+7 (499) 110-27-91  Москва

+7 (812) 385-74-31  Санкт-Петербург

8 (800) 550-74-53  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Основные виды обеспечения кредита

Гл. 23 ГК РФ «Способы обеспечения обязательств»

ФЗ РФ от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

В гл. 23 ГК РФ введены следующие формы обеспечения:

удержание имущества должника;

Задаток– денежная сумма, выдаваемая одной из сторон договора, в счет причитающихся с неё платежей другой стороне в доказательство заключения договора и его обеспечение.

В этом случае кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе при неисполнении должником в срок обязательства по оплате этой вещи удерживать её до тех пор, пока соответствующие обязательства не будут исполнены (эта вещь – депозит).

Неустойка (штраф, пеня)– это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору при просрочке исполнения обязательства.

Штрафпредставляет собой однократно взыскиваемую сумму.

Пеня– неустойка, исчисляемая непрерывно, т.е. нарастающим итогом (например, 0,3% за каждый день просрочки возврата банковского кредита).

Неустойка, по сути, выступает штрафной санкцией, а не как способ обеспечения, ибо при отсутствии у должника денег неустойка будет увеличивать общую сумму его долга, но вовсе не является гарантией того, что её удастся взыскать.

Залог, как форма обеспечения кредитов и его виды.

Залог, как форма обеспечения обязательства представляет собой отношения, при которых кредитор (залогодержатель) приобретает право неисполнения должником своего обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, причем преимущественно перед другими кредиторами.

Залогодержателем может быть:

Любое третье лицо. Как физическое лицо (директор фирмы), так и юридическое (материнская компания)

Возможные варианты залоговых отношений:

Залог имущества (имущество остаётся у залогодателя с правом или без права пользования им).

Твердый залог имущества (имущество остаётся у залогодателя, но под замком и печатью банка). Данный вариант для залогодателя неинтересен, т.к. нельзя пользоваться имуществом.

Заклад имущества (заложенное имущество передаётся во временное владение банку с правом или без права пользования им).

Залог прав (залог права на аренду здания, на получения выручки от контракта)

В случаи, если обеспечением является залог – заключается залоговый договор. В договоре залога обязательно предмет залога должен быть индивидуализирован. Предмет залога должен быть застрахован, если иное не оговорено в договоре.

Страхование производится залогодателем или залогодержателем, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество. Издержки, в любом случае, несет залогодатель. В случае не выполнения должником своих обязательств по договору банк сможет продать заложенное имущество. Для этого банк должен обратиться в суд, если иное не предусмотрено договором. Реализация заложенного имущества происходит путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена определяется решением суда, либо соглашением сторон.

Публичные торги признаются состоявшимися, если в них участвовало не менее двух фирм и цена выросла по сравнению с начальной продажной ценой. Если цена продажи оказалась больше суммы претензий банком к должнику, то разница подлежит возврату заемщику.

В случае признания торгов несостоявшимися залогодержатель в праве по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество. Согласно ГК РФ банк не может взять себе заложенное имущество без проведения торгов, даже если стороны согласны, но это можно сделать, используя механизм новации (статья 414 ГК РФ). Суть: обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существующего между ними другим, предусматривающим другой способ исполнения. В качестве такового может быть избрано отступное (ст. 409 ГК РФ). В этом случае в замен исполнения обязательства в денежной форме должник передает кредитору имущество, которое находилось в залоге.

Виды залогового имущества и критерии его оценки.

Предметом залога может быть различное имущество и имущественные права (требования), включая те, которые залогодатель приобретет в будущем за некоторым исключением.

Виды залогового имущества:

Оборудование и транспортные средства. Банк должен проверить наличие документов, подтверждающих право собственности на предмет залога (договор приобретения, накладная); уплату таможенной пошлины, в случае импорта этого имущества; акт ввода имущества в эксплуатацию; если транспортное средство – то паспорт ТС и пр.

Различные товары, в том числе товары «в пути»; товары, находящиеся на независимом товарном складе; товары в обороте (залогом товаров в обороте признаётся залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, при условии, что его общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога). Это сырьё, полуфабрикаты, товарные запасы и т.д.

Заемщик в этом случае может использовать заемное имущество в своём производственном процессе и реализовывать созданную продукцию, но при условии, что взамен использованным сырьевым запасам поступили новые товары.

Подтверждающими документами могут являться ведомости остатков товарно-материальных ценностей, накладные, счета-фактуры и т.д.

Ценные бумаги, которые принадлежат фирме-заемщику. По акциям и облигациям документом, подтверждающим владение заемщиком ими может быть выписка из системы ведения реестра, выдаваемая регистратором.

Если эти бумаги принимаются в залог, то этот факт так же должен быть зарегистрирован в реестре, что блокирует их дальнейшее движение. Кроме регистратора подтверждающим документом может быть справка из депозитария. Если залоговым имуществом является вексель, то на нем в пользу банка проставляется индоссамент.

Мерные слитки из драгоценных металлов или ювелирные изделия

Недвижимое имущество (ипотека). Не любая недвижимость: предметом ипотечных кредитов может быть только та недвижимость, которая зарегистрирована в порядке, установленном ФЗ РФ от 16.06.1997 №122 ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Требования банков к залоговому имуществу:

Ликвидность имущества, т.е. возможность его быстрой продажи, при чем с учетом продолжительности кредитного периода.

Юридическая чистота прав собственности залогодателя на это имущество, т.е. заемщик должен предоставить необходимые документы.

Залоговая чистота имущества (не было ли оно уже заложено раньше).

В ГК существует понятие «последующий залог имущества» — это вторичный залог ранее заложенного имущества. Последующий залог возможен при условии, что он не был запрещен предшествующим договором залога. Если запрета в договоре нет и заемщик осуществляет перезалог, то он обязан сообщать каждому последующему залогодержателю обо всех уже существующих залогах этого имущества. В случае возможного невозврата кредита требование каждого последующего залогодержателя должно удовлетворяться только после полного удовлетворения требования предшествующего залогодержателя.

Способы проверки залоговой чистоты:

Изначально использовать отношения твердого залога или заклада.

Можно потребовать книгу записи его залогов. По законодательству заемщик должен в течении 10 дней после сдачи имущества в залог заносить это в соответствующие записи.

В отношении эмиссионных ценных бумаг можно получить информацию в регистраторе и депозитарии.

В отношении недвижимого имущества можно получить информацию в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В отношении транспортного средства банк может изъять техпаспорт.

Банк может проанализировать отчетность залогодателя:

Выявить состав кредитной задолженности

Банк может смотреть приложение к бухгалтерскому анализу по форме №5, раздел «обеспечения», показатель «имущество, переданное в залог».

Достаточность стоимости залогового имущества для возмещения всех возможных требований банка к должнику. Возможные требования банка к заемщику включают:

проценты по кредиту;

издержки на реализацию.

Также, банк может предусмотреть упущенные доходы, если пени не покрываются неустойкой.

С учетом всех этих факторов и в зависимости от вида залогового имущества сумма кредита обычно составляет 50-75% рыночной стоимости залогового имущества.

Поручительство и банковские гарантии, как форма обеспечения кредитов.

Договор в письменной форме

Договор представляет собой обязательство поручительства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

Функции поручительства могут принимать физические и юридические лица. Они должны быть правоспособными, дееспособными и кредитоспособными. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (т.е. кредитор вправе требовать исполнения, как и от должника, так и от поручителя).

В то же время в договоре может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, т.е. дополнительная к ответственности самого должника.

Особенностью поручительства является то, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все те возражения, которые мог бы предоставить сам должник (проблемы, связанные с несовпадением суммы долга, срока, с различием в определении периода пользования кредитом и т.д.).

Поручительство выдается на срок, указанный в договоре. Если срок не указан, то оно прекращается по истечении одного года с даты наступления срока исполнения обязательства. Если должник не исполнил своё обязательство и в результате это сделал за него поручитель, то поручителю переходит право регресса, т.е. он может предъявить должнику требование вернуть уплаченную сумму, заплатить процент на неё и возместить иные убытки поручителя.

Банковская гарантия

Банковскую гарантию могут предоставлять:

Кредитные организации, в том числе банки

Банковская гарантия– письменное обязательство гаранта, выдаваемое за вознаграждение по просьбе другого лица (принципал) заплатить его кредитору (бенефициару) соответствующую условиям обязательства денежную сумму на основании представленного бенефициаром письменного требования о его уплате.

Особенности банковской гарантии:

обязательство гаранта не зависит от того основного обязательства в обеспечении исполнения которого она выдана. Например: допустим, что должник выполнил своё обязательство, о чем проинформировал гаранта, а тот бенефициара. Если после такого уведомления гарант получает требование кредитора об уплате, то оно подлежит удовлетворению. Такие правила могут быть следствием сути гарантии, как безусловного одностороннего обязательства и связаны с тем, что исполнение обязательства должником может оказаться ненадлежащим.

Гарант может отказать кредитору лишь в следующих случаях:

Требование бенефициара, либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии.

Требования предоставлены по окончанию срока гарантии (срок гарантии должен быть обязательно указан).

Если гарант уплатил по гарантии, то он имеет право предъявить регрессное требование к принципалу только в соответствии с условиями соглашения между ними (т.к. в ГК автоматически такого права ему не дано).

Банковские гарантии имеют весьма широкую сферу применения. Например: банковская гарантия возврата аванса, банковская гарантия таможенной очистки, гарантии надлежащего исполнения контракта, гарантия участия в тендере и пр.

Правовая природа и принципы банковского кредитования.

Необходимо выделить отличия договора банковского кредита от договора займа:

В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного правоотношения. Кредитором по этому договору может выступать только банк или иная кредитная организация ( ч.1. Ст.819 ГК РФ ).

Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств ( ч.1. Ст. 807 и ч.1. Ст. 819 ГК РФ ).

Пользование полученным в кредит капиталом всегда является возмездным. По договору займа стороны могут договориться о неначислении процентов, а в ряде случаев безвозмездность предпологается в силу прямого указания в законе ( ч.III. Ст.809 ГК РФ).

Если договор займа может быть как срочным, так и бессрочным, то договор банковского кредита всегда заключается на определенный срок.

Необходимо заметить, что до вступления в действие П части ГК РФ банковское кредитование осуществлялось по правилам договора займа, то есть договор квалифицировался как реальный. Это означало, что до тех пор, пока кредит не предоставлен, договор не считается заключенным и заемщик права требовать перечисления денег не имеет. Но осуществление кредитования предпринимательской деятельности на таких принципах невозможно, поэтому многие юристы предлагали рассматривать заключение письменного договора как предварительный договор, предполагающий вступление сторон в реальный договор путем перечисления денег.

Новый ГК изменил это правило именно применительно к банковскому кредиту, установив, что кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами согласия по всем существенным вопросам. Это поставило заемщика в более выгодное положение, поскольку теперь он, подписав с банком кредитный договор, вправе требовать по нему передачи денег и, соответственно, планировать свою деятельность, а банк обязан предоставить кредит. Но нужно отметить, что Ст. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Судебная практика относит к таким основаниям неплатежеспособность заемщика, утрату заемщиком оборотных средств, отсутствие предусмотренного договором обеспечения, предоставление при выдаче кредита недостоверной информации и некоторые другие основания.

Множество вопросов возникает о сущности банковского и коммерческого кредитования. При этом под коммерческим кредитованием понимается кредитование юридическими лицами друг друга. Некоторую ясность в эту проблему внес Высший Арбитражный Суд, который в информационном письме от 10.08.1994 г. Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» установил не только возможность коммерческого кредитования, но и некоторые его принципиальные отличия от банковского.

Важное значение при различии этих двух видов кредитования имеет определение их источников.

Источником банковского кредитования являются, как правило, привлеченные денежные средства. При этом важно заметить, что банк при кредитована рискует не только собственными денежными средствами, но и средствами своих вкладчиков. Это означает необходимость установления публично-правовых средств защиты прав и интересов вкладчиков. То есть кредитование должно быть обременено специальными требованиями: соответствие таким экономическим нормативам, как максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков ( Ст.61 и др. ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 26.04.1995г.)1, существуют резервные требования по выданным ссудам ( Письмо ЦБ РФ №130а от 20.12.1994г. ).

Банковское кредитование отличается следующими особенностями.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Это интересно:  Кредит под залог земельного участка

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока — в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так н безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства

по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

Виды обеспечения кредита

Залог

Наиболее эффективным способом обеспечения исполнения обязательств является залог, поскольку удовлетворение требований кредитора за счет залога не зависит от финансового состояния ни должника, ни поручителя, что позволяет реально выполнить обязательства должника перед кредитором за счет имущества, являющегося предметом залога. Таким образом, посредством залога для кредитора создается тот же имущественный результат, что и фактическое исполнение.

Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом п.1 ст.334 ГК РФ.

В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. При заключении договора залога очень важно соблюсти его форму, а при необходимости и процедуру регистрации. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге ст. 333 ГК РФ.

Нотариальное удостоверение договора залога необходимо в случаях:

  • — залога объектов недвижимости, предприятий или имущественных комплексов;
  • — если договор залога заключен в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен;
  • — по требованию одной из сторон.

Кроме того, договор залога объектов недвижимости требует дополнительной государственной регистрации в бюро технической инвентаризации (БТИ), земельных комитетах, судовых регистрах, ГИБДД и других соответствующих органах п.1 ст.331 ГК РФ.

Существенными условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом, а так же ценные бумаги ст. 336 ГК РФ. В то же время имущество должно отвечать двум критериям: приемлемость (качественная определенность предмета залога) и достаточность (количественная определенность предмета залога).

При денежной оценке предмета залога, которая осуществляется по соглашению сторон по рыночным ценам, иногда предусматривается соответствующая индексация стоимости заложенного имущества или право залогодержателя на его переоценку на момент обращения взыскания.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются:

  • а) сумма основного долга и проценты;
  • б) расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.;
  • в) убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек;
  • г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Все эти суммы относятся на счет залогодержателя и подлежат возмещению за счет заложенного имущества.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом на место. Представитель отдела кредитования производит проверку фактического наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета залога. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руководителем и главным бухгалтером заемщика.

В зависимости от места нахождения предмета залога допускается залог, как с передачей, так и без передачи заложенного имущества (вещи) залогодержателю. Гражданский кодекс использует именно этот признак для классификации залога на виды. Закон о залоге выделял виды залога несколько иначе: залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад) и залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя ст.5 Закон «О залоге».

Залог без передачи залогового имущества. Залог без передачи залогового имущества залогодержателю получил наибольшее распространение в отечественной и зарубежной практике по сравнению со вторым видом залога, так как он позволяет заемщику (залогодателю) продолжать вести деятельность, используя и заложенное имущество.

Законом предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Не передается залогодержателю имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ под ипотекой понимается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, нежилых помещений, квартир и иное недвижимое имущество.

По договору об ипотеке может быть заложено только недвижимое имущество, а именно: земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей.

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на нем здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.

Однако не все имущество может быть предметом ипотеки. Не допускается ипотека участков недр, особо охраняемых природных территорий, иного имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, многоквартирных и индивидуальных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке приватизация запрещена.

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, часть которого находится в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении, при этом оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены.

В договоре может быть предусмотрено, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества либо в фиксированной сумме.

При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан письменно предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации ипотеки правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пользования, аренды, сервитутах, то есть правах ограниченного пользования) и других правах. Неисполнение этой обязанности дает кредитору по основному обязательству право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке.

Кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору об ипотеке. Это право принадлежит кредитору по обеспеченному ипотекой обязательству и в том случае, если заложенное имущество передано залогодателю во владение третьих лиц.

Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). В качестве заклада, оставляемого в распоряжении залогодержателя, могут быть различные виды имущества (автотранспорт, золото и другие драгоценные металлы, валюта, фондовые ценности).

Под фондовыми ценностями понимаются свободно обращающиеся на биржевом рынке ценные бумаги (акции и облигации предприятий, государственные ценные бумаги), должным образом зарегистрированные в уполномоченном депозитарии или реестре. О передаче ценных бумаг в залог должна быть сделана соответствующая запись в депозитарии или реестре. До аннулирования этой записи залогодатель не может реализовать эти ценные бумаги.

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она может быть передана залогодержателю.

В качестве заклада может использоваться залог валютных ценностей (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте), золото и другие драгоценные металлы в изделиях. Здесь особенно важно, что подобные операции разрешены лишь уполномоченным банкам, имеющим соответствующие лицензии.

Центральный банк при кредитовании принимает в качестве заклада золото и драгоценные металлы в изделиях, и государственные ценные бумаги.

Российским законодательством предусматривается два режима обращения взыскания на заложенное имущество: в судебном или внесудебном порядке. Судебный порядок был предусмотрен еще в Законе РФ «О залоге». Внесудебный порядок впервые появился в связи с вступлением в силу ГК РФ.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения причин для обращения взыскания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредственно в договоре о залоге, должно признаваться недействительным.

В ряде случаев взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда, когда:

  • — для заключения договора о залоге требуется согласие или разрешение другого лица или органа;
  • — предметом залога является имущество, имеющее историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
  • — залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

Законом предусмотрена обязательная регистрация движимого имущества (транспортных средств) в ГИБДД в том районе, где транспортное средство стоит на учете.

Когда предметом залога являются права требования (например, депозит в банке), права аренды и другие имущественные права, взыскание на них может быть наложено (если не выполнено кредитное обязательство), как правило, в судебном порядке.

Если предметом залога являются имущественные права, ограниченные сроком действия, то они переходят к банку-залогодержателю лишь до окончания этого срока.

Законом предусмотрено прекращение залога в следующих конкретных случаях:

  • — с прекращением обязательства, обеспеченного залогом;
  • — если законодатель уведомил залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
  • — в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное;
  • — в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в ситуации, когда его реализация оказалась невозможной.

Реализация заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским процессуальным кодексом РФ и ГК РФ.

Банковский кредит под залог недвижимости в нормальных экономических условиях — один из самых популярных и привлекательных для кредитора. В то же время любая банковская система может выдать ограниченное количество ипотечных кредитов в силу их долгосрочного характера и значительных рисков.

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров: поручительство, залог, банковская гарантия, неустойки, удержание имущества и т.д. Сайт icofc.ru поможет разобраться в том, какие способы обеспечения чаще всего используются банками, и какие особенности они имеют.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек. Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога: залог имущества (движимого или недвижимого) и залог имущественных прав. Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации. В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств. После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита. Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору. Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Это интересно:  Кредит с обеспечением под залог товаров

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

Формы и виды обеспечения банковских кредитов

Сущность, необходимость и классификация обеспечения кредитов

Важным условием выдачи кредита является его обеспечение. Надлежащее обеспечение кредитной операции существенно снижает риск потерь от невозврата кредита. Однако, предоставление обеспечения — лишь дополнение к кредиту. Клиент может иметь в своем распоряжении достаточное обеспечение, но не получить кредит, если его кредитоспособность не достигает определенного уровня. Кредитное учреждение (банк), как правило, не выдает кредит, если с самого начала есть опасность, что обеспечение будет использовано в качестве погашения. Особенно это касается кредитов на финансирование оборотных средств предприятий различных форм собственности и организационно-правовых форм.

Обеспечение кредита — это ценности или другие, предусмотренные действующими нормативными актами средства минимизации кредитных рисков, которые служат для кредитора гарантией полного и своевременного возврата заемщиком полученного кредита и уплаты им установленных процентов. Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении кредита и может находиться либо в пользовании заемщика, или в распоряжении кредитора (банковского учреждения) полностью или частично до погашения кредита.

В практике выдачи банковских кредитов как правовые гарантии используются различные формы, виды и способы обеспечения. При этом важное значение приобретает четкое определение понятийного аппарата.

в Частности под формой обеспечения понимаем внешнее проявление отдельных видов обеспечения, объединенных в совокупность элементов по однородным признакам и требованиям по предоставлению гарантий возврата кредитов, которые определяют условия, порядок и последовательность действий участников процесса банковского кредитования и осуществляются соответствующим способом с целью минимизации кредитного риска и обеспечения прибыльной банковской деятельности.

Вид обеспечения — классификационная единица, составной элемент формы обеспечения, который характеризуется конкретными механизмами имущественного или нет и нового характера предоставления заемщиком гарантий исполнения обязательств по кредитному договору.

Способ обеспечения — предусмотренные законодательством или договором специальные меры, которые характеризуют конкретную процедуру предоставления и оформления обеспечения и стимулируют должников к соблюдению установленных условий и надлежащего исполнения ними кредитных обязательств.

Формы, виды и способы формируют систему кредитного обеспечения. Система кредитного обеспечения — это совокупность форм и видов обеспечения кредитов банков, а также взаимосвязи между банком и заемщиком относительно способов и механизмов получения и реализации кредитного обеспечения с целью минимизации кредитного риска банка.

Обеспечение кредитных обязательств заемщиков можно классифицировать по различным признакам (рис. 8.1).

1. По характеру обеспечения можно выделить:

— традиционное обеспечения (залог, гарантия, поручительство, страховка, неустойка и т. п);

— нетрадиционное обеспечение (переуступка требования, перевод долга, удержание имущества должника, купля-продажа имущества с обязательством обратного выкупа и тому подобное).

2. По форме обеспечения:

— имущественная (речово-правовая) форма обеспечения;

— юридическое (зобов’язально-правовая) форма обеспечения.

3. По степени покрытия обеспечения:

4. В зависимости от права владения и распоряжения:

— с правом владения и распоряжения залогодателем (заемщиком или имущественным поручителем);

— с полным правом владения и распоряжения залогодержателем (банком-кредитором или третьим лицом);

— с частичным правом владения и распоряжения залогодержателем (банком-кредитором или третьим лицом).

5. В зависимости от полноты обеспечения кредитного обязательства:

— полностью покрывает кредитное обязательство;

— частично покрывает кредитное обязательство.

Р и с. 8.1. Классификация обеспечения кредитных обязательств заемщиков

6. В зависимости от лица, предоставляющего обеспечение:

— обеспечительное обязательство предоставляется и, если необходимо, выполняется должником;

— обеспечительное обязательство предоставляется и в случае необходимости выполняется третьим лицом (гарантия, поручительство, страхование).

7. В зависимости от количества участников обязательственных отношений:

— двусторонние (банк — заемщик);

— трехсторонние (банк — третье лицо (гарант, поручитель, страховая организация) — заемщик);

8. По видам обеспечения:

— неустойка (пеня, штраф) и другие.

9. По видам имущества, которое предоставляется в обеспечение:

— залог недвижимого имущества (ипотека);

— залог движимого имущества;

— залог имущественных прав;

— залог ценных бумаг и тому подобное.

10. В зависимости от особенностей оформления обеспечительных отношений:

— оформляются отдельным двусторонним договором (например, при использовании залога);

— оформляются отдельным трехсторонним договором (при использовании поручительства, страхования и тому подобное);

— введением в кредитный договор отдельного пункта соответствующего содержания (например, при применении неустойки).

11. В зависимости от формы установления обязательственных отношений:

— оформляются простым письменным соглашением (поручительство, страхование, залог движимого имущества);

— оформляются нотариально удостоверенным письменным соглашением (залог недвижимого имущества, космических объектов, а также по желанию сторон).

12. За время оформления обеспечительных отношений выделяют такие, оформляются:

— перед заключением кредитного договора.

— на стадии заключения кредитного договора;

— на стадии исполнения кредитного договора;

— на стадии пролонгации кредитного договора;

13. В зависимости от способа установки обеспечительные обязательства подразделяются на:

— законные (устанавливаются законом и применяются независимо от волеизъявления сторон);

— договорные (предусмотренные действующим законодательством, устанавливаются по соглашению сторон и применяются по желанию кредитора).

14. В зависимости от момента вступления в силу обязательств выделяются обеспечение, которые вступают в силу с момента:

— подписание письменного соглашения об их применении или с момента вступления в силу кредитного соглашения, если условие об обеспечении кредита введено кредитного договора;

— нотариального удостоверения обеспечительной сделки, если такое условие является обязательным для такого вида обеспечения или желанной для сторон;

— передачи предмета залога, если такое имущество в соответствии с законом или договором должен находиться у залогодержателя, а если такая передача была осуществлена до заключения договора, — то с момента его заключения.

15. В зависимости от ликвидности предмета обеспечения:

16. В зависимости от способов реализации обеспечения:

— через предъявление требований к третьим лицам;

— через уступку залогодателем залогодержателю требования, вытекающего из заложенного имущественного права (залогодержатель приобретает право требовать в судебном порядке перевода на него заложенного права в момент возникновения права обращения взыскания на предмет залога);

— через реализацию предметов залога с аукционов (публичных торгов).

С целью минимизации рисков банка относительно невозврата заемщиком предоставленных кредитных средств в банковской практике часто используется сочетание нескольких видов обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору, например, залог и неустойка, неустойка и гарантии, залога и страхования.

В процессе осуществления банковского кредитования кредитный договор, как правило, может влиять на обеспечительной сделке в несколько способов:

а) при прекращении действия кредитного договора прерывается действие обеспечивающего обязательства (например, залога или поручительства);

б) за выполнение заемщиком части своих обязательств по кредитному договору соответственно уменьшаются количественные характеристики обеспечивающего обязательства;

в) признание недействительным кредитного договора обуславливает недействительность обязательства, его обеспечивает.

В практике отечественных банковских учреждений используются разнообразные формы и виды обеспечения выполнения кредитных обязательств заемщиком. В частности, можно назвать следующие:

1) имущественная форма обеспечения кредитов. Под имущественной формой обеспечения понимаем источник погашения долга за счет получения средств от реализации определенного имущества заемщика, то есть в роли носителя гарантии возврата кредита выступает различное имущество заемщика. К имущественной формы относятся такие виды обеспечения кредитов банков:

— залог недвижимого имущества (ипотека);

— залог движимого имущества (это имущество остается в пользовании заемщика — автотранспорт, товары в обороте, бытовая техника и тому подобное);

— заведение (имущество, которое передается на хранение в банковское учреждение — драгоценные металлы, ценные бумаги и тому подобное).

2) юридическое (неимущественный) форма обеспечения кредитов. Юридическая форма обеспечения кредитов — это источник погашения долга за счет юридического оформления гарантии возврата средств. К юридической формы можно причислить такие виды обеспечения кредитов:

— неустойка (штраф, пеня) и другие.

Отдельной формой минимизации кредитных рисков банковского учреждения является страхование кредитного риска. В то же время банковские учреждения могут использовать такие страховые услуги при банковском кредитовании:

— страхование ответственности заемщика за невозврат кредита;

— страхование риска непогашения кредита;

— страхование имущества, предоставленного заемщиком в обеспечение по кредиту;

— страхование жизни и здоровья заемщика;

— титульное страхование и тому подобное.

Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и закрепляет за кредитором финансовое источник для погашения кредита в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения долга.

Существует несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или финансовыми обязательствами третьей стороны. В частности, имущество заемщика может предоставляться в обеспечение по кредиту с использованием следующих способов:

— залог имущества с правом владения залогодателем (земельные участки, недвижимость, оборудование, используемое для производства продукции и тому подобное);

— залог имущества с передачей его заемщиком во владение залогодержателю (банку-кредитору или третьему лицу).

Банковские учреждения могут предоставлять также необеспеченные (бланковые) кредиты, которые используются, как правило, в тех случаях, когда источник возврата кредита является очень надежным. Обычно, такие кредиты имеют ограниченное применение, так как связаны с высоким риском для банка, и предоставляются, как правило, под более высокий процент. В других случаях в процессе выбора формы и вида обеспечения кредита для каждой конкретной кредитной сделки необходим экономический и юридический анализы операции, состояния имущества и финансовых возможностей заемщика.

Законодательство Украины не устанавливает критериев по определению качества обеспечения и его оценки. Однако, при этом имущество и другие виды обеспечения обязательств заемщика перед банком должны удовлетворять таким требованиям:

1. Высокая ликвидность предмета обеспечения (возможность реализации предмета обеспечения в кратчайшие сроки).

2. Способность к длительному хранению предмета обеспечения (как минимум, на срок пользования кредитом).

3. Возможность реальной оценки стоимости предмета обеспечения и стабильность цен на заложенное имущество.

4. Минимальные расходы на хранение и реализацию обеспечения.

5. Адекватность стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение, размера кредита.

учитывая это можно охарактеризовать основные меры банка для принятия обеспечения по кредиту:

1) банковское учреждение должно убедиться в наличии обеспечения, которое предоставляется заемщиком. Следует проверить документы о собственности или владения имуществом, а также его наличие в натуре. Предлагаемое обеспечение должно реально существовать, не быть фиктивным или существенно обремененным другими обязательствами;

2) банк должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой способности активов (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и тому подобное) к конвертации в наличные денежные средства;

3) банк маг самостоятельно или с помощью профессионала провести денежную оценку стоимости обеспечения. Стоимость обеспечения должна быть адекватной размера кредита. Общим требованием к стоимости обеспечения является превышение ее рыночной стоимости над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом величины возможных затрат на реализацию предмета обеспечения;

4) банка следует осуществлять анализ рынка предоставленного обеспечения с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом банк должен предусмотреть, чтобы стоимость этого обеспечения не снизилась;

5) банк должен принимать в обеспечение имущество, которое имеет способность к хранению, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы. Такие расходы должны быть минимальными;

6) банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита. В частности, банк должен определять, не ухудшилось качество предоставленного обеспечения, что может привести к снижению его стоимости, находится ли данное обеспечение под соответствующим контролем банка и будет ли он способен к немедленной реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства.

в Зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает указанным требованиям, определяется размер кредита. Он устанавливается в проценте от рыночной стоимости заложенного имущества на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над суммой кредита компенсирует риск потери в результате изменения цен на имущество. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для погашения из вырученных средств долга клиента и расходов, связанных с реализацией залога. Остаток выручки возвращается заемщику. Если вырученной суммы будет недостаточно, кредитор имеет право финансовой претензии к заемщику.

Итак, в практике банковских учреждений могут использоваться разнообразные формы и виды обеспечения кредитов, а в частности, залог движимого и недвижимого имущества, гарантия, поручительство третьей стороны, страхование кредитного риска, залог имущественных прав, ценных бумаг, драгоценных металлов и тому подобное. Именно от правильно выбранной формы, вида и способа обеспечения кредитных обязательств клиента зависит эффективность кредитной операции и снижение степени риска непогашения кредита заемщиком.

Статья написана по материалам сайтов: vuzlit.ru, www.icofc.ru, studbooks.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector