+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Можно ли погасить кредит досрочно

Большая часть населения России имеет кредит в малых или крупных размерах. Кредитные обязательства влекут большие суммы переплат, отчего у заемщиков возникает желание погашать задолженность досрочно. Далее будут рассмотрены условия и дан ответ на вопрос, а можно ли погасить кредит в банке, и как поступать при наличии запрета в договоре.

Содержание:

Что говорит закон

Вопрос о досрочном погашении кредита, оформленного в финансово-кредитном учреждении, регулируется следующими законодательными актами:

  1. Федеральный закон №284 от октября 2011 года. Говорит о возможности и наличии права заемщиков погашать кредиты досрочно при желании и возможности.
  2. ФЗ №14 от 1996 года с последней редакцией от 2015 года «Гражданский кодекс РФ». Оговаривает необходимость уведомлять кредитора в намерении досрочного погашения не позднее чем за 30 дней. Также при этом следует внимательно ознакомиться с договором, поскольку в нем может быть указан больший срок для уведомления, что является законным.
  3. ФЗ №353 от 2013 года с последней редакцией от 2014 года «О потребительском займе». Указывает на наличие права вернуть долг в полной мере в соответствии с имеющимися условиями подписанного кредитного договора.

На основании вышеуказанных положений становится понятно, что в вопросе, можно ли досрочно погасить кредит, законодательство указывает на утвердительный ответ. В результате, если кредитор отказывает в предоставлении возможности досрочного погашения задолженности, заемщик может пожаловаться руководству или в вышестоящие инстанции.

Преимущества досрочного погашения

К положительным моментам относительно досрочного погашения кредита можно отнести два фактора. Первый заключается в экономии денежных средств – представленные действия требуют уплаты только суммы основного долга, которая имеется на данный момент. Рассчитанные проценты, прописанные в графике платежей, не уплачиваются.

Второй фактор заключается в возможности возврата страховки. Представленные выше законодательные акты также положительно отзываются о возможном возврате уплаченной страховки, которая взимается с суммы выданного кредита. Для этого следует подать заявление сразу по факту полного погашения.

Недостатки досрочного погашения кредита

Досрочное погашение займа не всегда выгодно с финансовой стороны. Так, если речь идет о продолжительном кредите, погашение долга одной суммой является невыгодным. Рассчитанные ежемесячные платежи постепенно уменьшаются в ценовом значении посредством происходящей в стране инфляции. Аналогичным образом можно рассмотреть и беспроцентный кредит – рассрочку.

Дополнительно эксперты говорят о негласном занесении заемщика в «черный список» потенциальных клиентов в дальнейшем. Таким образом, если должник вносит всю сумму кредитной задолженности через 3-6 месяцев после оформления займа, банк теряет прибыль. А значит, не пожелает повторно выдавать кредиты заемщику. Разумеется, причиной отказа будет представляться любой другой фактор – отсутствие необходимого дохода, наличие иждивенцев или другого малого займа. В таком случае потенциальному заемщику придется обращаться в другие кредитные учреждения.

Порядок действий для погашения кредита досрочно

Если заемщик решил выплатить оставшуюся кредитную задолженность досрочно и сразу, ему необходимо осуществить следующие действия:

  1. На основании условий кредитного договора оповестить сотрудников банка о своем желании. Возможно, кредитное учреждение в таких случаях затребует подачу заявления для полноценного расчета суммы задолженности. Если это представлено в договоре, условия требуется соблюдать. Также важно учесть указанные в документе сроки, за сколько дней необходимо подать заявление или уведомление.
  2. Эксперты и сами сотрудники кредитного учреждения советуют подавать заявление с уведомлением о погашении займа в любом случае. Представленные действия влекут точный расчет остатка долга, который будет на момент погашения. В особенности это необходимо делать, если уведомление подается за месяц до совершения намеренных действий. За это время к сумме основного долга будут причислены проценты. Нехватка денежных средств повлечет начисление процентов на следующий месяц, поскольку зачисление их на счет произойдет повторно только в следующий платежный период.
  3. В назначенный день необходимо внести деньги. Если этого не последовало в заявленный период, уведомление и «получение разрешения» аннулируется. Далее, последует начисление процентов на прежних условиях с оплатой ежемесячного платежа в установленный день.
  4. После внесения денежных средств в назначенный день необходимо дождаться их зачисления на счет и списания в счет кредита.
  5. Как только будет получено уведомление о списании средств в счет кредита, необходимо обратиться в банк еще раз для получения выписки об отсутствии задолженности.

Наличие справки об отсутствии задолженности и полном погашении займа по определенному кредитному договору – это доказательство того факта, что заемщик больше ничего не должен банку. Зачастую происходят спорные ситуации, когда человек остается должником перед банком, не донеся всего 1 копейку.

Наличие такой задолженности влечет обязательство погасить долг в следующий платежный период. Если этого не происходит, банк начинает начислять пени и даже накладывать штрафы, что иногда не зависит от суммы долга, а представляется в виде фиксированной суммы.

Банк отправляет уведомления о наличии задолженности, которые заемщик может попросту игнорировать или не получать в результате своего проживания не по месту регистрации. Далее, следует судебное разбирательство в одностороннем порядке и заведение исполнительного производства в случае неоплаты долга. Поэтому к досрочному погашению кредита следует относиться внимательно. Рекомендуется не только получать справку об отсутствии долга перед банком, но и регулярно проверять кредитный счет через личный кабинет официального сайта кредитного учреждения.

Препятствие банков

Еще при заключении кредитного договора следует внимательно изучить пункт о возможном досрочном погашении. Некоторые кредитные учреждения это запрещают, что касается краткосрочных займов с небольшими суммами долга. Долгосрочные займы могут иметь мораторий на погашение. Особенно часто это встречается в случае с ипотечным кредитованием. Срок различен – от 1 месяца до 3-5 лет. Представленные действия и условия банка направлены на максимальном получении прибыли.

Мораторий не запрещается законодательно, поэтому кредитные учреждения таким условием пользуются активно. Заемщик подобные условия должен учитывать – при наличии прописанного срока моратория в кредитном договоре, с которым сам клиент ознакомился и подписал, любые жалобы в вышестоящие инстанции приняты не будут.

Из всего вышесказанного следует сделать вывод, что с вопросом, можно ли гасить долг раньше положенного срока, проблем возникнуть не должно с точки зрения действующего законодательства. Но если запрет прописывается в договоре, заемщик получает отказ, что позволительно и не наказуемо.

Как можно погасить кредит досрочно?

Каждый потребитель желает как можно быстрее расквитаться с долгами и сделать досрочный возврат средств. Потребители, которые каждый месяц исправно вносят оплату больше плановой или делают закрытие займа с досрочным погашением, нацелены на один и тот же результат – снизить размер переплаты по ссуде и больше не состоять в категории должников.

Является ли процедура досрочного погашения кредита такой простой, как кажется с первого взгляда? Именно об этом пойдет речь в нашей статье и о том, как именно происходит процедура досрочной выплаты.

Досрочное погашение кредита

На сегодняшний день наблюдается все большая конкуренция между финучреждениями, поэтому к потребителям выдвигаются все более лояльные требования. Теперь кредитование становится все более доступным для потребителей, и на него может рассчитывать практически любой гражданин.

Видео:

Но возврат денежных средств остается таким же серьезным делом. Бывает, что у потребителя возникает возможность выплатить средства досрочно, – и возникают дополнительные вопросы. Чтобы выгодно погасить задолженность в полном объеме, нужно разбираться во всех нюансах и правилах досрочного возвращения средств по займу.

Реализация права на досрочное погашение кредита

Если потребитель сэкономит средства, то финучреждение их попросту теряет. Ранее все финучреждения требовали оплату комиссии за внесение средств ранее установленного срока, устанавливали ограничения на внесенные суммы и даже выставляли потребителям штрафные санкции за преждевременное избавление от задолженности.

Теперь финучреждения не имеют права этого делать благодаря принятому закону о досрочном погашении (от 19.10.2011 №284-ФЗ). Изменения внесены и в Гражданский кодекс Российской Федерации. Право на внесение средств в досрочном порядке теперь закреплено законом.

Финучреждения постепенно адаптируются к новым условиям погашения:

  • Устанавливают завышенные комиссионные сборы (как пример – так приспосабливается Хоум Кредит).
  • Вводят мораторий на пару месяцев и лимиты на суммы (как пример – ВТБ 24).
  • Устанавливают комиссионный сбор за формирование нового платежного графика.
  • Те, кто часто закрывает кредитование заранее, больше не имеют возможности оформлять кредитование в данном финучреждении.

Новые правки в законодательстве на руку потребителям, но их нужно уметь правильно применить

Частичное и полное погашение кредитования

Начнем с частичного. Как происходит в данном случае внесение средств? Если потребитель вносит платеж, размер которого в разы превышает сумму, указанную в соглашении, но недостаточный для закрытия долга, то будет идти речь о частичной оплате займа.

Благодаря частичному внесению средств уменьшается размер основного долга по кредиту. Но финучреждение делает пересмотр соглашения в зависимости от проекта погашения:

  • Аннутитеный метод расчета платежей, то есть равные платежи по размеру. Происходит пересчет суммы платежки в сторону уменьшения. Размер платежа уменьшается посредством основного долга, комиссионные сборы и начисляемые проценты остаются прежними.
  • Дифференцированный метод, то есть с каждым разом сумма платежа меньше. В данном случае происходит сокращение периода внесения денежных средств по займу.

Поговорим теперь сразу о полном погашении задолженности. Если потребитель вносит денежные средства в полном объеме до установленной даты в кредитном соглашении, то можно говорить о досрочном погашении в полном объеме.

Основной долг или проценты – на чем сэкономит потребитель? В данном случае обеспечена экономия на процентах по кредиту и на комиссионных сборах. Потребитель освобождается от долгового бремени. Данный вариант возможен и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах.

При погашении в полном объеме есть 2 варианта развития событий:

  1. Финучреждение высвобождает со счета весь размер задолженности и закрывает соглашение в одностороннем порядке. Но потребителю нужно явиться в банк для получения выписки об отсутствии задолженности, дабы потом к нему не возникли претензии. Данная выписка послужит доказательной базой при открытии дела против потребителя.
  2. Внеся всю сумму задолженности на счет, потребитель должен написать заявление и направится к сотруднику финучреждения с просьбой закрытия соглашения вручную.

Какой вариант развития событий характерен финучреждению, можно узнать в кредитном соглашении, у работника или по телефонам информационной службы.

Постулаты погашения займа ранее установленного срока

Внесений всей суммы средств – процедура, которая подразумевает очень тщательный подход. Лучше лишний раз проконсультироваться с сотрудником банк перед началом выполнения каких-либо процедур.

Это интересно:  Задолженность льготного периода по кредитной карте Сбербанка

Чтобы реализовать успешный план внесения средств, нужно придерживаться советов из табличке, приведенной ниже.

Совет №1 – предупреждайте. О своих намерениях внесения средств раньше времени нужно уведомить банк за месяц. Некоторые финучреждения предусматривают более короткий срок. О том, как оформить заявку на досрочное внесение средств, можно узнать в соглашении либо связаться с оператором.
Совет №2 – уточняйте размер денежных средств. Задолженность должна быть внесена в полном объеме. Если зачислите на счет на один рубль меньше, соглашение не будет подлежать закрытию.
Совет №3 – уточняйте дату внесения средств. Датой внесения денежных активов на счет вероятнее всего станет ближайшая дата оплаты очередной платежки. Финучреждение имеет право начислять проценты и взимать комиссионные сборы вплоть до этого дня.
Совет №4 – контролируйте все самостоятельно. Стоит проверить, списало ли финучреждение задолженность в полном объеме. Потребуйте, чтобы Вам предоставили выписку, в которой содержится информация, что долга больше не существует. Если Вы решились только на частичное досрочное внесение средств, то выписки всего равно требуйте. Таким образом сможете следить за остаточной суммой и сверять ее с проведенными платежками.

к содержанию

Почему не следует в постоянном режиме вносить средства досрочно?

Если потребитель на постоянной основе прибегает к досрочному погашению кредита, то в какой-то момент ему перестанут одобрять кредитование. В особенности это касается потребителей, которые вносят денежные средства в два, а то и три раза быстрее от положенного срока в соглашении.

Есть так называемый серый список. В данный список банки вписывают тех потребителей, которые не дают возможность заработать желаемую прибыль. Отказывать Вам может начать любое финучреждение на территории Российской Федерации. К тому же банк не обязаны освещать потребителя в причинах отказа в кредитовании, поэтому данный инструмент очень им нравится.

На досрочное погашение займа имеет право любой потребитель. Но для того, чтобы максимизировать выгоду от данного действия, нужно тщательно изучить все нюансы, чтобы не было негативных последствий. В постоянном режиме прибегать к досрочному погашению не стоит, если Вы планируете в будущем кредитоваться и не раз.

Снижение размера платежа или сокращение временного периода – что?

Чаще всего финучреждения не дают потреби телям возможность выбирать. В основном потребитель довольствуются снижением размера платежа в месяц при погашении ранее установленного срока, но ведь есть же еще и сокращение временного периода. Как быть?

Если рассуждать вовсе неопытному в экономических делах потребителю, то снижение размера платежа выглядит заманчиво. Потребитель получает разгрузку собственного бюджета, получая свободные средства, которые можно направить на удовлетворение собственных потребностей или направить на суммы по досрочному погашению (получится раньше избавиться от долгового бремени).

Если выплаты по займу являются основной статей расходов, то это единственная возможность высвободить хоть какие-то денежные средства. Но если прибегнуть к математическим вычислениям, то вывод получится противоположным. Выгоднее получается сокращение временного периода действия соглашения.

  1. Выборе снижения размера выплат получится, что каждый месяц он обязуется выплачивать 7664 рубля. Общая переплата составит в данном случае 177901 рубль (50,8% от общего размера задолженности).
  2. Выборе сокращения временного периода выйдет, что каждый месяц придется вносить 9175 рублей. Платеж выходит таким же, как и в начале без поправок. А вот переплата уменьшается и равна 150326 рублей (42,95% от общего размера задолженности).

Экономия на процентах составляет 27575 рублей. Данная сумма осталась в кошельке у потребителя. При сокращении временного периода займ получится оплатить уже в ноябре 2020 года. Если выбрать уменьшение размера платежа, то окончание кредитных обязательств наступит лишь в 2021 году в сентябре. То есть потребитель помимо средств экономит еще и время, целых 365 дней.

Финучреждения не видят интереса в сокращении временного периода, ведь они недополучат долю прибыли. И чаще всего сами потребители не знаю о возможности сокращения периода. А если потребитель кредитовался на дифференцированном методе, то потребителю еще выгоднее становится сокращение временного периода кредитования.

Вывод

Досрочное погашение займа – вариант, к которому стоит прибегнуть тем, кто хочет сэкономить собственные средства.

Право осуществления погашение ранее установленного срока теперь закреплено в законодательстве Российской Федерации, поэтому препятствовать Вам не могут. Значительная экономия достигается путем сокращения времени кредитования.

Какие секреты финансистов скрывает частичное погашение кредита

Частичное погашение кредита — практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

  • дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
  • снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:

  • уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
  • внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
  • оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
  • ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств — этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант — выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  • ограничение суммы частичного погашения;
  • запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
  • введение моратория;
  • требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит — наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  • Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
  • Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

  • уменьшает остаток долга;
  • снижает процентную ставку;
  • получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

Как досрочно погасить кредит

Сравнить
Максимальная сумма 700000 руб.
Подробнее 400000 руб.
Подробнее 1000000 руб.
Подробнее 1000000 руб.
Подробнее 600000 руб.
Подробнее

1000000 руб.
Подробнее

3000000 руб.
Подробнее

2000000 руб.
Подробнее

Неприятно сознавать, что взятый кредит придется отдавать еще длительное время. Многие, едва появляется возможность, задумываются о том, как погасить ссуду до истечения срока, предусмотренного договором. Но для банка такое погашение невыгодно, поэтому нередко в договоре кредитования предусмотрены штрафные санкции за выплату кредита раньше срока. Можно ли досрочно освободиться из кредитной зависимости, как сделать это без финансовых потерь и в каких банках выгоднее погашать кредиты досрочно – обо всех этих нюансах современного кредитования расскажем в статье.

Выгодно ли погасить кредит досрочно

Досрочная выплата ссуды, с точки зрения банка – потеря прибыли. Банки могут относиться к досрочному возврату ссуды почти так же негативно, как и к просрочке платежей. Но выгодно ли для клиента гасить заем досрочно? Рассмотрим существующие сегодня схемы досрочного погашения и сравним их.

В российской банковской практике оформились две основные схемы выплаты взносов по займам:

  • Аннуитетный платеж. При такой схеме погашения ссуды ежемесячный платеж имеет одинаковые фиксированные размеры. Такая схема используется часто. Она занимает больше времени и дает больше выгоды банку. Для клиента такая схема удобна тем, что снижает финансовую нагрузку в начале выплаты и позволяет получить кредит на более крупную сумму.
  • Дифференцированный платеж. По этой схеме основной долг платится равными частями, а проценты насчитываются каждый месяц на оставшийся долг. При такой схеме последующие платежи будут меньше и меньше, ведь уменьшается размер долга, а значит, и сумма, набегающая в виде процентов. Однако эта схема дает большую нагрузку на карман клиента в начале выплаты, и сумма, которую клиент сможет взять у банка, будет несколько скромнее.

Механизм досрочного погашения кредитов различается в зависимости от того, какой способ возврата ссуды использует банк. При аннуитетной схеме досрочное погашение производится либо путем увеличения разового платежа, либо путем учащении платежей. При дифференцированном погашении досрочное погашение предполагает внесение больших сумм в платеж. Такая схема погашения может оказаться наиболее выгодной для клиента. Если доходы позволяют выложить сразу большую сумму, то потом проценты будут начисляться с небольшого остатка и будут менее обременительны. Первая же схема возвращения позволит выиграть время, а количество денег, возвращаемых банку, останется неизменным.

Как банк может препятствовать досрочному возврату кредита

Прибыль банка, как и любой кредитной организации, зависит от срока, на который в ней размещают деньги. Досрочное погашение ссуды клиентом приносит банку убытки. Чтобы этому воспрепятствовать, банки могут пользоваться различными уловками. В этом разделе расскажем о некоторых из них.

До недавнего времени банки устанавливали для клиентов штрафы за досрочное погашение ссуд, каковое рассматривалось банком как нарушение условий предоставления займа, наравне с несвоевременным внесением платежей. Но пять лет назад в законодательство РФ были сделаны поправки. Они дали любому россиянину возможность досрочно погашать ссуды без каких-либо наказаний со стороны банка.

Новыми поправками сделано единственное требование к клиенту банка – заблаговременно сообщить в банк о намерении погасить заем до истечения его срока. Такое заявление нужно в письменном виде подать в представительство банка не позже, чем за месяц до планируемого расчета. Банковские сотрудники обязаны за три-пять дней разработать и представить клиенту новый график погашения долга.

Однако даже в этом случае банк может снизить ущерб, а не избежать его полностью. Поэтому используются и другие хитрости:

  • Установление минимально возможной суммы досрочного внесения. Повышая эту сумму, банк может отпугнуть часть желающих досрочно расплатиться по ссуде.
  • Внесение в договор положения о запрете на досрочную выплату ссуды (запрет обычно вносится в договоры краткосрочных займов).
  • Положение о возможности досрочного погашения только путем полного внесения оставшегося долга и всех процентов набежавших на дату оплаты. При таком запрете очевидно, что сумма долго будет оставаться большой, и клиент не сможет выплатить долг банку слишком быстро.

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Одна из схем, устанавливаемых банком при аннуитетной схеме возвращения ссуды, предусматривает, что сначала клиент возвращает банку проценты, как плату за пользование кредитом, и только потом сумму основного долга. Получается, что если клиент решает погасить долг досрочно – он обнаружит, что уже заплатил банку за пользование его деньгами за весь период, чего фактически не было. В такой ситуации закономерно возникает вопрос: «можно ли погасить кредит досрочно без процентов или вернуть плату за то, чем не пользовался?» Рассмотрим этот момент подробнее.

Существует решение Высшего арбитражного суда. Оно прямо указывает, с опорой на УК РФ, что клиент банка обязан оплатить те услуги, которыми реально пользовался. Следовательно, при досрочном погашении кредита банк имеет право брать проценты с суммы только за тот период, который она находилась в пользовании клиента. Как правило, Сбербанк и другие банки исполняют это решение и возвращают проценты по досрочно погашенным займам, однако есть несколько оговорок:

  • В Сбербанке нельзя вернуть всю сумму кредита в первый же месяц.
  • В договоре с банком может быть предусмотрен пункт, прямо запрещающий досрочное погашение платежа. Подписав такой договор, заемщик соглашается выплатить банку всю сумму.

В случае отказа банка возвратить проценты за период, в который заемщик не пользовался кредитными деньгами, за заемщиком остается право обратиться в суд.

Можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке

Сбербанк предусматривает для клиентов возможность погасить ссуду до истечения срока, полностью или частично. Практика, установленная в сбербанке, во многом является типичной для России, поэтому рассмотрев, как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке, мы в целом увидим все моменты, типичные для банковской практики нашей страны.

Принципы досрочного погашения во многом зависят от типа кредита.

Досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке можно, воспользовавшись следующим порядком действий:

  • Сначала нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении ссуды. В обращении нужно указать, полностью или частично вы хотите выплатить кредит, в каком объеме и ха какой промежуток времени.
  • Обращение рассматривается в течение трех-шести рабочих дней. По итогам рассмотрения для вас подготовят новый график выплат.
  • Согласно новому графику погасить кредит любым удобным способом (платежами через кассу, платежные терминалы, электронные кошельки и т.д.).

Если установлена дифференцированная схема платежа, нужно сначала пополнить кредитный счет, а потом в день очередного платежа обратиться в представительство банка и указать, что вы желаете сделать. Если вы полностью выплатили долг, вам закроют кредитный счет, а если внесли только часть суммы – пересчитают график платежей с учетом оставшегося долга.

Полностью погасить кредит Сбербанка досрочно возможно только по прошествии определенного периода с момента подписания договора. Как правило, он составляет не меньше трех месяцев. Однако для разных кредитных программ может составлять и полгода, и даже несколько лет. Точный ответ на вопрос: «как оплатить кредит досрочно?» Сбербанк прописывает в договоре с клиентом.

Досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке может оказаться выгодно при тщательном анализе вариантов. Одни варианты помогут сэкономить время, другие – сократить количество платежей. Но для того, чтобы не переплатить по кредиту, нужно тщательно обдумать все детали и проконсультироваться со специалистами банка.

Таким образом, вопрос: «как выгодно погасить кредит досрочно в Сбербанке?» не имеет однозначного решения и требует внимательного подхода к каждому конкретному случаю. Обычно Сбербанк идет навстречу пожеланиям клиента и пересчитывает график погашения. Но вот проверить правильность определения платы за пользование кредитными деньгами стоит. Если сумма насчитана неверно, клиенту остается только внести ее в полном объеме, а потом обратиться в суд с иском о взыскании с банка переплаченных процентов. Обычно суд удовлетворяет такие иски, но факт судебной тяжбы с банком может испортить кредитный лист клиента.

Досрочное погашение кредита в других банках

  • Как досрочно погасить кредит в «Ренессанс-кредит»? В банке «Ренессанс-кредит» клиент может выплатить ссуду досрочно как полностью, так и частично. Сделать это можно в любой месячный платеж. Банк не взимает штрафы или комиссии за погашение кредита раньше срока. Единственный момент: перед погашением необходимо выяснить точно, какая сумма долга осталась, чтобы не внести больше. Снять остаток денег со счета после выплаты займа клиент сможет только с трехпроцентной комиссией.
  • Как досрочно погасить кредит в «ВТБ 24»? В банке «ВТБ 24» досрочно выплатить кредит клиент также может хоть одномоментно, хоть несколькими частями. Но для досрочного погашения необходимо подать заявление в то представительство банка, в котором оформлен заем Рассмотрение заявления происходит за один рабочий день. На следующий день после подачи заявления клиент уже может вносить оставшиеся средства. В заявлении надо указать, какую сумму вы планируете внести в текущий платеж, и на погашение какой части ссуды она пойдет (процентов или основного долга). Выгоднее, конечно, гасить основной долг, чтобы сэкономить на процентах. Если же клиент не напишет заявления, а просто внесет на счет сумму, превышающую обычный ежемесячный платеж, то деньги в день внесения ежемесячного платежа не снимутся, а так и останутся лежать на счете. Штрафов и комиссий за внесение денег досрочно в «ВТБ 24» нет.
  • Как досрочно погасить кредит в «Сетелем банке»? Здесь клиенту тоже необходимо подавать заявку на полное погашение. Правила досрочного погашения займов рекомендуют оформить такую заявку не позже, чем за неделю до очередного платежа. Сделать это можно в личном кабинете сайта банка или по телефону. Средства списываются со счета в день платежа.
  • Как погасить кредит досрочно в «Хоум кредит»? В «Хоум кредите» также перед погашением ссуды нужно написать заявление, но сделать это лучше в офисе банка, чтобы получить заверенную копию. После чего на счет вносится сумма, необходимая для погашения ссуды. Если к моменту списания месячного платежа денег для досрочного погашения кредита на счете будет слишком мало, банк просто спишет очередной месячный платеж, и все придется начинать сначала. Заявление также лучше подавать заблаговременно. Решение вопроса: «как досрочно погасить кредит в «Хоум банке»?» требует аккуратности. По отзывам клиентов, в некоторых случаях банк может отказать в досрочном погашении из-за неправильного или несвоевременно поданного обращения.
  • Как досрочно погасить кредит в «ОТП банке»? «ОТП банк» достаточно либерален в вопросе досрочного погашения. Здесь можно внести любую сумму в счет досрочной выплаты займа, но перед этим – написать заявление о досрочном погашении и получить новый график платежей. Штрафов и комиссий за выплату кредита раньше срока нет.

Итак, подведем итоги: погасить кредит досрочно и получить при этом выгоду возможно. Но этот шаг требует тщательного обдумывания и взвешенного решения. Если поторопиться с таким решением, можно понести материальные потери, которые потом придется возвращать через судебное разбирательство. Будьте внимательны и при подписании договора: заранее оцените выгодность досрочного погашения и потери, которые могут возникнуть при погашении до срока.

Статья написана по материалам сайтов: kreditovod.com, banknash.ru, kreditorkin.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector