+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита

Выплачивать крупный кредит непросто, особенно если не знать о способах экономии. Легальным способом уменьшения процентов по займу является услуга рефинансирования кредитов для физических лиц, доступная практически всем заемщикам. О том, как ей воспользоваться, мы сегодня и поговорим.

Содержание:

Рефинансирование: что это такое простыми словами?

Рефинансирование является способом смягчить условия по текущему кредиту. Механизм его действия при этом выглядит следующим образом.

  1. Человек берёт кредит в любом понравившемся банке.
  2. Условия по кредиту со временем становятся для него непосильными, либо он находит более выгодное предложение.
  3. Заёмщик идёт в другой банк, где предоставляется услуга рефинансирования.
  4. Новый кредитор за свой счёт полностью выплачивает предыдущий кредит клиента.
  5. Вместо него оформляется кредит на ту же или большую сумму, но на более выгодных для клиента условиях.

В России услуга особенно актуальна для валютных заёмщиков, ведь некоторые банки помогут им не только снизить размер периодических платежей, но и изменить валюту займа. При этом есть и возможность группировки всех кредитов в один, что позволяет порой не только упорядочить выплаты по долгам, но и значительно сэкономить на межбанковских комиссиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чем разница?

Реструктуризация тоже является механизмом помощи в выплате займа. В отличие от рефинансирования, в случае реструктуризации не нужно менять один банк на другой. Новое соглашение в этой ситуации является следствием компромисса со старым кредитором. При этом размер проблемных кредитов не сокращается, но допускаются послабления в условиях их уплаты.

Поэтому к реструктуризации часто прибегают те, кому отказывают в рефинансировании. Часто это люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Данная услуга оформляется без подтверждения дохода и подходит банкротам.

Возможно ли рефинансирование в том же банке?

В большинстве случаев нет, так как банку просто невыгодно заключать с клиентом такое соглашение, ведь во время реструктуризации кредитор может навязать заемщику выгодные для себя условия. В то же время при рефинансировании переплата по кредиту уменьшается вместе с процентами.

Гипотетически такое возможно, но с дополнительными условиями. Переоформить собственный кредит может себе позволить Сбербанк. Важное условие для клиентов — они должны иметь задолженности перед другими банками, чтобы сгруппировать их в одну. В таком случае Сбербанк получает для себя выгоду в виде дополнительных денег, что полностью покрывает потери от смягчения условий займа.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Банки уверяют, что очень выгодно. На практике каждый случай надо рассматривать отдельно. Плюсы и минусы становятся яснее при детальном ознакомлении с банковскими документами. При принятии решения нужно учитывать его неочевидные недостатки.

  1. Чтобы оформить процедуру, придётся хорошо потратиться.
  2. Невыгодно перекредитовываться, если речь идёт о небольшой сумме.
  3. Если была погашена большая часть кредита, рефинансирование тоже почти не имеет смысла.

Помимо основных услуг, банки предлагают дополнительные. Самая популярная из них — страхование. Без страховки выгода от нового кредита может стать существенно меньше. Но само оформление страховки может обойтись в такую сумму, что проще остаться при старом кредиторе.

Чтобы определить, будет ли выгодно рефинансирование, можно провести самостоятельные расчёты на калькуляторе. Желательно не брать за истину в последней инстанции официальные кредитные калькуляторы банков, так как зачастую они отражают необъективную картину. Важно внимательно изучить предлагаемые новым кредитором условия и рейтинг банков, чтобы понять, выгодно ли пользоваться данной услугой в конкретном случае.

Потребительского

Такая операция редко бывает выгодной. Относительно небольшие суммы потребительских кредитов делают их рефинансирование бессмысленным. Исключение составляют случаи, когда для покрытия ипотечных займов берутся потребительские.

Автомобильного

Ипотечного

Рынок кредитов под залог недвижимости нестабилен, поэтому всегда есть смысл проверять новые предложения от банков. Рефинансирование выгодно для клиента, если разница между новой и старой процентной ставкой 2% и больше. При этом обременение с квартиры не снимается, залог отходит другому банку.

В чём подвох?

Рефинансирование кредита — это не полная страховка от переплаты. Существование данной услуги стало возможным из-за конкуренции между банками. Каждый из них пытается переманить к себе больше клиентов, поэтому они готовы сбросить несколько процентов людям с хорошей кредитной репутацией.

Иногда это реально помогает людям сэкономить, но часто экономия получается мнимой. Это происходит по разным объективным и субъективным причинам.

  1. Навязывание банками дополнительных платных услуг.
  2. Наличие обязательных комиссионных расходов.
  3. Просчёт при выборе банка, и, как следствие, выбор не самых выгодных условий.
  4. Поздняя подача заявления, из-за чего размер переплаты остается практически неизменным.

Влияет ли на кредитную историю?

Кредитная история — это совокупность сведений, отражающих надёжность человека, как заёмщика. В отличие от реструктуризации, перекредитование могут позволить себе только заёмщики с хорошей репутацией. Процедура может косвенно положительно повлиять на репутацию заёмщика, потому что смягчаются условия по взятому кредиту. При отсутствии просроченных платежей беспокоиться не о чем.

Когда можно сделать?

Ограничений на этот счёт нет. Они предъявляются банками только к кредитной истории заёмщика, а также срокам и суммам выплаты первого кредита. Так, зачастую не удастся получить кредит на рефинансирование кредита в другом банке, если он был взят менее 3-6 месяцев назад.

Когда рефинансирование наиболее выгодно?

Большинство заёмщиков обращается за рефинансированием в первой половине срока выплаты своего кредита. Это логично, потому что когда основная часть долга погашена, в операции нет смысла. Лучше всего инициировать поиски нового кредитора через 5-6 месяцев после оформления первого займа и начать отслеживать процент рефинансирования ЦБ — чем он ниже, тем выгоднее условия в банках.

Можно ли сделать повторно?

Нет никаких формальных ограничений на повтор этой операции. Заёмщик может проводить рефинансирование других кредитов сколько захочет, если ему это позволяет кредитная история. Она должна быть безупречной, чтобы письмо в банк о рефинансировании было одобрено дважды.

Как сделать?

Процедура проходит в несколько этапов:

  1. подача заявления потенциальному новому кредитору;
  2. одобрение или неодобрение заявки;
  3. оформление нового кредитного договора;
  4. досрочное погашение старого займа;
  5. снятие обременения с предмета залога (если речь об ипотеке);
  6. передача залога новому кредитору.

Чтобы снять обременение, нужно сначала досрочно погасить старый заём за счёт выданных средств. Затем взять закладную в первом банке и поехать подавать заявление в Росреестр. Проблема в том, что закладную в некоторых банках выдают не сразу, а примерно через 2 недели. После этого оформляется новая закладная. Она предоставляется в выбранный банк вместе с ипотечным договором. Если он это предусматривает, на этом же этапе приобретается страховка.

Пока будет оформляться закладная на нового кредитора, он может потребовать в залог другую недвижимость заёмщика или потребовать привести поручителей. Новый кредитор опасается за выданные клиенту средства, поэтому пока обременение не будет снято, проценты по новому кредиту будут слегка завышены.

Какие документы нужны?

На этапе подачи заявки понадобятся:

  1. паспорт (копия и оригинал);
  2. копия трудовой книжки;
  3. справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  4. копия старого кредитного договора;
  5. справка от текущего кредитора о состоянии задолженности.

Чтобы оценить шансы на получение нового кредита, можно оставить онлайн-заявку на сайте банка. Оформление только по паспорту сейчас почти нигде не происходит. Образец заявления на перекредитование выдадут сотрудники банка на месте.

Если кредит был ипотечным, на стадии заключения новой сделки потребуются:

  • заключение эксперта о независимой оценке квартиры;
  • договор купли-продажи и передаточный акт;
  • техпаспорт;
  • выписка из ЕГРН;
  • единый жилищный документ.

Можно ли после рефинансирования получить налоговый вычет?

На это нет никаких формальных ограничений. Если в новом кредитном договоре будет указано, что он был взят для погашения текущего ипотечного займа, налоговая не сможет отказать в вычете.

Почему банки отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей?

Потому что кредитная история — это не единственное, на что обращают внимание банки. Ключевое значение при принятии решения имеют текущие доходы заёмщика. У каждого учреждения есть своя оценка системы потенциальных должников. На ваши баллы при такой оценке может повлиять даже наличие судимости, либо текущее место жительства.

Обращение сразу в несколько банков также негативно сказывается на вероятности одобрения сделки. Это даёт им сигнал, что заёмщик изначально не рассчитывает на лёгкое оформление рефинансирования. Желательно подавать заявку не более, чем в 2-3 банка одновременно. Каждый отказ передаётся в бюро кредитных историй, что негативно скажется на вероятности получить положительное решение в дальнейшем.

На вероятность оформить новый заём влияет даже частота обращений клиента в БКИ. Эта информация также доступна банкам. Если человек часто проверяет свою кредитную историю, значит, есть поводы для беспокойства. Совокупность подобных мелочей и приводит к тому, что банки отказывают в рефинансировании.

Можно ли после рефинансирования снова взять кредит?

Можно брать сколько угодно кредитов после рефинансирования. Однако чем больше займов клиент на себя берёт, тем меньше вероятность, что впоследствии ему позволят взять ещё один. Один из ключевых показателей для банков при рассмотрении клиентской заявки — соотношение текущих доходов к общей кредитной нагрузке. Рефинансирование помогает лишь немного улучшить положение заёмщика, но глобального значения для его кредитной истории оно не имеет.

Стоит ли рефинансировать кредит: отзывы людей

Большинство отзывов свидетельствует о том, что программы рефинансирования в России ещё не заработали как следует. Банки предъявляют слишком строгие условия к потенциальным заёмщикам. Поэтому на рефинансирование могут претендовать в основном те, кому доход позволяет не думать об этом вообще. Программа вызывает недовольство ещё и тем, что часто сопровождается непредвиденными расходами для клиента.

В каком банке самые выгодные условия?

МТС-Банк предлагает следующие условия по рефинансированию займа:

  1. сумма от 50 тысяч до 5 миллионов;
  2. на срок от 1 до 5 лет;
  3. от 8.9% по новому займу;
  4. для заёмщиков в возрасте от 20 лет;
  5. оформление по паспорту и двум документам, подтверждающим доход.

Подробнее ознакомиться с условиями рефинансирования можно на официальном сайте банка https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/krediti/refinans.

Это интересно:  Документ о закрытии кредита

Условия в ВТБ:

  1. от 500 тысяч до 5 миллионов;
  2. от 6 месяцев до 7 лет;
  3. без залога;
  4. от 7.9%;
  5. для оформления нужны паспорт и три документа;
  6. для заёмщиков от 21 года.

Получить рефинансирование в этом банке куда сложнее. Но здесь могут перекредитоваться люди с ипотечными займами. Условия позволяют без проблем снять обременение с имущества.

Оставить заявку на рефинансирование в ВТБ можно онлайн, перейдя по ссылке https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/refinansirovanie.

Условия в Сбербанке:

  1. до 3 миллионов;
  2. от 3 месяцев до 5 лет;
  3. 12.9% по новому займу;
  4. можно объединить до 5 кредитов в один;
  5. для заёмщиков от 21 до 65 лет.

Сбербанк предлагает не самые лучшие проценты. Однако условия получения в нём одни из самых демократичных. Легче всего получить рефинансирование его зарплатным клиентам. Труднее всего придётся пенсионерам.

Подробнее с условиями перекредитования в Сбере предлагаем ознакомиться здесь: www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance.

Условия в Уралсибе:

  • от 35 тысяч до 2 миллионов;
  • на срок до 7 лет;
  • от 11.4%;
  • без справок о доходах и поручителей;
  • для заёмщиков от 23 лет.

Рассчитать выгоду от рефинансирования и оставить заявку можно по следующей ссылке: https://www.uralsib.ru/credits/kredit-na-lyubye-tseli/refinansirovanie-kreditov.

Условия в банке Открытие:

  1. от 200 тысяч до 3 миллионов;
  2. приобретение страховки не влияет на размер ставки;
  3. 11.9% по новому займу;
  4. оформление по двум документам;
  5. для заёмщиков от 21 года.

Подробные условия перекредитования располагаются на их официальном сайте https://www.open.ru/credits/cash/refinance.

Таким образом, рефинансирование кредита происходит по желанию заёмщика, который недоволен текущими условиями займа. Он обращается в другой банк, чтобы переоформить кредит. Возможно даже переоформление кредита на покупку квартиры или земельного участка.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Спустя полгода после оформления долгосрочного кредита в банке, заемщик получает возможность изменить условия договора путем рефинансирования. Причиной для этого может стать поиск более лояльных условий по процентной ставке, желание уменьшить размер ежемесячного платежа, смена валюты займа или попытка сведения нескольких кредитов в один. Рассматривая вопрос о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, необходимо обратить внимание на тарифные ставки нового договора, величину непогашенной части долга и особые обстоятельства (наличие просрочки, привлечение залогового имущества и поручителей).

Что такое рефинансирование

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией. Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

  • Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
  • Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

  • У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
  • Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
  • Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
  • Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
  • В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
  • Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
  • Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных. Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

  • У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
  • Процентная ставка 15,00%.
  • Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
  • Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
  • Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
  • Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
  • Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
  • Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

  • присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
  • наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

  • В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
  • В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
  • Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
  • Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
  • Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
  • Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
  • Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

  • Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
  • Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
  • Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
  • Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

  • Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России — на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
  • Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
  • По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
  • Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
  • Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
  • При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
  • В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

  • залоговое имущество;
  • обязательства поручителей;
  • справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность — погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Это интересно:  Основные виды обеспечения кредита

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора. В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы. Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Из этой статьи вы узнаете о том, какие кредиты можно рефинансировать, и как это сделать с максимальной выгодой.

Как это работает?

По сути, рефинансирование кредита – это погашение имеющейся задолженности по одному или нескольким займам посредством оформления новой ссуды. В отличие от обычного возврата «кредита за счет кредита», рефинансирование используется для того, чтобы сделать погашение задолженности менее обременительным для заемщика. Так, с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, изменить валюту займа или объединить несколько действующих кредитов в один.

Заключение договора рефинансирования подразумевает, что банк погасит имеющиеся у заемщика один или несколько кредитов, после чего заемщик будет выплачивать долг перед новым кредитором согласно условиям нового соглашения. Как правило, денежные средства по договору рефинансирования не выдаются на руки клиенту, а безналичным путем перечисляются в счет погашения текущих кредитов, однако существуют программы, по которым часть ссуды может быть использована для личных нужд заемщика.

Сегодня услугу рефинансирования задолженности предлагают многие российские банки. Особенно актуальной эта процедура становится в период активных перемен на кредитном рынке, например, при снижении процентных ставок. Поскольку средняя процентная ставка практически по всем видам кредитов за последние годы снизилась на несколько пунктов, не удивительно, что многие заемщики стараются переоформить договоры на более выгодных для себя условиях. Конечно, чаще всего к этой процедуре прибегают ипотечные заемщики, поскольку переплата по жилищным ссудам наиболее значительная, однако рефинансировать можно задолженность и по другим видам кредитования.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Чтобы процедура перекредитования оказалась экономически оправданной, нужно учесть ряд факторов:

  1. Срок рефинансируемого займа. Поскольку большинство банков используют для погашения своих кредитов аннуитетную схему расчетов, рефинансирование целесообразно проводить в первые годы действия договора, когда доля процентов в ежемесячном платеже максимальна. Исключение составляют кредиты с дифференцируемой системой платежей, при которой основной долг погашается равными долями в течение всего срока кредита.
  2. Величина процентной ставки. Если разница в ставках по старому и новому договорам не превышает 2-3 пунктов, затевать перекредитование не имеет смысла. Часто оформление нового займа сопряжено с дополнительными расходами в виде комиссий или оплаты страховки, что вкупе с уже выплаченными по действующему кредиту процентами сводит на нет ожидаемую выгоду от сниженной ставки. Особенно это касается залоговых ссуд, по которым требуется платная переоценка предмета залога и внесение изменений в договор страхования.
  3. Ситуация на валютном рынке. Часто кредиты в иностранной валюте выдаются по более привлекательной процентной ставке, однако вследствие курсовой разницы погашение таких ссуд может стать для заемщиков очень обременительным. Поскольку в течение последних лет курс рубля по отношению к доллару и евро постоянно снижался, переоформление валютного кредита в рублевый может стать выгодным решением даже при увеличении процентной ставки.
  4. Наличие нескольких кредитов. Если у вас одновременно оформлено несколько займов по разным процентным ставкам, имеет смысл перевести задолженность по всем продуктам в один новый договор. Например, вы одновременно погашаете задолженность по потребительскому кредиту, автокредиту и кредитной карте. Ставка по потребительскому кредиту составляет 18% годовых, по автокредиту – 15%, а по кредитной карте – 25%. При этом платежи по каждому из займов приходятся на разные даты. Прибегнув к процедуре рефинансирования, можно единовременно закрыть все три имеющихся кредита, заменив их одним под среднюю процентную ставку в 17% годовых. Это позволит снизить расходы за счет уменьшения ставок по потребительскому кредиту и кредитной карте и сделает процедуру погашения более комфортной, так как вместо трех разных платежей нужно будет вносить только один.

Помимо этого, некоторые банки предоставляют заемщикам возможность заменить при рефинансировании предмет залога. Так, при получении новой ссуды на погашение ранее оформленной ипотеки, можно предоставить в качестве обеспечения другой объект недвижимости, соответствующий требованиям банка. Это бывает необходимо, если с ипотечной квартиры требуется снять обременение для осуществления с ней другой сделки.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными. При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:

  • размер процентной ставки;
  • наличие дополнительных комиссий;
  • необходимость оформлять страховку;
  • требования к обеспечению;
  • возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.

После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести расчет будущих платежей и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Что представляет собой перекредитование

Как правило, банковские сотрудники употребляют слово рефинансирование, а не перекредитования, однако суть от этого не меняется. Услуга рефинансирования потребительского кредита заключается в оформлении новой ссуды, которая идет на то, чтобы погасить старый заем.

Одной из главных преимуществ такой процедуры — возможность объединения в один кредит сразу нескольких задолженностей. Это очень выгодно и удобно, так как вам не нужно будет постоянно помнить о необходимости погашения нескольких ссуд в разное время, на разные суммы, а также посещать отделение банка по несколько раз в месяц. Все, что нужно будет делать после реструктуризации — один раз в месяц вносить определенную сумму, установленную новым договором.

Однако не спешите оформлять ссуду — возможно, имеется другой способ решения ваших финансовых проблем. Хорошенько подумайте, и не торопитесь подавать заявку в первое попавшееся отделение банка, особенно, если предложенная в нем ставка по кредиту начинается от 17%. Постарайтесь найти другие финучреждения, которые предложат более выгодные условия кредитования.

Наименование банка Процентная ставка в год, от Онлайн заявка, подробности
Банк «Восточный» 9.9% на странице
Банк «Ренессанс-Кредит» 12% на странице
Банк Тинькофф 0% до 55 дней на странице
Альфа-банк от 0% до 60 дней на странице
СКБ-банк 9.9% на странице
Совкомбанк 8.9% на странице
УБРиР 11% на странице

Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, обратитесь в один из банков, в котором у вас нет кредитов, и переведите туда свои старые задолженности. Возможно, в финучреждении, в котором вы уже оформляли ссуду, вам также предложат реструктуризацию, однако такое случается нечасто.

Как правило, для перекредитоввания старых задолженностей заемщики обращаются в другие банки. Например, если вы желаете рефинансировать ссуду, оформленную ранее в Сбербанке, подавайте заявки в одну из таких организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и так далее. (С наиболее выгодными программами рефинансирование можно ознакомиться в этом материале).к содержанию

Как выбрать банк для рефинансирования

Самое первое, на что следует обращать внимание, выбирая банк — это выгодные для вас условия. К ним можно отнести такие параметры:

  • Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
  • Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
  • Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
  • Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
  • Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
  • Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

Не забывайте о том, что условия рефинансирования в каждом банке будут разными. Главное требование, которое все финучреждения предъявляют к своим потенциальным клиентам — это наличие у них незапятнанной кредитной истории. Другими словами, у вас не должно быть в прошлом штрафов, просрочек, банкротств и судебных исков.

Заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли может рассчитывать на услугу перекредитования. Точно также невозможно рефинансировать микрозаймы, оформленные в МФО.к содержанию

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

  1. Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
  2. Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
  3. С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.

К примеру, пол года тому назад вы получили кредит по ставке 32% годовых, на срок 2 года. В течение полугода вы исправно оплачивали задолженность. Однако в настоящее время вы узнали о существовании более выгодных условий — теперь оформить потребительский заем можно под 25% годовых, на тех же 2 года.

Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:

  1. Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
  2. Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
  3. Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
  4. Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.

Не забывайте также учитывать при подсчетах всевозможные комиссии, которые нередко взимаются банками. Например, если вы оформляли кредит под залоговую недвижимость, то придется дополнительно потратиться на переоформление страховки. Также на вас ляжет обязанность оценки недвижимости и ее переоформления в собственность финучреждению, услугами которого вы решили воспользоваться. Все это следует учесть, выбирая банк для реструктуризации ссуды.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам быстро и точно построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение займа.к содержанию

Что нужно делать заемщику

Статья написана по материалам сайтов: ardma.ru, tobanks.ru, sbank-gid.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector