью проверки залогового имущества.

Это интересно:  Взять в долг на мтс обещанный платеж

Кредитование юридических и физических лиц

ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Этапы кредитования подразделяются на :

-этап выдачи и оформления кредита

-этап использования кредита.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения . Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации ,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения , качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).

Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора , выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика( кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования( кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента , полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.

Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.

Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.

Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:

1. Возобновляемая (револьверные);

2. Не возобновляемая;

1) Возобновляемая — открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.

2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.

3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.

Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:

1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);

2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;

3. Банковские гарантии;

4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;

5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;

Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.

-для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;

-для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.

Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.

Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.

Порядок предоставления кредита.

I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;

II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

1. Нотариально заверенная копия устава;

2. Копия учредительного договора;

3. Свидетельство о государственной регистрации;

4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;

5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;

III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет( представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);

IV. Финансовые документы:

1. Годовой отчет за последний финансовый год;

2. Бухгалтерский баланс;

3. Отчет о прибылях и убытках формы №2

4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;

5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;

6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;

7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;

V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):

1. ТЭО кредитуемого объекта;

3. Копия договоров и контрактов;

VI. Документы по предоставленному обеспечения:

А) при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

Б) при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданка);

В) при залоге товаров в обороте:

1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;

Г) при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:

1. На неотложные нужды;

2. На капитальное строительство;

1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:

1. Оплата дорогостоящего лечения;

2. Оплата обучения;

3. На обзаведение домашнего хозяйства;

4. Приобретение предметов домашнего обихода;

5. Приобретению транспортных средств;

6. Приобретение оборудования;

7. Приобретению садовых и земельных участков;

8. Приобретению объектов недвижимости;

2) Кредит на капитальное строительство:

1. Это строительство жилых домов;

2. Долгосрочный кредит до 20 лет;

3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;

4. На капитальный ремонт;

5. На расширение;

Документы необходимые для кредита физическим лицам:

1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;

2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов — паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);

5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);

6. Документы по предоставлению обеспечения:

А) при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

Б) при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданство);

В) при залоге товаров в обороте:

1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;

Г) при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

Дч (чистый доход);

t (количество календарных дней);

Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;

Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;

Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;

ОПЕРАЦИИ ЦБРФ ( АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)

Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся : эмиссия банкнот и монет ( наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

193.42.108.36 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector