+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Может ли поручитель взять кредит

Стоит ли соглашаться быть поручителем при оформлении кредита?

Кто такой поручитель? Поручитель — это человек, который обязуется выплатить всю сумму по кредиту, в случае если лицо, взявшее этот кредит, будет не в состоянии его выплатить. Поручителями могут выступать родственники или коллеги заемщика. Поручитель должен иметь примерно одинаковые доходы с лицом, которое берет кредит, для того, чтобы банк был уверен, что в любом случае он получит выплату. Часто просьбы поручиться при оформлении кредита повергают в замешательство. Банки, заинтересованные в успешном оформлении кредита, как правило, всеми силами ускоряют процесс принятия решения, равно как и лицо, которое берет заем. Но решение стать поручителем является очень серьезным, поэтому в любом случае не стоит стесняться попросить время на обдумывание всего.

где в поволжье добывают нефтьгде взять кредит на бизнес с нуля

Ни один человек не может быть уверен в своей работе, в особенности, если она представляет собой нестабильный источник доходов. Стать поручителем — это практически тоже самое, что и оформить кредит на себя. Единственное отличие поручителя от заемщика — он не должен ежемесячно выплачивать банку определенную сумму. А в остальном — эти два лица имеют перед банком одинаковые обязательства.

Однако поручителем может выступать не только одно, но и несколько лиц. Например, для спасения компании, руководитель может взять кредит, а своих сотрудников сделать поручителями. В этой ситуации сотрудникам не предоставлен выбор: их доходы зависят от начальника, успех фирмы — от их работы, а в противном случае — им же придется платить. Опыт показывает, что в большинстве случаев начальник благополучно «передает» своим сотрудникам ответственность за выплату кредита. Поэтому не стоит бояться отказаться от поручительства. В конце концов, это личное дело каждого.

Еще более сложный выбор стоит перед человеком, когда поручителем просит стать его близкий друг или родственник. Естественно, многие люди предпочитают согласиться, будучи полностью уверенными в честности и стабильности материального положения близкого. Однако лучшим выходом из этой ситуации будет не давать волю эмоциям и подумать объективно о том, сможет ли заемщик выплачивать долг в срок или же всю ответственность за его опрометчивый поступок придется брать на себя поручителю.

В любом случае, не стоит бояться отказываться от поручительства. При оформлении поручительства под угрозу ставятся не только денежные средства, но и имущество. Поэтому, если вам было предложено стать поручителем, подумайте, готовы ли вы заключить себя в финансовое рабство?

Содержание:

Что это такое

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

Примерный пакет документов для поручителя.

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Предлагают разделить кредитные обязательства? Узнайте, кто такой созаемщик по ипотеке

и в чем его отличие от поручителя.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Кредитное досье «подпорчено»? Узнайте, как можно улучшить кредитную историю

Какие банки выдают быстрые кредиты без залога? Список в этой статье.

Хотите узнать долги по кредитам онлайн? Рекомендации здесь.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Не дают кредит из-за поручительства? Узнайте, где получить быстрый потребительский кредит по одному паспорту

Каков срок исковой давности по кредиту? Ответ в этой статье.

Везде отказали? Здесь описаны преимущества и недостатки кредитов у частных лиц без залога.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Предыдущая статья: Кредит без поручителей наличными

Следующая статья: Кредит под поручительство физических лиц

Может ли получить кредит поручитель?

Некоторые кредитные программы рассчитаны на привлечение поручителей к процедуре оформления займа. Суть требования банка состоит в том, что обязательства заемщика делятся между ним самим и привлеченным лицом, которое несет долговые обязательства в полном размере при возникновении некоторых обстоятельств. Если заемщик не может расплатиться по кредиту, то эта обязанность возлагается на поручителя. Большинство заемщиков привлекает в качестве поручителей своих близких и друзей. Принимая решения о том, чтобы разделить долговые обязательства своего родственника или знакомого, необходимо помнить о негативных последствиях такого шага. Если у поручителя возникнет потребность в получении кредита, то удовлетворить ее будет не так просто. Поговорим о нюансах предоставления займа поручителю. Как взять кредит в банке человеку, который числится поручителем по другому кредитному договору?

Может ли поручитель оформить кредит на себя?

Поручитель несет определенные обязательства перед банком. При возникновении потребности в оформлении кредита у такого заемщика могут возникнуть трудности с получением заемных средств. Возможность выдачи кредита поручителю зависит от условий кредитной политики банка. Большинство финансовых учреждений решает данный вопрос в индивидуальном порядке, оценивая платежеспособность клиента.

Заемщик должен доказать кредитору, что он имеет достаточно средств и возможностей для выплаты долга по кредиту. Для этого надо предоставить все необходимые справки о финансовом состоянии. Если вы стали поручителем совсем недавно, то шансы оформить собственный кредит будут очень низкими. Для банка такие заемщики представляют наибольший риск. Если же долг по кредиту, где вы являетесь поручителем, почти погашен, то можно рассчитывать на положительный ответ банка по вашей заявке.

Статья в тему: «Основные плюсы и минусы пластиковых кредитных карт»

Каждый банк ведет свою политику в отношении кредитов, предоставляемых поручителям. Одни финансовые учреждения с легкостью идут навстречу таким заемщикам, предлагая им хорошие условия кредитования. Другие – даже не рассматривают возможность выдачи подобного займа. Прежде чем обращаться в определенный банк, необходимо выяснить, какова политика этого финансового учреждения. Так вы сэкономите свое время и сможете избежать отказа по заявке.

Это интересно:  Как быстро закрыть кредиты

Рекомендации поручителю, желающему взять кредит в банке

При попытке оформить кредит многие заемщики скрывают от банка тот факт, что они являются поручителями по другому займу. Подобные действия негативно влияют на принятие решения кредитором. Дело в том, что при проверке предоставленной документации финансовое учреждение все равно обнаружит, что вы являетесь поручителем. Сокрытие важной информации влечет отрицательные последствия. Банк вряд ли выдаст кредит заемщику, который ведет себя подобным образом. Кроме того, попытки скрыть данные влекут за собой помещение клиента в черный список. Вы не только лишитесь возможности получать кредиты в этом банке в дальнейшем, но и подпортите свою кредитную историю.

Оформить кредит за 5 минут без справок и поручителей!

Если договор, по которому вы числились поручителем, закрыт, то информация об этом может не сразу попасть в бюро кредитных историй. При получении кредита необходимо удостовериться, что банку известно о том, что вы больше не являетесь поручителем. Желательно взять справку в финансовом учреждении, где вы числились поручителем, сразу после погашения кредита заемщиком. Подтверждение отсутствия обязательств по другому кредиту пригодится вам в случае оформления собственного займа.

С уважением проект Анатомия Бизнеса

Если Вам понравился опубликованный материал – поделитесь им с Вашими друзьями:

МОЖЕТ ЛИ ПОРУЧИТЕЛЬ ВЗЯТЬ КРЕДИТ

20 нояб. 2017, 10:59

Известно, что поручитель является гарантом возврата банку кредитных средств. Займы под обеспечение более выгодны, поскольку имеют сравнительно низкую процентную ставку и высокий лимит кредитования. По статистике, большинство клиентов, получивших такие кредиты, благополучно рассчитались по ним. Но возникают вопросы: может ли поручитель взять кредит, и будет ли размер займа ограничен? Статья подробно информирует как стать гарантом чужого долга и соблюсти собственные интересы.

Если клиент выплачивает кредит без просрочек, банк не беспокоит поручителей. Сам факт поручительства по займу без нареканий улучшает кредитную историю. Человеку, являющемуся гарантом по чужому кредиту разрешено обращаться в любой банк по вопросу получения финансовой помощи. Единственное ограничение – это уменьшение кредитуемой суммы за счет принятых на себя обязательств.

Проблемы возникают, когда банк не получает очередной взнос по кредиту и требует с поручителя оплаты долга. Если кредит не погашен по истечению срока кредитования, финансовая организация обращается в суд. В результате проявляется неприятная сторона поручительства по кредиту ответственность за который наступает в соответствии с ГКРФ ст.363 п. 1. Банк вправе потребовать у ответчика оплату:

  • основного долга;
  • процентов и штрафов;
  • судебных неустоек.

В итоге кредитная история навсегда останется испорченной. Шансов получить в будущем кредит практически не останется.

Вероятность предоставления займа клиенту, имеющему поручительство по кредиту, рассматривается каждым финансовым учреждением индивидуально. При подаче документов потребуется.

  • Заполнить бланк заявления, в котором имеется пункт о наличии поручительства. Скрывать данный факт не имеет смысла. Банк проверит достоверность указанных сведений и при обнаружении подлога откажет в кредитовании.
  • Предоставить справку 2-НДФЛ о размерах дохода. При расчете кредитуемой суммы банки учитывают размер займа, по которому имеется поручительство, как второй кредит. Поэтому придется доказать, что финансовые возможности позволяют погашать два долга. Кроме этого, некоторые кредиторы учитывают только 50% ежемесячного дохода, подразумевая, что вторая половина потребуется на проживание.

Также банки проверяют кредитную историю клиента, где отражается состояние имеющихся личных займов и поручительских.

Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств, не становится поводом для отказа в кредитовании. Но некоторые факторы влияют на результат принятого решения. Зачастую банки отклоняют заявления поручителей, которые являются гарантами следующих кредитов.

  • Проблемных по причине несвоевременного погашения долга. В результате этого испорчена кредитная история как заемщика, так и поручителя.
  • Полученных недавно. Если кредит недавний, то шансы получить личную финансовую помощь снижаются.
  • Взятых на крупную сумму. Чем выше задолженность, тем меньше вероятность получить собственный кредит.

Также финансовая организация учитывает кредитную нагрузку клиента. Наличие дополнительных займов понижает шансы на положительное решение. Но многое зависит от размера официального дохода. Необходимо документально доказать способность оплачивать долги.

В соответствии с пунктом №367 ГК РФ прекращение поручительства происходит в следующих случаях.

  1. При переводе кредитором долга на другое лицо без письменного одобрения поручителя.
  2. В результате внесения банком изменений в кредитный договор без официального согласия поручителя.
  3. При банкротстве или ликвидации организации, которая являлась кредитополучателем.
  4. В следствии переоформления поручительских обязательств на другое лицо.
  5. По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства.

Поскольку шансов избежать ответственности за непорядочного плательщика практически нет, следует серьезно подумать перед взятием на себя таких обязательств.

  1. Убедитесь в материальной состоятельности и порядочности заемщика. Предложите ему застраховаться от возникновения финансовых рисков.
  2. Добавьте в договор поручительства варианты возможного расторжения сделки.
  3. Выясните сумму платежей по кредиту и самостоятельно подсчитайте, сможете ли вы при необходимости погашать долг. Оцените собственные возможности, ведь в случае неуплаты аресту может подвергаться ваше имущество (зависит от того, как составлен договор).
  4. Не соглашайтесь поручаться за собственных начальников. Сам факт их обращения за кредитом говорит о финансовых трудностях.

Читайте также

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

3 мифа о поручительстве по кредиту

2 причины, по которым вам не надо становиться поручителем

4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Кто может быть?

Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

Для всех кредитных организаций существуют минимальные условия, которым они должны соответствовать:

  • поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
  • необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
  • предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

Практически поручитель и заемщик, отвечая равноценно по обязательствам должны обладать одинаковыми свойствами.

Нужен ли?

В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

Ипотека с поручителем

При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

  • обратиться с претензией;
  • взыскать долг или его часть с поручителя.

Ответственность

В соответствии со статьей 363 Гражданского Кодекса (ГК) РФ поручитель и заемщик связаны солидарной ответственностью, что дает банку право при трех задержках платежа в течение одного календарного года выставить требование поручителю оплатить долг.

Ответственность поручителя может быть и другого типа, например, субсидиарной, но на такие условия кредитные учреждения идут крайне редко.

Вышеуказанная статья ГК в частности предусматривает:

  • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
  • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
  • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

Субсидиарная форма позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.

Кроме того, банк должен найти доказательства, что должник неплатежеспособен.

Солидарная ответственность наступает при регулярной просрочке текущих платежей по ипотеке.

Наступление таких событий дает старт процессу давления на поручителя со стороны банка. Дальнейшие действия обоих сторон определены действующими нормативными актами.

Права и обязанности

Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.

Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:

  • определит сумму задолженности;
  • взыщет средства с заемщика.

Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки

Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно, обратившись в банк.

Сколько платить в месяц по ипотеке? Смотрите тут.

Требования

При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:

  • для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
  • кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.

Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.

Кандидатура не принимается до момента окончания срока кредитования лицо в соответствии с законодательством выходит на пенсию.

В Сбербанке

Основные условия, при которых оформляется ипотека с поручителем, практически идентичны.

Например, Сбербанк, отдает предпочтение молодым людям:

  • возрастом от 25 до 35 лет;
  • отслужившим в рядах вооруженных сил;
  • имеющих постоянное место работы, недвижимое имущество и хорошую кредитную историю.

Но, не рассматривая идеальные условия, поручитель должен отвечать следующим минимальным требованиям:

  • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
  • гражданство РФ и постоянная прописка;
  • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
  • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.

Банк, принимая решения о выдачи ипотеке, большое внимание уделяет личности поручителей, а при определенных суммах может потребовать наличие нескольких кандидатур.

Кроме того, Сбербанк может выдвинуть требование передать имущество, принадлежащее поручителю, под залог (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Оформление

Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

  • составляется в соответствии с ГК РФ;
  • не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

Документы

Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

  • удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
  • справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
  • для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
  • справки о доходах;
  • справки, отражающие стаж работы;
  • свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.

К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

Договор поручительства

Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

Тут представлен образец договора поручительства.

В документе прописываются:

  • права и обязанности сторон;
  • предмет и цель кредитования;
  • лицо, за которое поручаются;
  • прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

Госпошлина за регистрацию договора ипотеки в 2018

Госпошлина за регистрацию договора ипотеки в 2018 году является обязательной к уплате.

Что делать, если нечем платить за ипотеку? Читайте здесь.

Что будет, если не платить ипотеку? Подробная информация в этой статье.

Риски

Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

Освобождение от ответственности наступает, если:

  • заемщик умер;
  • долг погашен;
  • договор перезаключен на другое лицо;
  • закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

На видео о правах поручителя

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

    Позвоните на горячую линию:

    Регионы — 8 (800) 333-88-93

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Предыдущая статья: Сколько платить в месяц за ипотеку?

    Следующая статья: Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

    Может ли получить кредит поручитель ненадежного заемщика в Верхозиме?

    МТС Банк

    Быстрые займы «Выбирай Банк»

    Подбор кредита Банки.ру

    Карта Тинькофф Банк

    Здравствуйте, Надежда! Благодарим Вас за вопрос! Надежда, к сожалению, Вам в очередном кредитовании будет отказано до тех пор, пока Вы не исполните свои обязательства по договору поручительства, поскольку на поручителя возлагается солидарная ответственность наравне с заемщиком по кредитному договору. Суть договора поручительства заключается в том, чтобы подстраховать договор кредитования дополнительными гарантиями. Задумайтесь, ведь, не зря же по кредиту потребовалось поручительство. Видимо, у банка были для этого предпосылки.

    На будущее — не стоит так легкомысленно относиться к поручительству по кредиту. Зачастую, человек готов поручиться за любого, кому импонирует, не проанализировав его материальный статус, степень ответственности и отношение к своим обязательствам. Многие после подписания договора поручительства благополучно забывают о его существовании, если нет звонка из банка и кредит оплачивается по графику. Если же заемщик не исполняет принятые им кредитные обязательства, то кредитор обращается с требованием к поручителю и только после того, как с его стороны не будет ни каких ответных мер по возврату долга – подается исковое заявление в суд о досрочном взыскании кредита.

    Надежда, чтобы уменьшить просрочку по кредитной задолженности не наращивать штрафы и не портить себе кредитную историю, рекомендуем Вам, как можно быстрее помочь своему товарищу погасить проблемный кредит или хотя бы вернуться к прежнему графику. Если кредитная репутация Вам дорога, то не пожалейте для этой цели своих денег и времени, так как взысканный по суду долг, Вы не сможете оправдать ни перед одним кредитором. Фактически — это крест на кредитовании.

    Дополнительно, попробуйте договориться (лучше всего письменно) с кредитором о продлении сроков кредитования по кредитному договору, чтобы заемщику было легче исполнять свои кредитные обязательства, после того, как Вы вместе закроете просроченный долг.

    Это интересно:  Дифференцированный платеж по кредиту это

    Рекомендуем Вам сохранять все квитанции по оплате кредита, чтобы в случае возникновения проблем с возвратом денег, у Вас была возможность вернуть их через суд.

    Желаем Вам удачи!

    Может ли обыкновенный поручитель взять какой-либо кредит в банковских учреждениях?

    Может ли поручитель взять кредит — именно так сейчас звучат заголовки текстов, размещённых на различных сетевых ресурсах. На самом деле, однозначно ответить на данный вопрос достаточно трудно. Такие граждане, оформившие ссуды, вынуждены порой не только погашать собственные долги, но и вносить денежные средства вместо друзей или же родственников, если те не сумеют сделать этого самостоятельно.

    Кроме того, «поручителям» придётся выплачивать ещё и штрафы, а также ставки по открытым займам. Именно потому одни фин. организации наотрез отказываются выдавать им запрашиваемые кредиты, а другие — наоборот, дают согласия после чрезвычайно тщательного изучения бумаг, предоставленных потенциальными клиентами.

    Некоторые люди, полагающие, что могут получить отказы, пытаются скрывать информацию о своём поручительстве от выбранных банковских учреждений. Однако, это грубейшая ошибка. В БКИ очень быстро могут проверить данные о конкретных заёмщиках. И если обманы раскроются, в выдачах ссуд людям тут же откажут.

    На что в первую очередь работники финансовой организаций обращают свое внимание?

    Квалифицированные специалисты, как правило, принимают итоговые решения о выдачах запрашиваемых «поручителями» кредитов с учётом нескольких ключевых факторов:

    1. Размеров текущей прибыли потенциальных соискателей. Если доходы людей довольно велики и позволяют без труда покрывать не только свои, но и чужие задолженности, у них точно не возникнет проблем с оформлением необходимых займов. Естественно, чтобы подтвердить благонадёжность, клиентам следует предъявить специальные справки НДФЛ .
    2. Чистоты «кредитных историй». Регулярное погашение прошлых долгов является наилучшим доказательством порядочности заёмщиков. А полное отсутствие серьёзных просрочек позволяет им даже рассчитывать на незначительные понижения ставок.
    3. Общих «долговых нагрузок». На внесение всех платежей в целом у клиентов не должно ежемесячно уходить более 60% от их прибыли. Если новые кредиты могут стать причинами дисбаланса, рекомендуется немного подождать и сперва погасить предыдущие ссуды.
    4. Наличия какого-то обеспечения. Например, ликвидные залоги или же «созаёмщики» в разы повысят шансы людей на успешное получение требуемых денежных средств.

    Стоит ли всё-таки скрывать имеющееся поручительство?

    Когда известные банковские учреждения направляют информацию о потенциальных клиентах в БКИ для проверок, то указывают как имена непосредственных заёмщиков, так и тех людей, которые выступают в ролях «поручителей». Именно потому данные такого плана вполне могут заносить в «кредитные истории» людей. Соответственно, фин. организации запросто обнаружат скрытые факты при просмотре указанной документации. После этого, чаще всего, соискателям в выдачах займов отказывают даже без объяснений.

    Можно ли каким-то образом избавиться от возможных проблем?

    В принципе люди вполне могут избавиться от обременительного поручительства, если:

    • имеющиеся долги соискателей будут переведены непосредственными кредиторами на другое лицо (без письменных одобрений нынешних «поручителей»);
    • фин. организации, выдавшие людям ссуды, внезапно обанкротятся;
    • банковские учреждения внесут в договоры определённые изменения (опять без ведома «поручителей»);
    • сроки погашения задолженностей попросту истекут.

    Однако, избежать ответственности за недобросовестное отношение заёмщиков к своим долговым обязательствам фактически нереально. Потому людям следует несколько раз подумать перед тем, как давать согласия на поручительство.

    Возможные причины отказов в кредитовании

    Само по себе поручительство в целом не может считаться веской причиной для отказов в выдачах запрашиваемых ссуд. Но существуют некоторые факторы, очень сильно влияющие на итоговые решения фин. организаций. Например, если при погашениях задолженностей раньше возникали проблемы как у самих заёмщиков, так и у их «поручителей», КИ обоих клиентов будут существенно подпорченными. Из-за этого работники учреждений имеют право отклонять заявки на оформление кредитов.

    А если предыдущие займы брались людьми относительно недавно, их шансы на получение новых денежных средств значительно снизятся. Да и взять довольно-таки крупные суммы сразу может быть очень трудно. Чем выше задолженности основных клиентов, тем меньше вероятность того, что их «поручителям» тоже выдадут кредиты.

    Распространённые ошибки заёмщиков

    Подавляющее большинство клиентов банковских учреждений хотя бы иногда оказывалось в следующих ситуациях: информация, поданная в БКИ , почему-то вовремя не обновлялась, потому люди, ранее выступающие в ролях «поручителей», всё ещё являлись таковыми для кредиторов. Как следствие, работники финансовых организаций попросту отказывали им в получении нужных ссуд.

    Дабы избежать данных недоразумений, необходимо обязательно лично явиться в отделения банков, выдавших заёмные средства. Там людям следует попросить специальные справки, свидетельствующие о погашениях займов и аннулировании договоров поручительства.

    Основные обязанности «поручителей»

    Если главные заёмщики по каким-то личным причинам не справляются со своевременными погашениями имеющихся у них задолженностей, финансовой организации имеют полное право требовать от их «поручителей»:

    1. Выплатить полные суммы кредитов.
    2. Позаботиться об оплате указанных в договорах процентов.
    3. Внести денежные средства для выплат штрафов.

    Более того, банковские учреждения порой выдвигают условия, согласно которым люди должны погашать долги при помощи собственных квартир или же новых авто (когда они есть, само собой). Однако, если недвижимость была приобретена по ипотечным займам и иного подходящего для проживания имущества у клиентов нет, суд обязательно откажет организациям в подобных просьбах.

    На что вообще следует рассчитывать?

    Обыкновенные «поручители» — это люди, принимающие «удары» на себя в случае невыполнения долговых обязательств основными заёмщиками. Именно потому множество фин. учреждений предпочитает отказывать им в оформлении разнообразных ссуд, дабы не подвергаться существенным рискам.

    Несколько кредитов для одного и того же «кошелька», по сути, могут оказаться попросту неподъёмными. Так что клиентам, выступающим в ролях «поручителей», довольно-таки сложно убедить работников выбранных организаций в собственной платёжеспособности.

    Если люди пожелают оформить займы на более крупные денежные суммы (около 200 тыс. руб.), учреждения обязательно потребуют у них дополнительное обеспечение. Хотя достаточно солидные банки всё же позволяют подобным клиентам получать запрашиваемые средства и не видят в этом никаких проблем. Так что «поручителям» стоит чрезвычайно внимательно подходить к вопросам выбора будущих кредиторов. Да и наличие определённых ценных залогов является весьма положительным фактором.

    Часто задаваемые вопросы по поручительству

    ​Поручительство – один из самых распространенных видов обеспечения по кредитам, хотя и считается менее надежным вариантом, чем банковская гарантия или залог. К сожалению, несмотря на высокий уровень ответственности и рисков, поручители часто излишне формально подходят к предоставлению обеспечения, а многие плохо понимают все содержание своего статуса, своих прав, обязанностей и ограничений, которые влечет поручительство.

    Ниже будут рассмотрены часто задаваемые поручителями вопросы, связанные как с самим поручительством, так и с его последствиями.

    Может ли поручитель взять кредит для себя?

    Да, может. Поручительство само по себе не ограничивает поручителя в правах. Но следует учесть, что такой статус оказывает влияние на оценку банком материального положения и платежеспособности потенциального заемщика. Планирующий взять кредит поручитель должен сообщить банку о том, что является поручителем, а банк, соответственно, учтет это обстоятельство. Шансы поручителя на кредитование выше, чем у заемщика, планирующего взять второй кредит, но ниже, чем в лиц, не имеющих кредиты и не являющихся поручителями.

    Может ли поручитель взять ипотеку?

    Ответ на этот вопрос всецело зависит от кредитной политики конкретного банка. Но основное значение будут иметь анализ и оценка материального положения поручителя, уровень рисков по обеспеченному поручительством кредиту, объем вероятных последствий в случае привлечения поручителя к ответственности. Как правило, поручительство по небольшому потребительскому кредиту не является препятствием для оформления поручителем ипотеки на свое имя. Но поручительство по ипотеке может серьезно повлиять на решение банка.

    Может ли поручитель досрочно погасить кредит за заемщика?

    Банку, по сути, все равно, кто именно будет погашать кредит. Вопрос возможности поручителя погасить кредит за заемщика – вопрос частных взаимоотношений этих двух сторон. Однако досрочное погашение кредита требует подготовки заемщиком заявления в банк о своих намерениях, чего поручитель вместо заемщика сделать не может, а значит, фактически лишен права официально рассчитаться по всей задолженности вместо основного должника. Задача решается двумя основными путями: заемщик пишет заявление, а поручитель вносит всю сумму в погашение кредита, либо поручитель договаривается с банком в индивидуальном порядке и, если банк пойдет навстречу, погашает кредит.

    Может ли поручитель узнать остаток по кредиту?

    Конечно. Дело в том, что поручитель несет прямую ответственность за исполнение заемщиком обязательств, что уже предполагает получение всей полноты информации о характере такого исполнения. Для получения необходимых данных можно обратиться напрямую в банк. Для этого требуется подготовить и направить заявление, в котором указать номер кредитного договора, данные о личности заемщика, поручителя, включая его паспортные данные. Банк предоставит всю информацию в письменном виде.

    Может ли поручитель уехать за границу?

    Ограничение свободы передвижения – компетенция суда или приставов по возбуждённому в отношении поручителя исполнительному производству. Таким образом, поручитель вправе уезжать за границу когда угодно и куда угодно, пока в его отношении не принято никаких ограничительных мер. Единственные сложности с выездом за рубеж могут возникнуть при оформлении визы. Не все принимающие страны выдают визы лицам, имеющим на родине обязательства. Но на практике многие поручители просто не сообщают о своем статусе, особенно когда этого консульские учреждения не требуют.

    Может ли поручитель уволиться с работы?

    Может. Но более существенное значение для поручителя в этом случае имеет его право обратиться в банк и к заемщику с просьбой о пересмотре условий поручительства. Поручителям нет никакого смысла скрывать от банка свое увольнение. Если достигнуть договоренности с заемщиком и банком, можно прекратить поручительство с заменой поручителя на другое лицо или на иных условиях. Однако все эти вопросы рассматриваются банком всегда в индивидуальном порядке.

    Может ли поручитель не платить за заемщика?

    Поручитель становится обязанным платить за заемщика исключительно в случае нарушения последним условий кредитного договора. Более того, принудить поручителя делать это может только суд после рассмотрения иска о взыскании с поручителя задолженности. Если есть судебное решение, поручитель обязан гасить долг за заемщика, получая в этом случае право требовать с последнего всю погашенную поручителем сумму задолженности.

    Может ли поручитель не платить неустойку и проценты по кредиту?

    Вопросы объема и пределов ответственности поручителя находят отражение в условиях договора поручительства. Если в этом договоре предусмотрена обязанность поручителя гасить за заёмщика не только основной долг, но и проценты и неустойку, то придется с этим считаться. В любом случае взыскать с поручителя долг может только суд, а в ходе рассмотрения банковского иска всегда есть возможность поспорить как минимум по поводу суммы начисленной неустойки, исключить ее из объема взыскания или серьезно уменьшить. К сожалению, платить основной долг (тело кредита и проценты по нему) поручителям, как правило, приходится в полном объеме.

    Может ли поручитель застраховать кредит?

    Застраховать можно что угодно, если есть желание и найдется страховой продукт, удовлетворяющий это желание по условиям. Вместе с тем, в России института страхования поручительства как такового нет, в отличие от зарубежных стран. Эксперты связывают это с высоким риском злоупотребления поручителей и заемщиков по подобного рода страховым продуктам. С другой стороны, практикуется кредитное страхование, при котором обязанность платежей по страховке возлагается как на заемщика, так и на поручителя в определенных долях.

    Может ли поручитель заложить имущество?

    Может, если имущество является его собственностью и право распоряжения им в части предоставления в виде залога не ограничено. Все имущество поручителя находится в его свободном распоряжении в течение действия договора поручительства, а сам этот договор никак не влияет на статус имущества. Проблемы возникают, когда банк инициируется судебный процесс о взыскании долга, в рамках которого или в ходе исполнительного производства на имущество поручителя может быть наложен арест, а затем – обращено взыскание.

    Может ли поручитель заключить мировое соглашение с банком?

    Заключение мирового соглашения – исключительно вопрос частного характера и индивидуальных договоренностей. В ситуации взаимоотношений поручителя с банком мировые соглашения часто практикуются при одобрении кредитным учреждением предложения поручителя о постепенном погашении долга за заемщика в случае, если последний не может сам платить по кредиту. К таким соглашениям обычно прикладывается график платежей.

    Может ли поручитель получить имущественный вычет?

    Получить налоговый вычет может только то лицо, которое имеет право на его получение. Статус поручителя здесь не играет особой роли, да и сам по себе не дает такого права. Например, при ипотеке налоговый вычет сможет получить только то лицо, которое оформило на себя недвижимость, приобретенную в кредит, а таким лицом, как правило, является заемщик (созаемщик). Помимо необходимости иметь оформленное право собственности, требуется и подтверждение фактических расходов на приобретение недвижимости. С другой стороны, если поручитель является собственником имущества и подтверждает свои расходы, он может претендовать на вычет. Но это никак не будет связано с его статусом поручителя.

    Может ли поручитель получить справку о погашении кредита?

    Может, поскольку право на получение информации по кредиту охватывается правомочиями поручителя. Кроме того, погашение кредита является основанием прекращения поручительства, а значит, будет юридически значимым фактом для поручителя, который он вправе потребовать подтвердить официально.

    Может ли поручитель распоряжаться своим имуществом?

    Да, и без всяких ограничений. Решение о применении ограничительных мер может быть принято только судом или приставом по возбужденному исполнительному производству. Но пока такого решения нет, поручитель волен распоряжаться своей собственностью как угодно.

    Может ли поручитель объявить себя банкротом?

    Может, причем действуя и как обычное физическое лицо, и как поручитель. В последнем случае обязательно требуется наличие судебного решения о взыскании с поручителя суммы долга по кредиту, превышающей полмиллиона рублей, и просрочка по погашению в течение 3-х месяцев. Как обычное физическое лицо поручитель может подать заявление о признании себя банкротом по иным денежным требованиям, не связанным с исполнением обязательств по кредиту. Условия банкротства (сумма и срок просрочки) будут идентичными.

    Может ли поручитель стать залогодержателем?

    Такое возможно, если у поручителя появилось право регрессного требования по погашенному вместо заемщика кредиту. В этом ситуации поручитель фактически вместо банка становится кредитором по отношению к заемщику и у него появляется право требования обращения взыскания на залог.

    Может ли поручитель стать еще раз поручителем?

    Может. Все зависит лишь от уровня материального положения и платежеспособности, а также от решения банка, который, безусловно, учтет статус «дважды поручитель» и уже исходя из анализа всех факторов сделает соответствующие выводы.

    Может ли поручитель быть из другого региона?

    В принципе, да. Но такое условие нравится далеко не всем банкам, поэтому оно либо сразу указывается в ограничениях, либо рассматривается в индивидуальном порядке. Высока вероятность одобрения, если речь идет о соседнем регионе или регионе присутствия банка. Если же заемщик живет, скажем, в Москве, а потенциальный поручитель – на Дальнем Востоке, то, скорее всего, поступит отказ.

    Статья написана по материалам сайтов: krednal.ru, www.vseprocredit.ru, law03.ru.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector