+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

О несостоятельности банкротстве кредитных организаций

Содержание:

Конкурсное производство

В соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяется только одна процедура — конкурсное производство.

Наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», не применяются.

Конкурсное производство — это процедура банкротства, применяемая к кредитной организации, признанной банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Иными словами, конкурсное производство — это ликвидационная стадия конкурсного процесса.

Согласно ст. 124 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» принятие арбитражным судом решение о признании должника банкротом влечет открытие конкурсного производства.

Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства означает невозможность восстановления ее платежеспособности.

Срок конкурсного производства не может превышать один год. Арбитражный суд вправе продлить указанный срок по ходатайству лица, участвующего в деле, не более чем на шесть месяцев. Для продления срока конкурсного производства должна быть особая необходимость (например, более выгодная продажа имущества должника и соответственно более полное удовлетворение требований кредиторов), причем обстоятельства, открывающие такую необходимость, следует отразить в определении арбитражного суда о продлении срока конкурсного производства. На основании этого выносится определение, которое подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано, в соответствии с п. 3 ст. 61 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» (т. е. в течение 14 дней с момента принятия только лишь в апелляционной инстанции, постановление которой является окончательным).

Статья 124 названного Закона не допускает продления срока конкурсного производства более чем на шесть месяцев. Тем самым изменяется характер правового регулирования, поскольку в соответствии с Законом 1998 г. продление срока конкурсного производства допускалось и за пределами 18 месяцев. Думается, что невозможность увеличения срока конкурсного производства приведет к сложным последствиям. Рассмотрим практическую ситуацию. По окончании конкурсного производства, срок которого уже был продлен, вдруг оказалась нереализованной безнадежная кредиторская задолженность, либо заявил свои требования кредитор, либо обнаружилось имущество должника, находящееся у третьих лиц без должных оснований, что требует обращения в суд с виндикационным (или иным) иском. Очевидно, единственный выход в подобных ситуациях — продление конкурсного производства, ибо ликвидировать юридическое лицо при названных обстоятельствах невозможно. Поэтому представляется неизбежной корректировка норм данной статьи.

Отметим, что в соответствии с п. 16 Постановления Пленума № 4 Вестник ВАС РФ. № 6. 2003.; Хозяйство и право. № 6. 2003., «по смыслу п. 2 ст. 124 названного Закона по истечении установленного годичного срока конкурсное производство может быть продлено судом в исключительных случаях с целью завершения конкурсного производства по мотивированному ходатайству конкурсного управляющего». Как видно, данное толкование не решило проблему продления срока конкурсного производства на срок свыше 18 месяцев.

С момента принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства наступают следующие последствия:

  • 1. продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России от отзыве у кредитной организации такой лицензии;
  • 2. сведения о финансовом состоянии кредитной организации прекращают относится к сведениям, признанным конфиденциальными или составляющими коммерческую тайну (речь идет только об информации о финансовом состоянии должника);
  • 3. совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке такого предоставления;
  • 4. все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением требований о признании права собственности, о компенсации морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании сделок недействительными, о применении последствий их недействительности, а также требований по текущим обязательствам, могут быть предъявлены только в порядке конкурсного производства;
  • 5. исполнительные документы, исполнение по которым прекратилось в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», подлежат передаче судебными приставами-исполнителями, а также органами и организациями, исполняющими требования судебных актов и актов других органов конкурсному управляющему;
  • 6. снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения распоряжения имуществом кредитной организации. Основанием для снятия ареста на имущество кредитной организации является решение арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. При этом не допускается наложение новых арестов на имущество кредитной организации и иных ограничений распоряжения ее имуществом.

С момента принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства органы управления кредитной организации отстраняются от выполнения функций по управлению и распоряжению имуществом кредитной организации.

При принятии решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства арбитражный суд утверждает кандидатуру конкурсного управляющего в порядке, предусмотренном ст. 45 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», и размер вознаграждения конкурсного управляющего, о чем выносит определение ФЗ от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ. Ст. 127.. Конкурсный управляющий действует до даты завершения конкурсного производства, т. е. в соответствии с п. 4 ст. 149 названного Закона.

Особо следует обратить внимание на отсылку к ст. 45, т. к. в данной статье Закона речь идет о саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

Саморегулируемые организации арбитражных управляющих (ст. 21) — новелла Закона.

Статус саморегулируемой организации арбитражных управляющих приобретается некоммерческой организацией с момента ее включения в государственный реестр саморегулируемых организаций. Для приобретения этого статуса необходимо соответствие организации следующим требованиям:

  • — наличие не менее 100 участников, каждый из которых соответствует позитивным и негативным требованиям к кандидатуре управляющего, установленным ч. 1-7 п. 1 ст. 20 Закона;
  • — осуществление участниками организации в совокупности как минимум 100 процедур банкротства;
  • — наличие компенсационного фонда или имущества у общества взаимного страхования, которые могут быть сформированы только в денежной форме. Размер этого фонда должен быть равен не менее чем 50 тыс. рублей на каждого члена (т. е. только размер компенсационного фонда будет составлять как минимум 5 млн. рублей);

Саморегулируемая организация осуществляет защиту прав и интересов своих членов, повышение их профессионального уровня, действует на основании Устава, который может определять и другие функции.

Регулирующий орган, определяемый Правительством РФ (в настоящее время это Министерство юстиции РФ), ведет реестр саморегулируемых организаций арбитражных управляющих.

Саморегулируемая организация арбитражных управляющих должна быть письменно уведомлена о включении в реестр либо об отказе от включения в реестр.

Целью введения саморегулируемых организаций было повышение профессионального уровня и организованности управляющих. Однако конструкция саморегулируемой организации такова, что со стороны руководства вполне возможны злоупотребления по отношению к членам организации. Цель таких злоупотреблений — вынудить членов организации проводить определенную политику. Данное нововведение будет весьма полезным, если указанных злоупотреблений не произойдет. Тем не менее представляется неоправданной позиция законодателя, в соответствии с которой прекращают свою деятельность индивидуальные предприниматели — арбитражные управляющие. Было бы гораздо лучше допустить их наряду с саморегулируемыми организациями с тем, чтобы практика выявила, какая конструкция является более жизнеспособной.

Однако, Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает, что конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». № 177-ФЗ. Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029..

Конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Конкурсный управляющий с момента своего назначения осуществляет следующие функции:

  • · принимает в ведение имущество кредитной организации, проводит его инвентаризацию и оценку Порядок осуществления инвентаризации и оценки имущества: Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. «О бухгалтерском учете», а также Методические указания по инвентаризации имущества и финансовых обязательств, утвержденные приказом Министерства финансов РФ от 13 июня 1995 г. и принимает меры по обеспечению его сохранности. Для осуществления указанной деятельности конкурсный управляющий вправе привлекать оценщиков и иных специалистов с оплатой их услуг за счет имущества кредитной организации, если иное не установлено собранием кредиторов или комитетом кредиторов. В случае если имуществом кредитной организации, подлежащим продаже в ходе конкурсного производства, является недвижимость О понятии «недвижимость» п. 1 ст. 130 ГК РФ., указанное имущество оценивается до продажи с привлечением независимого оценщика, если иное не установлено собранием кредиторов или комитетом кредиторов;
  • · анализирует финансовое состояние кредитной организации;
  • · предъявляет к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании;
  • · уведомляет работников кредитной организации о предстоящем увольнении не позднее месяца с даты введения конкурсного производства См. : п. 1 ст. 33 и ст. 40-2 Кодекса законов о труде РФ // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 14. Ст. 712).;
  • · заявляет в установленном порядке возражения по предъявленным кредитной организации требованиям кредиторов;
  • · устанавливает требования кредиторов;
  • · ведет реестр требований кредиторов (см. прил. 10);
  • · принимает меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;
  • · передает на хранение в Архивный фонд Российской Федерации документы кредитной организации, подлежащие обязательному хранению в соответствии с федеральными законами и иными правовыми актами РФ Разд. V Основ законодательства Российской Федерации об Архивном фонде Российской Федерации и архивах от 07 июля 1993 г. (Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 33. Ст. 1311).;
  • · выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства.

Конкурсный управляющий также вправе предъявить требования к третьим лицам, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации несут субсидиарную ответственность по обязательствам кредитной организации в связи с доведением ее до банкротства В данном случае имеются ввиду учредители (участники) кредитной организации (см. п. 3 ст. 56 ГК РФ), а также основное по отношению к кредитной организации общество (см. п. 2) .

Размер указанных требований определяется исходя из разницы между суммой требований кредиторов и конкурсной массой.

Взысканные суммы включаются в конкурсную массу и могут быть использованы только на удовлетворение требований кредиторов в порядке очередности, установленной Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», с особенностями, установленными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Обязанность конкурсного управляющего направить для опубликования в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства имеет существенное значение. Среди прочего в указанном объявлении указывается день закрытия реестра требований кредиторов и день истечения срока установления требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат. Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее 60 дней со дня указанного сообщения. Таким образом, кредиторы могут определить временные рамки, в соответствии с которыми они могут предъявлять свои требования к кредитной организации.

Однако, кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства, а также в порядке, в период деятельности в кредитной организации временной администрации.

С соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов, для их установления, направляются в арбитражный суд, копия требования — конкурсному управляющему. По результатам такого рассмотрения выносится определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов. В определении указывается размер и очередность удовлетворения этих требований. Копии определения направляются заявителю и конкурсному управляющему. Данное определение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано. Указанное установленное требование включается конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов не позднее дня, следующего за днем получения копии указанного определения конкурсным управляющим, о чем кредитор уведомляется в течение трех дней со дня внесения соответствующей записи в реестр требований кредиторов.

Между тем, кредитору не обязательно предъявлять требование конкурсному управляющему, если такое требование уже было предъявлено временной администрации и оно внесено в реестр требований кредиторов.

В целях обеспечения равного доступа кредиторов к информации о ходе конкурсного производства не позднее 70 дней со дня признания кредитной организации банкротом конкурсный управляющий опубликовывает:

  • 1. сведения о финансовом состоянии кредитной организации и ее имуществе на день открытия конкурсного производства;
  • 2. баланс кредитной организации на последнюю отчетную дату со счетом прибылей и убытков;
  • 3. сведения о наличии свободных денежных средств, которые могут быть направлены на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, включая предварительные выплаты кредиторам первой очереди;
  • 4. смету текущих расходов кредитной организации.

Согласно ст. 131 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», все имущество кредитной организации, имеющееся на момент открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу.

Из имущества кредитной организации, составляющего конкурсную массу, исключаются имущество, изъятое из оборота Об оборотоспособности объектов гражданских прав ст. 129 ГК РФ. , имущественные права, связанные с личностью кредитной организации Об имущественных правах, связанных с личностью кредитной организации, ст. 54 и 138 ГК РФ., в том числе права, основанные на разрешении (лицензии) на осуществление определенных видов деятельности, а также иное имущество, предусмотренное указанным Законом с особенностями, предусмотренными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Примером «иного имущества» могут послужить ценные бумаги и иное имущество клиентов, находящиеся в распоряжении кредитной организации — профессионального участника рынка ценных бумаг, которые в соответствии с п. 1 ст. 132 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» не включается в конкурсную массу.

Стоит заметить, что особым требованием к порядку учета имущества должника, представляющего собой конкурсную массу, является учет и обязательная оценка имущества, являющегося предметом залога. В соответствии с этим правилом имущество, являющееся предметом залога, учитывается в составе имущества должника отдельно и подлежит обязательной оценке.

После составления и закрытия реестра требований кредиторов конкурсный управляющий в срок не позднее шести месяцев после открытия конкурсного производства составляет промежуточный ликвидационный баланс и представляется на согласование в Банк России (срок согласования не может превышать 30 дней).

Срок составления реестра требований кредиторов и срок составления промежуточного ликвидационного баланса могут быть продлены арбитражным судом по заявлению конкурсного управляющего.

Те же требования относятся и к составлению и согласованию ликвидационного баланса.

Расчеты с кредиторами осуществляются в порядке, предусмотренном ст. 142 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с особенностями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

В процессе удовлетворения требований кредиторов кредитной организации необходимо учитывать требования ст. 134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в которой установлена очередность удовлетворения требований кредиторов.

Установление очередности — один из основных принципов конкурсного права, поскольку именно таким образом разрешается «конкуренция прав кредиторов», о которой говорили российские дореволюционные ученые Этот термин использовался многими учеными: Г.Ф. Шершеневичем, А.Х. Гольмстеном, К.И. Малышевым, Е.А. Нефедьевым и др.. Смысл и цель конкурсных отношений — осуществить удовлетворение одновременно всех кредиторов (насколько полно это возможно), а не последовательно (в соответствии со сроками требования).

Очередность удовлетворения требований кредиторов была установлена и Законами 1992 и 1998 г., и ГК РФ. При этом всегда действовали основные принципы очередности:

  • — переход к последующей очереди осуществляется только после полного удовлетворения требований предыдущей очереди;
  • — при недостаточности средств для всех кредиторов в рамках одной очереди осуществляется пропорциональное удовлетворение.

Эти два типа, о которых императивно говорится в ГК РФ, ранее не имели исключений. В настоящее время установлены исключения для каждого из них, что может квалифицироваться как противоречие между нормами ГК и Закона.

В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» установлено не пять очередей, как это было ранее, а три, заставляя тем самым задуматься о соответствии ее положений ГК и применении в связи с этим п. 2 ст. 3 ГК РФ (эта новелла Закона — далеко не бесспорна). Представляется вполне допустимым изменение количества очередей, однако при этом необходимо внести изменения в ГК (либо соответствующим образом переформулировать положения п. 1 ст. 64, либо исключить п. 2 ст. 3). Пока это не сделано, с формально-юридической точки зрения мы должны прийти к выводу о необходимости применения норм ГК, как бы не казалось разумным иное.

Установление требований очередных, к которым, собственно, применяются принципы соразмерности и пропорциональности, всегда предшествует определение внеочередных требований.

Внеочередной характер определенных требований связан с их возникновением после возбуждения производства по делу о несостоятельности (банкротстве)

Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются следующие текущие обязательства:

  • — судебные расходы должника, в том числе расходы на опубликование сообщений, предусмотренных статьями 28 и 54 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;
  • — расходы, связанные с выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, реестродержателю;
  • — текущие коммунальные и эксплуатационные платежи, необходимые для осуществления деятельности должника (при этом внеочередной характер этих требований не изменяется в зависимости от того, возникли они до либо после открытия конкурсного производства);
  • — требования кредиторов, возникшие в период после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, а также требования кредиторов по денежным обязательствам, возникшим в ходе конкурсного производства;
  • — требования уполномоченных органов, возникшие после принятия заявления о банкротстве должника и до введение конкурсного производства (внеочередной порядок их удовлетворения установлен п. 2 ст. 137 Закона);
  • — требования работников, связанные с выплатой заработной платы (во внеочередном порядке будут удовлетворяться требования, возникшие после принятия заявления о банкротстве).
Это интересно:  Должники по кредитам база данных

Требования кредиторов удовлетворяются в следующем порядке (см. прил. 8):

  • 1. в первую очередь производятся расчеты по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также компенсация морального вреда;
  • 2. во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений по авторским договорам; особенности статуса кредиторов 2-й очереди определены ст. 136 Закона;
  • 3. в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами (т. е. что по Закону 1998 г. и в соответствии с ГК относятся к 5-й очереди). Статус кредиторов этой очереди имеет определенные особенности, установленные ст. 137, 138 Закона Тосунян Г.А. Учеб. — практ. Пособие. «Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций» Москва. 2002. Ст. 271..

Требования каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований предыдущей очереди.

При недостаточности денежных средств кредитной организации они распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально сумма требований, подлежащих удовлетворению, если иное не предусмотрено Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Требования кредиторов, заявленные после закрытия реестра требований кредиторов, в том числе по уплате обязательных платежей, возникших после открытия конкурсного производства, удовлетворяются из имущества должника, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, заявленных в установленный срок.

Требования кредиторов первой и второй очереди, заявленные до окончания расчетов со всеми кредиторами, в том числе после закрытия реестра требований кредиторов, подлежат удовлетворению. До полного удовлетворения указанных требований удовлетворение требований кредиторов соответствующей очереди приостанавливается. В таком же порядке подлежат удовлетворению требования кредиторов других очередей, заявленные в установленный срок, но не признанные конкурсным управляющим, в отношении которых имеется вступившее в законную силу решение арбитражного суда об их удовлетворении.

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными.

Тем не менее п. 1 ст. 148 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» допускает погашение требований кредитора путем принятия им неликвидного имущества, оставшегося нереализованным в ходе конкурсного производства.

Конкурсный управляющий может быть отстранен от занимаемой должности на основании ходатайства кредиторов; основании жалобы лица, участвующего в деле о банкротстве.

Таким образом, суду не представляется права по собственной инициативе отстранить конкурсного управляющего за неисполнение им обязанностей, хотя в ряде случаев это целесообразно.

После завершения расчетов с кредиторами, согласования ликвидационного баланса, а также при прекращении производства по делу о банкротстве, конкурсный управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах проведения конкурсного производства. Конкурсный управляющий обязан приложить к отчету документы, подтверждающие продажу имущества кредитной организации; реестр требований кредиторов; документы, подтверждающие погашение требований каждого из кредиторов.

Закон не устанавливает, в течение какого времени конкурсный управляющий должен предоставить отчет. Представляется, что это должно быть разумное время; при этом суд может потребовать от конкурсного управляющего предоставление отчета, иначе завершение конкурсного производства будет невозможным.

Также, законом не предусмотрено представление отчета кредиторам, следовательно, у них нет прав утвердить либо не утвердить отчет, хотя, конечно, потребовать они его могут — в соответствии со ст. 149 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

По имуществу кредитной организации, оставшемуся после завершения расчетов с кредиторами конкурсный управляющий уведомляет органы местного самоуправления по месту нахождения имущества кредитной организации.

По результатам рассмотрения отчета конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае исполнения всех требований кредиторов определенным субъектом — определение о прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются конкурсному управляющему и в Банк России.

Определение о прекращении конкурсного производства подлежит немедленному исполнению. В случае вынесения такого определения решение арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства не подлежит дальнейшему исполнению, т. е. кредитная организация возвращается к нормальному функционированию. О возможности обжалования данного определения не упоминается, из чего следует вывод о применении норм п. 3 ст. 61 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Однако ВАС дает иное толкование. В соответствии с п. 14 Постановления Пленума № 4 Пленум ВАС РФ О некоторых вопросах, связанных с введением в действие Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Вестник ВАС. № 6. 2003. судебными актами, названными в п. 1 ст. 52 вышеназванного Закона, дела о банкротстве заканчиваются по существу. Следовательно, к обжалованию таких актов не применяются ни ст. 61 Закона, ни п. 3 ст. 223 АПК РФ, а пересматриваются они по общим правилам раздела VI АПК РФ. В п. 1 ст. 52 Закона речь идет, в том числе, об определении в прекращении производства по делу о банкротстве; определение о завершении производства в перечне отсутствует.

Определение о завершении конкурсного производства подлежит также немедленному исполнению, но и подлежит обжалованию до даты внесения записи о ликвидации кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Конкурсный управляющий обязан в тридцатидневный срок со дня вынесения определения о завершении конкурсного производства предоставить в Банк России определение арбитражного суда и другие документы в соответствии с Федеральным законом от 08 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Запись о ликвидации кредитной организации в Книге Государственной регистрации кредитных организаций производится на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства.

Таким образом, ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента внесения Банком России в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредитной организации. С этого момента полномочия конкурсного управляющего прекращаются, конкурсное производство считается завершенным, а кредитная организация — ликвидированной.

Порядок и перечень документов, которые после завершения процедуры конкурсного производства и ликвидации кредитной организации передаются в Архивный фонд РФ, установлены в письме Банка России от 05 августа 1998 года «О размещении архивов и порядке уничтожения документов при ликвидации кредитных организаций» Вестник Банка России. 1998. № 57. 13 августа..

Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

  • • меры по предупреждению банкротства кредитных организаций;
  • • особенности процедур, применяемых к должнику – кредитной организации в деле о банкротстве;
  • • особенности судопроизводства по делам о банкротстве кредитных организаций;

уметь

  • • анализировать научные взгляды по проблемам правового регулирования отношений банкротства кредитных организаций;
  • • проводить научные исследования но проблемам правового регулирования отношений банкротства кредитных организаций;
  • • толковать и применять законодательство о банкротстве кредитных организаций;

владеть навыками

  • • толкования и применения законодательства о банкротстве кредитных организаций;
  • • проведения научно-исследовательской работы в области правового регулирования отношений банкротства кредитных организаций.

Законодательство о банкротстве кредитных организаций, его структура и цели

Особенности правового регулирования банкротства кредитных организаций определены Законом о банкротстве кредитных организаций. Отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению банкротства и банкротством кредитных организаций, не урегулированные Законом о банкротстве кредитных организаций, регулируются иными федеральными законами (ГК РФ, АПК РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, Законом о банкротстве и др.), и в случаях, предусмотренных Законом о банкротстве кредитных организаций, нормативными актами Банка России [1] (п. 2 и 3 ст. 1 Закона о банкротстве кредитных организаций).

Таким образом, структура законодательства о банкротстве, в части норм как материального, так и процессуального нрава, является сложной, многоуровневой и подлежит учету при его толковании и применении [2] . Проиллюстрируем это на примере сравнения Закона о банкротстве кредитных организаций с ГК РФ, АПК РФ и Законом о банкротстве.

ГК РФ, являясь общим законодательным актом, содержит общие нормы гражданского права, включая нормы о банкротстве. В частности, в ст. 65 Несостоятельность (банкротство) юридических лиц» указано, что основания признания лица банкротом устанавливаются специальным Законом о банкротстве. В Законе о банкротстве предусмотрены признаки банкротства юридических лиц – должников, установлены специальные правила их ликвидации, в том числе правила очередности удовлетворения требований кредиторов, ряд других правил. В изъятие из общего правила о том, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ (п. 2 ст. 3), нормы гражданского права, содержащиеся в Законе о банкротстве, в силу указания самого ГК РФ являются специальными и отменяют действие соответствующих общих норм ГК РФ. Так, нормы Закона о банкротстве, регулирующие порядок ликвидации юридического лица – должника, признанного банкротом, отменяют действие норм ГК РФ, регулирующие порядок ликвидации юридических лиц. Если до вынесения арбитражным судом решения о ликвидации юридического лица в отношении этого юридического лица возбуждено дело о банкротстве, заявление о его ликвидации следует оставить без рассмотрения в соответствии с ч. 4 ст. 148 АПК РФ, потому что ликвидация такого юридического лица должна осуществляться по специальным правилам Закона о банкротстве (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.08.2004 № 84 «О некоторых вопросах применения арбитражными судами ст. 61 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

АПК РФ также является общим законодательным актом, содержащим общие правила гражданского судопроизводства и специальные правила об особенностях судопроизводства по делам о банкротстве. Из ст. 223 АПК РФ следует, что дела о банкротстве рассматриваются арбитражными судами по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, предусмотренными Законом о банкротстве и другими федеральными законами, регулирующими отношения банкротства, т.е. в том числе Законом о банкротстве кредитных организаций. В Законе о банкротстве и в Законе о банкротстве кредитных организаций содержится много особенностей, связанных со всеми стадиями судопроизводства по делу о банкротстве – от возбуждения судопроизводства до исполнения актов арбитражного суда, принятых по делу о банкротстве. Процессуальные нормы Закона о банкротстве кредитных организаций являются специальными по отношению к процессуальным нормам Закона о банкротстве, а процессуальные нормы Закона о банкротстве являются специальными по отношению к процессуальным нормам АПК РФ.

Нормы Закона о банкротстве также являются общими и применяются к отношениям банкротства кредитных организаций, регулируемых специальным Законом о банкротстве кредитных организаций, с учетом особенностей, установленных последним. Это следует из ст. 168 и 180 Закона о банкротстве, в соответствии с которыми:

  • а) к отношениям, связанным с банкротством финансовых организаций, включая кредитные организации, применяются положения Закона о банкротстве, если иное не предусмотрено гл. IX Закона о банкротстве, регулирующей особенности банкротства отдельных категорий должников – юридических лиц;
  • б) нормы § 4 гл. IX Закона о банкротстве, регулирующие банкротство финансовых организаций (за исключением ст. 181 и 182 данного Закона), не применяются к отношениям, связанным с банкротством кредитных организаций. Следовательно, нормы ст. 181 и 182 Закона о банкротстве являются общими и применяются к отношениям, связанным с банкротством кредитных организаций, с особенностями, установленными Законом о банкротстве кредитных организаций. Указанные статьи определяют основания для признания кредитной организации банкротом и процедуры, применяемые в деле о банкротстве кредитных организаций.

Следует отметить, что специальные нормы о банкротстве кредитных организаций, содержащиеся в Законе о банкротстве кредитных организаций, могли бы быть включены законодателем в общий Закон о банкротстве, как это сделано в отношении всех других финансовых организаций: страховых организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, клиринговых организаций, кредитных кооперативов (§ 4 гл. IX Закона о банкротстве). Такое сосредоточение всего законодательства о банкротстве в едином Законе о банкротстве позволило бы исключить дублирование многих его положений в Законе о банкротстве и Законе о банкротстве кредитных организаций и значительно упростить его толкование и применение [3] .

Закон о банкротстве кредитных организаций состоит из семи глав: гл. I «Общие положения»; гл. II «Финансовое оздоровление кредитной организации»; гл. III «Временная администрация»; гл. IV «Реорганизация кредитной организации»; гл. VI.1 «Производство по делу о банкротстве кредитной организации»; гл. VI.2 «Особенности конкурсного производства кредитной организации, признанной банкротом»; гл. VII «Особенности признания ликвидируемой кредитной организации и отсутствующей кредитной организации банкротом». Структурно Закон о банкротстве распадается на три блока:

  • а) общие нормы, определяющие предмет регулирования Закона; критерии и основания банкротства кредитных организаций; меры по предупреждению банкротства кредитных организаций; обязанности кредитной организации при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства; процедуры в деле о банкротстве кредитной организации (ст. 1–5);
  • б) специальные нормы о предупреждении банкротства кредитных организаций, включая нормы, определяющие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, условия и порядок их применения; условия и порядок назначения временной администрации, ее правовое положение и функции; формы, условия и порядок реорганизации кредитной организации (ст. 7–33). Нормы о предупреждении банкротства кредитных организаций регулируют досудебные процедуры, применяемые Банком России к неплатежеспособным кредитным организациям в административном порядке. Цель Закона о банкротстве кредитных организаций в данном случае состоит в сохранении целостности финансовой системы и защите интересов вкладчиков;
  • в) специальные нормы об особенностях банкротства кредитных организаций, включая нормы об особенностях судопроизводства по делам о банкротстве кредитных организаций (ст. 50.1–50.15), особенностях конкурсного производства кредитной организации, в том числе ликвидируемой кредитной организации и отсутствующей кредитной организации (ст. 50.16–50.44, 51 и 52).

Конкурсное производство – единственная судебная процедура, применяемая к должнику – кредитной организации. Применение иных судебных процедур, предусмотренных общим Законом о банкротстве (наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, мировое соглашение), в отношении кредитных организаций не допускается (ст. 5), так как цели указанных процедур в значительной степени совпадают с целями мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, которые уже были применены Банком России и не дали положительного результата. Целью этого блока норм Закона о банкротстве кредитных организаций является упрощение и ускорение процедуры банкротства кредитных организаций по сравнению с общими правилами банкротства, предусмотренными Законом о банкротстве (например, проверка обоснованности требований заявителя в том же заседании, что и рассмотрение дела о банкротстве; установление требований кредиторов непосредственно конкурсным управляющим; сокращение срока для рассмотрения дела о банкротстве и некоторые другие правила).

Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций

Статья просмотрена: 111 раз

Библиографическое описание:

В статье анализируются общие аспекты несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также выявляются особенности процедуры их санации.

Ключевые слова: банковский сектор, лицензия, санация, банкротство, конкурсное производство, собрание кредиторов.

На данный момент одним из актуальнейших вопросов банковского сектора остается банкротство кредитных организаций. По информации, представленной на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ), по состоянию на 06.02.2019 г. в процессе ликвидации находится 362 российские кредитные организации 7, причем, практически каждая проходит данную процедуру в связи с признанием ее несостоятельной (банкротом). Указанная информация является показательной в связи с тем, что именно АСВ на данный момент выполняет функции конкурсного управляющего в случаях банкротства кредитных организаций (АСВ становится управляющим в случаях, если у банка имелась лицензия на привлечение средств во вклады физических лиц, либо если в суды не представлены кандидатуры арбитражных управляющих, а также в других случаях, предусмотренных законодательством).

Данная тенденция наметилась в банковском секторе с 2015 г. Как представляется, ее цель связана с консолидацией банковского сектора и уменьшением количества игроков в данной сфере с одновременным увеличением их капиталов, а также доли оказания услуг физическим и юридическим лицам. При этом, для обычных клиентов банков в такой ситуации возникают очевидные негативные последствия.

Так, процедура банкротства и физических, и юридических лиц регламентирована Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» 2 (далее — Закон о банкротстве), действие которого распространяется и на кредитные организации, но некоторые особенности одновременно урегулированы нормами Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» 1 (далее — Закон о банках).

Нормы последнего предусматривают, что кредитной организацией является «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право на осуществление банковских операций» [1], предусмотренных Законом о банках. При этом, соответствующая кредитная организация может осуществлять свою деятельность лишь в форме хозяйственного общества — общества с ограниченной ответственностью либо акционерного общества.

По общему правилу в соответствии со ст. 2 Закона о банкротстве «несостоятельность (банкротство) — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей» [2]. Указанные обязательства, как предусмотрено п. 2 ст. 3 Закона о банкротстве, не должны быть исполнены в течение трех месяцев, а их сумма согласно п. 2 ст. 6 этого же Закона должна составлять не менее трехсот тысяч рублей. Относительно же банкротства кредитных организаций статья 189.8 Закона о банкротстве определяет достаточным срок неисполнения соответствующих обязательств в 14 дней. Кроме того, основанием для признания кредитных организаций несостоятельными может послужить тот факт, что стоимость их активов является недостаточной для исполнения обязательств перед кредиторами либо обязанности по уплате обязательных платежей.

Сущность указанных различий заключается в особой экономико-правовой сущности кредитных организаций, поскольку они являются особым институтом, созданным в государстве в целях аккумуляции денежных средств и накоплений, предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, осуществления расчетов и операций с ценными бумагами. Помимо этого кредитным организациям предоставлены особые полномочия, и в отличие от иных участников гражданского оборота, у них имеются лицензии на осуществление банковских операций.

Это интересно:  Под какой минимальный процент банки дают кредит

На данный момент законодателем предусмотрена возможность предупреждения банкротства кредитных организаций, которая, при этом, может применяться лишь в тех случаях, если у организаций не были отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Так, Законом о банкротстве предусмотрено четыре варианта вывода кредитных организаций из предбанкротного состояния:

1) финансовое оздоровление кредитных организаций, которое представляет собой оказание финансовой помощи организациям либо их учредителям (участникам), изменение структуры активов и пассивов организаций, изменение организационной структуры кредитных организаций, приведение в соответствие размеров уставных капиталов организаций и величины их собственных средств, а также другие меры, которые могут быть применены согласно действующему законодательству;

2) назначение временных администраций, которые будут управлять кредитными организациями (как правило, в качестве подобной администрации выступает вышеуказанное АСВ, являющееся профессиональным участником банковского рынка);

3) реорганизация кредитных организаций;

4) другие меры, регламентированные Законом о банкротстве.

В качестве примера санации кредитной организации можно привести ситуацию с публичным акционерным обществом Банк «ФК Открытие», являющимся одним из крупнейших игроков банковского рынка. АСВ и Фонд консолидации банковского сектора разработали новую схему по финансовому оздоровлению. В частности, был снижен капитал банка, и в то же время Центральным Банком России был выкуплен дополнительный выпуск обыкновенных акций «ФК Открытия» на сумму около 456 млрд. руб. 6, что позволило «ФК Открытию» привлечь денежные средства и тем самым соблюсти все нормативы, установленные для кредитных организаций.

Тем не менее, стоит отметить, что данные нормы не всегда оказываются эффективными и, зачастую, не приносят должного результата — на это указывают данные приведенной статистики о количестве ликвидируемых кредитных организаций, свидетельствующие о росте количества дел об их банкротстве.

Естественно, что для государства целесообразнее проводить санацию банков, т. е. выводить их из кризисного состояния, что позволяет работать им и дальше. Это связано с вышеуказанной экономическо-правовой спецификой их деятельности, поскольку, в первую очередь, при банкротстве кредитных организаций страдают их вкладчики — обычные физические лица. Однако не всегда процедура санации может быть эффективной, поэтому с целью обеспечения более надежной государственной защиты средств вкладчиков в ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 3 были внесены изменения, гарантировавшие вкладчикам страховое возмещение по вкладам в сумме до 1,4 млн руб. Стоит отметить, что подобные меры позволяют в некоторых случаях злоупотреблять указанными правами. В частности, у физических и юридических лиц появилась возможность вступать в мошеннические схемы — переоформлять вклады с юридических лиц на физических, либо же разделять крупные вклады одного физического лица на несколько мелких, что приводит к недобросовестному получению выплат в обход очередности, устанавливаемой законом 5, с. 85.

Далее необходимо указать на наличие особенностей порядка установления кредиторских требований при конкурсном производстве в рамках дел о банкротстве кредитных организаций. В частности, кредиторы вправе предъявлять требования к кредитным организациям в любой момент деятельности временных администраций или на любой стадии конкурсного производства. Подготовка и проведение первого кредиторского собрания также обладают некоторой спецификой. В частности, общий порядок указанных процедур предусматривает проведение первого собрания кредиторов на стадии наблюдения, а в случае с кредитной организацией такое собрание организуется при проведении конкурсного производства. Учитывая данную особенность, цели и задачи первого кредиторского собрания фактически становятся иными.

При проведении процедуры конкурсного производства управляющий в своей деятельности может пользоваться только одним корреспондентским рублевым счетом и необходимым количеством счетов в иностранной валюте кредитной организации-банкрота, которые должны быть открыты в Банке России в установленном порядке. Но если в качестве конкурсного управляющего выступает АСВ, то все счета подлежат открытию именно в нем.

Говоря о процедуре конкурсного производства, можно отметить, что ее назначение и смысл в целом схожи с общепринятой для других юридических лиц, но имеется особенность, а именно — из конкурсной массы подлежит исключению имущество, которое составляет ипотечное покрытие; ценные бумаги, а также другое имущество клиентов кредитных организаций, принятое ими на хранение, в доверительное управление, брокерское обслуживание и в депозиты на основании соответствующих договоров.

Также имеются особенности при исполнении обязательств перед кредиторами. В частности, в первую очередь кредиторских требований, помимо общепринятых, подлежат включению:

– требования АСВ по банковским вкладам либо счетам, которые перешли к нему согласно положениям Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

– требования физических лиц, выступающих в качестве кредиторов кредитных организаций на основании открытия соответствующих банковских вкладов либо счетов;

– требования Банка России, которые перешли к нему на основании произведенных последним выплат в адрес физических лиц по вкладам, открытым, например, в банках-банкротах, в тех случаях, когда эти кредитные организации не участвовали в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации 4, с. 173.

При обеспечении требований кредиторов залогом имущества кредитной организации данные требования подлежат удовлетворению за счет стоимости подобного имущества преимущественно перед иными кредиторскими требованиями, но за исключением кредиторских требований первой и второй очередей.

По окончании расчетов с кредиторами и по результатам согласования ликвидационного баланса с Банком России конкурсным управляющим направляется в суд отчет об итогах проведения конкурсного производства. Оценив данный отчет, судьей выносится соответствующее определение, завершающее процедуру конкурсного производства. В тех случаях, когда требования самостоятельно погашаются учредителями кредитной организации или иными третьими лицами, суд прекращает производство по делу. Определения о завершении либо прекращении конкурсного производства являются основаниями для внесения записи о ликвидации кредитных организаций в Единый государственный реестр юридических лиц.

Резюмируя изложенное, необходимо еще раз подчеркнуть особую важность кредитных организаций как субъектов рынка, в связи, с чем Центральный Банк Российской Федерации должен комплексно подходить к проблемам санации их финансового состояния, а также недопущения введения крайней меры — конкурсного производства.

О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: особенности банкротства

Банкротство кредитных компаний в Российской Федерации может быть признано только с помощью арбитражного суда, который принимает решение о неплатежеспособности, а также удовлетворении всех требований кредиторов по выполнению финансовых обязательств.

О несостоятельности кредитных организаций подробно поговорим в данной статье.

Характерные стороны субъекта

Рассматриваемое юридическое лицо – это субъект хозяйствования, занимающийся банковскими манипуляциями, чтобы впоследствии получить прибыль. Учреждение функционирует на основе разрешения, выданного уполномоченным органом.

Кредитные организации, к которым применима процедура банкротства, функционируют под видом банка или иной финансовой организации.

К финансовым формированиям, к которым применимы положения законов, определяющих несостоятельность кредитных организаций, относят:

  • Кредитные компании;
  • Микрофинансовые образования;
  • Компании по предоставлению страховых услуг;
  • Частные пенсионные фонды;
  • Кредитные кооперативы;
  • Стороны, принимающие участие в действиях на рынке бумаг, представляющих собой ценность.

Потребность в специфическом методе регулирования дела о банкротстве кредитной организации объясняется тем, что их несостоятельность влечет масштабные отрицательные последствия для физлиц и учреждений, являющихся владельцами счетов или имеющих вклад в банкротящемся субъекте.

Признаками банкротства кредитной организации выступают такие условия:

  • Субъект не выполняет собственные обязательства на протяжении двух недель с той даты, которая была оговорена ранее для их выполнения. К невыполненным финансовым обязательствам кредитной организации относят платежи по депозитам, пластиковым картам, перечисление платежей, выплаты заработной платы сотрудникам и другие виды задолженностей;
  • Стоимости всех средств субъекта не хватает для погашения имеющихся кредитных обязательств, а также для обеспечения обязательных платежей.

Отличительная особенность банкротства кредитных организаций в том, что к этим субъектам не применяют процедуры внешнего управления либо достижения мирового соглашения. Несмотря на это, могут иметь место эффективные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций и их применение.

Несмотря на упразднение закона №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», условия несостоятельности определены рядом других законодательных актов.

Виды кредитных учреждений

Под кредитной организацией подразумевается учреждение, которое на основании лицензии, выданной Центральным банком, имеет право осуществлять банковские операции, касающиеся выдачи средств под процентную ставку. Подобные учреждения могут выполнять все функции, предписанные законодательством (банки), либо только определенные операции.

В обоих случаях обязательной является регистрация учреждения и его действия в рамках существующих законов.

Сегодня выделяют два основных вида кредитных организаций:

  1. Банки. Это учреждения, которые обладают правом осуществлять все виды финансовых операций. Они могут предоставлять гражданам такие услуги, как: открытие вкладов, расчетных счетов, взятие кредитов и т. д. Все банки можно разделить на государственные и частные. По видам осуществляемых операций такие учреждения делятся на универсальные и специальные.
  2. Небанковские кредитные организации. В отличие от банков, могут выполнять лишь отдельные банковские функции. Соответственно, количество предоставляемых услуг в них меньше. НКО делятся на депозитно-кредитные и расчетные.

Все виды организаций, описанные выше, действуют в соответствии с полученными ими лицензиями. Они могут сотрудничать как с физическими, так и с юридическими лицами.

Начало процесса

Чтобы признать через суд финансовую несостоятельность кредитной организации, необходимо подать заявление и собрать определенный пакет документов.

Обращаться в суд с подобным требованием имеют право:

  1. сами должники (руководство и учредители юридического лица) или их представители;
  2. кредиторы, перед которыми имеется задолженность;
  3. государственные организации (налоговая инспекция, таможенная служба, Пенсионный Фонд и т.д.);
  4. Банк России.

Порядок процедуры

Инициатива развития дела исходит от:

  • Заимодавцев;
  • Субъектов, имеющих задолженности;
  • Банка России;
  • Государственных органов (например, налоговой службы).

Развитие дела стартует с подачи заявления субъектом, имеющим претензии, в арбитражный суд. Для подтверждения банкротства организации лицензия субъекта отзывается Центробанком.

Когда это произойдет, начнется реализация всего имущества, принадлежащего банкротящемуся субъекту, посредством торгов, после чего кредитная организация ликвидируется.

Нормами законов, содержащих положения о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, подчеркнута необходимость публикации сведений о проводимой процедуре в средствах массовой информации. К ним относят газеты «Коммерсантъ» и «Русская газета», интернет-ресурс Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Если процесс по признанию банкротства финансово-кредитных организаций прошел с нарушениями, стороны этого дела (обычно заимодавцы) имеют право обжаловать это в судебном порядке. При достаточном обосновании обращения будут вновь инициированы торги по продаже имущества.

Согласно ФЗ, содержащим указания о процедуре банкротства кредитных организаций, после закрытия торгов начинается выплата задолженностей. Вначале субъект оплачивает долги, имеющиеся перед судебной инстанцией и управляющим, затем – задолженности перед сотрудниками субъекта, далее осуществляет выплаты организациям государственной системы, после них – другим кредитным учреждениям. В конце удовлетворяют интересы оставшихся заимодавцев, в числе которых – лица, имеющие вклады в банкротящемся учреждении.

Стадия конкурсного производства

Особенности банкротства кредитных организаций заключаются в том, что в большинстве случаев имущество компании-должника полностью продается на торгах, а само юридическое лицо ликвидируется – прекращает свою деятельность.

Этап конкурсного производства проходит в такой последовательности:

  1. Конкурсный управляющий, назначенный для рассмотрения дела, публикует информацию о банкротстве организации в печатных изданиях (Газета «Коммерсантъ»).
  2. Если имеются номера телефонов или адреса кредиторов, специалист должен их проинформировать о факте банкротства компании, с которой они сотрудничали.
  3. Далее специалист формирует реестр кредиторов, согласно поступающим заявлениям.
  4. Следующим действием конкурсного управляющего становится составление списка имущества, входящего в конкурсную массу, а именно, подлежащего впоследствии продаже на торгах.
  5. Управляющий согласовывает реализацию имущества на аукционе на собрании кредиторов.
  6. Имущество компании-должника продается, а вырученные средства направляются кредиторам.
  7. Суд, при отсутствии жалоб на деятельность конкурсного управляющего, закрывает дело.

Продолжение процесса

Практика показывает, что банкротство кредитных учреждений проводится с нарушениями, и по завершении реализации имущества жалобы появляются достаточно часто. Пишут их кредиторы, требования которых не были удовлетворены совсем или же не в полной мере.

Если жалобы обоснованы, суд продолжит стадию конкурсного производства. Возможна даже замена арбитражного управляющего, который вел процесс. Кроме того, проданное имущество может быть возвращено, если судебным решением сделка будет аннулирована.

Мероприятия для предотвращения неплатежеспособности

В случае ухудшения финансовых нормативов банка до момента отзыва предоставленной ему лицензии можно попытаться восстановить его показатели ликвидности следующими способами:

  • Финансовое оздоровление.
  • Введение временной администрации.
  • Проведение реорганизации.
  • Совместными мероприятиями с Агентством по страхованию вкладов.

Основания для начала применения мер

Стартом для применения мероприятий по оздоровлению финансовой организации служат следующие индикаторы:

  1. Банк в течение полугода с постоянной периодичностью не может выполнить свои денежные обязательства перед кредиторами, к тому же при погашении обязательных платежей стабильно возникает просрочка, которая длится более 3 дней. При этом причиной неприятностей является отсутствие денег на корреспондентском счете юрлица или же их недостаточное количество.
  2. Снижение уровня капитала банка больше чем на 20% в сравнении с максимальными показателями, достигнутыми за последние 12 месяцев, при параллельном нарушении хотя бы одного из обязательных нормативов, установленных ЦБ РФ.
  3. Нарушение как минимум одного норматива достаточности собственных средств, установленных ЦБ РФ.
  4. Ухудшение показателя текущей ликвидности на протяжении последнего месяца более чем на 10%.
  5. Величина собственных средств снизилась по результатам отчетного месяца до уровня ниже размеров уставного капитала, который прописан в уставе организации. Этот пункт не является критерием по определению необходимости применения мероприятий к финансовым организациям, которым лицензия была выдана не более двух лет назад.

Способы повышения уровня ликвидности банка

При возникновении угрозы неплатежеспособности, чтобы снизить ее влияние и уберечь организацию от банкротства, могут применяться следующие действия:

  • Предоставляется финансовая помощь от учредителей юрлица. Как вариант может осуществляться в форме: увеличения размеров уставного капитала за счет взносов акционеров; размещения средств бенефициарами на депозитах в банке по ставке, которая не больше ставки рефинансирования ЦБ, на срок не меньше чем 6 месяцев; выступление в роли поручителей перед кредиторами и т. д.
  • Внесение изменений в структуру активов и пассивов банка. Основная цель этих действий — провести замену неликвидных активов ликвидными, увеличить размер собственного капитала и снизить объемы краткосрочных обязательств.
  • Смена организационной структуры финансового учреждения. Эта процедура предусматривает сокращение численности работников банка, закрытие менее эффективных структурных подразделений, филиалов, отделений; другими словами, проводится оптимизация штата.
  • Увеличение размеров уставного капитала и собственных средств банка в соответствии с нормативами ЦБ РФ;
  • Любые другие методы, которые не запрещены законодательством РФ.

Последствия банкротства кредитных организаций

Банкротство кредитной организации и отзыв лицензии обычно отражается на заёмщик компании, ее кредиторах и коммерческих компаниях.

Последствия для заёмщика

Вопреки расхожему мнению, кредит должника не исчезнет в том случае, если банка будет отозвана лицензия. Как мы уже сказали, все активы перейдут в собственность к другому правопреемнику (банку, МФО и т.д.). После передачи всей документации новому владельцу, он сообщит заемщику об открытии его нового счёта, новых условиях займа и прочих формальностях.

Последствия для кредиторов

Кредиторы, пожалуй, больше всех страдают от банкротства компании. После назначения временной администрации кредитной компании, кредиторы должны будут передать ей все данные о задолженностях банка и реквизиты для перевода средств для погашения долговых обязательств обанкротившейся компании.

После рассмотрения положения дел, временная администрация в течение двух недель назначит дату выплаты средств.

Обратите внимание, что государство может осуществить выплаты кредиторам только в том случае, если размер долга не превышает 1,4 млн рублей.

Последствия банкротсва для коммерческих компаний

Коммерческие компании кредитной организации — это инвесторы, имеющие определённую долю с доходов банка. Если он обанкротился, то коммерческих компании также становятся участниками конкурсного производства на правах тех же кредиторов. Стоит отметить, что они крайне редко в полной мере получают свои деньги обратно.

Банкротство кредитных организаций всегда лучше избежать, чем впоследствии исправлять его последствия. Если руководство своевременно заметит первые признаки финансовой неустойчивости и примет меры, то финансовый крах можно обойти, либо безвозвратно потерять свою компанию.

Порядок включения вкладчика в реестр кредиторов

Согласно законодательству, вкладчики имеют право подавать заявления о включении их в список кредиторов
на протяжении двух месяцев с момента начала процедуры банкротства. По истечении данного срока заявления будут приниматься у тех, кто отсутствовал по уважительным причинам.

Рекомендуется успеть подать заявление в первый месяц, поскольку тогда будет возможность принимать участие в собрании кредиторов. Каждый участник наделяется правом голоса, согласно размеру задолженности перед ним. На собрании кредиторов принимается решение относительно дальнейших действий с имуществом должника.

Очередность погашения долгов

После того как имущество кредитной организации и ее активы будут проданы на торгах, требования кредиторов удовлетворяются в определенной последовательности, согласно законодательству.

  • Первая очередь – это погашение задолженности перед судебной инстанцией и арбитражным управляющим.
  • Далее выполняются финансовые обязательства по трудовым договорам.
  • Третья очередь – выплаты государственным организациям.
  • Потом должна погашаться задолженность перед другими кредитными организациями.
  • В последнюю очередь удовлетворяются требования остальных кредиторов (в том числе вкладчиков банка).

Заключение

Таким образом, в случае, если кредитная организация не может выполнять свои долговые обязательства, она признается банкротом. Сразу несколько участников рынка могут подать исковое заявление о несостоятельности банковской кредитной организации.

Федеральный закон предоставляет подобное право кредиторам, самой организации и Центральному банку. В ходе проведения судебных разбирательств имущество должника будет продано, а вырученные средств перечисляться кредиторам. Непокрытые задолженности списываются.

Статья написана по материалам сайтов: studme.org, moluch.ru, znay-pravo.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector